この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をシンプルに言うと、「借金相談 行政」をうまく使えば、費用を抑えつつ現実的な返済計画や債務整理への道筋を立てられます。法テラス（日本司法支援センター）や市区町村の生活困窮者支援窓口は無料相談や費用援助があり、弁護士や司法書士に頼む前にまず相談してみる価値があります。この記事を読めば、どこに行けばいいか、何を準備すればいいか、任意整理・民事再生・自己破産など主要な選択肢の違い、実際の手続きの流れと必要書類、そしてペルソナ別に現実的なプランがわかります。早めに動くことで督促や延滞利息の悪化を防げますよ。

1. 借金相談と行政の基本 — 公的支援の全体像をつかもう

借金に困ったとき、「誰に」「どの順番で」相談すればよいか迷いますよね。ここでは行政が提供する借金相談の役割、法テラスとの違い、行政窓口の限界や強みをわかりやすく整理します。

1-1. 行政が担う借金相談の役割と限界

行政（市区町村の福祉窓口や生活支援窓口）は、生活再建を目的にした相談支援が中心です。具体的には生活費の調整、緊急小口資金や総合支援資金などの制度案内、ハローワークや就労支援との連携、生活保護の案内などを行います。相談は原則無料で、生活再建の観点から家計の見直しや公的支援の受け方を一緒に考えてくれます。

ただし、法律的な債務整理（債権者との交渉、訴訟、破産申立てなど）を直接代行することはできません。ここが行政の「限界」です。法律手続きが必要な場合は法テラスや弁護士・司法書士へ紹介されることが一般的です。

1-2. 法テラスとの連携と公的扶助の仕組み

法テラス（日本司法支援センター）は「法的トラブルの入口」として、無料相談、援助（民事法律扶助）、弁護士・司法書士の紹介、費用立替（要件あり）などを行います。生活が苦しい場合、法テラスを通じて弁護士費用の立替や減免の対象になることがあります。行政窓口と法テラスは連携していることが多く、行政で生活再建の見通しをつけたうえで、法的整理が必要なら法テラスへつなぐ流れが現実的です。

重要なのは「行政は生活面の支援、法テラスは法的支援の入口」という分担感覚。両方を適切に使うことで費用を抑えつつ法的解決へと進めます。

1-3. 市区町村窓口の役割と探し方

市区町村の「生活福祉課」「生活支援窓口」「生活困窮者自立支援窓口」などが主な担当窓口です。まずは自治体の公式サイトで「生活困窮」「生活支援」「福祉相談」などのキーワードで検索。電話での一次相談、面談予約、必要書類の案内を受けられます。

探すコツ：
- 住んでいる市区町村の公式ページを確認（窓口名は自治体によって異なる）
- 電話で「借金の相談がしたい」と伝えると、相談窓口や相談日時を案内してくれる
- 予約が取れない場合は、近隣自治体や地域包括支援センターの案内も確認する

1-4. 債務整理の代表的な道筋（任意整理・民事再生・自己破産）の違い

債務整理には主に3つの方法があります。簡単に区別しておきましょう。

- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と利息カットや返済期間延長などを交渉します。裁判所は使わないことが多く、手続きは比較的短期間（数か月～半年ほど）。財産の処分は基本的に不要。
- 民事再生（個人再生）：裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3～5年で分割返済する方法。住宅ローンがある場合は「住宅ローン特則」で家を守れることがあるため、持ち家がある人に向くことがあります。手続きは数か月～1年程度かかることが一般的です。
- 自己破産：裁判所の手続きで借金を免除してもらう方法。一定の要件を満たすと借金が免除されますが、財産の処分や資格制限などの影響があるため慎重に判断する必要があります。手続きの期間は数か月～1年。

どの方法が合うかは、借金の総額・資産状況・収入見通し・家族状況（持ち家やローン）によって変わります。行政窓口や法テラスでまず相談し、必要なら弁護士に正式相談するのが王道です。

1-5. 申請時に求められる書類と準備のコツ

相談のときにスムーズに話を進めるための代表的な書類：
- 現在の借入一覧（カードローン、クレジット、消費者金融、キャッシングなどの明細）
- 返済に関する書類（督促状、請求書、振込履歴）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 家計収支表（家賃、光熱費、保険、生活費など）
- 身分証明書（運転免許証、マイナンバーカード等）

コツ：借入先の社名・残高・契約日などを一覧表にまとめておくと、相談時間を有効に使えます。オンラインバンキングやカード会社のマイページから明細をダウンロードしておくと便利です。

1-6. よくある誤解と現実的な落とし穴

誤解例と注意点：
- 「行政に相談すれば借金が消える」→ 誤り。行政は法律手続きの代行はしない。まずは生活支援と相談。
- 「法テラスはすべて無料で弁護士をつけてくれる」→ 部分的に可能だが、収入や資産の基準がある。全ての費用が無料になるわけではない。
- 「債務整理するとすぐに信用情報に傷がつく」→ 事実。債務整理の種別によっては信用情報に記録が残り、その後のローン審査などに影響するので、将来の計画も見据えて選ぶ必要があります。

以上を踏まえ、まずは行政窓口と法テラスで「現状把握」と「選択肢の整理」を行い、必要なら弁護士・司法書士へ進むのが最も無駄がありません。

2. どこで相談できる？行政と民間の連携窓口 — 使い分けの実務テク

相談先が複数あると迷いますよね。ここでは法テラス、市区町村窓口、弁護士・司法書士、地域包括支援センターの特徴と使い分けを詳しく説明します。

2-1. 法テラスの無料相談の受け方と活用のコツ

法テラスは無料で法律相談が受けられる窓口を全国に設けています。まずは電話やオンラインで予約し、一次相談（30分程度）が受けられます。相談の結果、法的手続きが必要なら「民事法律扶助（弁護士費用の援助）」の申請が可能です。利用条件（収入・資産・扶養状況など）があるため、事前に必要書類を準備しておくと手続きがスムーズです。

活用のコツ：
- 相談前に借入一覧、督促状、収入の証明をまとめておく
- 「まずは無料で相談したい」と明確に伝え、初回で得たい結論（例：任意整理が適当か）を伝える
- 行政窓口とも連携して家計の見直しや就労支援を同時に進める

2-2. 市区町村の生活困窮者支援窓口の提供サービス

自治体の窓口は、緊急的小口資金や生活福祉資金の案内、就労支援の斡旋、生活保護申請の案内などを行います。特に収入が著しく減少している場合、生活保護や緊急貸付を案内してくれることがあります。相談の目的が「まず生活を安定させたい」なら自治体窓口を第一に考えましょう。

サービス例：
- 一時生活支援（相談、居住の確保）
- 就労支援・職業訓練の紹介
- 緊急貸付の案内（各自治体で制度の有無や条件が異なる）

2-3. 弁護士・司法書士との連携の仕組みと使い分け

弁護士と司法書士の違いをざっくり：
- 弁護士：訴訟代理や高度な交渉、民事再生・自己破産手続きの代理が可能。複雑な債務整理は弁護士が適任。
- 司法書士：司法書士は一定額以下の債務に関する交渉や書類作成、簡易裁判所での手続代理が可能（報酬基準や代理範囲に制限あり）。過払い請求などの場合、司法書士が対応することもあります。

使い分け：
- 借金額が比較的少額（数十万円～数百万円）で交渉中心なら司法書士がリーズナブル
- 裁判手続きや破産・再生が絡む複雑案件は弁護士

法テラスを経由すれば、収入要件に応じて弁護士費用の援助が受けられる可能性があり、自己負担を抑える選択肢になります。

2-4. 地域包括支援センターの役割と対象者

地域包括支援センターは主に高齢者の相談窓口ですが、年金生活で借金が苦しい高齢者にとっては有力な入り口です。生活支援、介護相談、福祉サービスの紹介など幅広い支援が受けられ、必要に応じて司法書士や弁護士、市区町村の生活支援窓口と連携して対応します。

対象者の例：
- 60代以上で年金生活による返済困難者
- 家族の支援が薄い高齢単身者

2-5. 自立支援制度の活用手順（生活困窮者自立支援法に基づく）

生活困窮者自立支援法に基づく制度は、就労支援や家計の相談、住居確保給付金などの生活再建支援を行います。基本的な流れ：
1. 自治体の窓口で相談（面談予約）
2. 家計や生活状況をヒアリング（生活状況の把握）
3. 自立支援プランの作成（就労支援、家計改善、必要時は給付の申請）
4. 支援の実行（職業訓練、就労支援、給付の受給）

重要なのは「就労支援」と「家計の改善」を同時に進める点。借金の法的整理は別に進めることが多いですが、生活支援によって返済余力ができる場合もあります。

2-6. 相談窓口の予約のコツと事前準備チェックリスト

予約を取りやすく、相談を有意義にするコツ：
- 平日の午前中は比較的混雑しやすいので、夕方やオンライン相談を検討
- 予約時に相談の目的（生活支援、法的整理、費用援助など）を明確に伝える
- 以下の事前チェックリストを用意しておくと有利

事前準備チェックリスト（必須と思われるもの）：
- 借入先一覧（社名、残高、毎月の返済額、利率）
- 督促状や貸金明細（スクリーンショット可）
- 最新の給与明細（直近3か月程度）または確定申告書
- 家計簿的な支出一覧（家賃、光熱費、保険、教育費など）
- 身分証明書（写真付きがあると手続きが速い）

これらをそろえておくと、相談時間で具体的なアドバイスが得られやすくなります。

3. 手続きの流れと費用の目安 — 実務で押さえるべきポイント

ここでは無料相談から実際の法的手続きまで、段階的に押さえるべきポイントと費用目安、スケジュールを説明します。お金の話は重要なので正直に書きます。

3-1. 無料相談から始めるべき理由と期待できる成果

まず無料相談（市区町村・法テラスの相談会や無料法律相談）をおすすめする理由：
- 費用リスクが無い：相談料が無料なので、まずは状況を俯瞰できる
- 選択肢がわかる：任意整理や破産など、どの方法が現実的か概略が得られる
- 次のアクションが明確になる：弁護士の紹介や公的支援の申請など、次に何をすべきかが整理される

期待できる成果：借入一覧の整理、短期的な支払い優先順位の提案、法的手続きの必要性判断、生活支援（緊急資金、住居確保等）の紹介。

3-2. 借金解決の主な道筋の比較（任意整理・民事再生・自己破産・生活保護に準じた支援）

ここで比較表風にポイントを整理します（言葉だけで分かりやすく）。

- 任意整理：利息カットや分割交渉で返済負担を減らす。手続きは比較的短く、職業制限はなし。クレジット記録に影響あり。
- 個人再生（民事再生）：裁判所で借金を大幅減額（原則3～5年の返済）できる。住宅ローンのある人が自宅を守れる可能性あり。手続きは複雑で弁護士の支援が重要。
- 自己破産：免責により借金を免除する。一定の財産処分や職業制限（例：一部の公務員など）などのデメリットあり。免責不許可事由があると難しい場合も。
- 生活保護：最終手段として生活費・医療費の給付を受ける選択肢。原則、資産や他の制度を利用した上で検討される。

どれがベストかは個別事情次第です。行政窓口と法テラスで可能性を検討してから弁護士に相談するのが賢明です。

3-3. 申立て準備に必要な書類リストと作成のコツ

申立てに共通する基本書類：
- 借入一覧（契約書の写しがあればベター）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 家計収支表（現金での支出も含め詳細に）
- 住民票や戸籍（必要な場合）
- 督促状や通知書の写し

作成のコツ：
- 書類はPDF化しておく（オンライン提出やメール添付に便利）
- 不明点は事前に債権者に問い合わせて確認（残高証明等）
- 家計収支は「削れる支出」を明確にしておく（節約ポイントの可視化）

3-4. 費用の内訳と分割払いの可能性（法テラスの民事法律扶助制度の適用範囲含む）

弁護士・司法書士に依頼すると発生する主な費用：
- 着手金（相談→受任時にかかる費用）
- 成功報酬（和解や免責ができた場合に発生）
- 実費（裁判所費用、郵送費、交通費など）

法テラスの民事法律扶助は、収入と資産に応じて弁護士費用の立替や分割支払いの支援が受けられる場合があります。一定の要件（生活保護受給者、低所得者等）があり、全額無料になるわけではないため、事前に法テラスで要件を確認してください。

費用の目安（参考例）：
- 任意整理：着手金数万円～、成功報酬は減額分の一定割合
- 自己破産：着手金・報酬合わせて数十万円になるケースが多い（事案により上下）
- 個人再生：弁護士費用は高め（裁判所対応や再生計画作成のため）

（注：具体的な金額は事務所によって差があるので、複数見積もりを取ることを推奨します。）

3-5. 裁判所の手続きの流れと所要日数

裁判所手続き（民事再生・自己破産）の一般的な流れと目安：
- 受任準備：書類整備（1～2か月）
- 申立て提出：必要書類の提出
- 債権調査・公告：数週間～数か月
- 審理・裁判の決定：数か月から1年程度（事案による）
- 再生計画・免責手続き：最終的な決定まで数か月

要するに、裁判所手続きは短期間で完了することもありますが、相手方の債権調査や追加書類の提出で想定より長引くことがあると心得ておきましょう。

3-6. ケース別の所要時間の目安と進捗管理のコツ

ケース別の目安（一般的な範囲）：
- 任意整理：3～6か月（交渉が長引く場合はさらに）
- 個人再生：6か月～1年
- 自己破産：6か月～1年（管財事件等で延びることあり）

進捗管理のコツ：
- 日程管理：弁護士や裁判所からの連絡を受け取る専用の連絡方法（メールやLINE）を決める
- 書類保管：提出書類のコピーをクラウドで保管（紛失リスクを下げる）
- 定期連絡：弁護士や支援窓口とは定期的に進捗確認する（1～2週間に1回など）

4. ペルソナ別の具体的解決策・ケーススタディ — 自分ごととして考える

ここでは冒頭に設定した4つのペルソナ別に、現実的な解決プランを提示します。あなたの状況に近いものを見つけてください。

4-1. 35歳・共働き家庭の滞納ケース：公的支援と返済計画の組み立て

状況例：夫がクレジットカードの滞納、生活費は妻の収入で何とか回しているが子どもが二人で教育費が心配。督促が続き、金利が膨らんでいる。

現実的なプラン：
1. 自治体の生活支援窓口で家計相談を受ける（緊急の生活費や支援制度の確認）。
2. 法テラスで無料法律相談を受け、任意整理の可能性を検討。任意整理で利息カット＋分割にして月々の負担を下げられる可能性あり。
3. 家計の可視化：不要支出の見直し、教育資金の優先順位再確認。
4. もし任意整理で合意が得られない場合は、個人再生や自己破産の検討（家や車の有無で選択肢が変わる）。

ポイント：共働き家庭は収入合算があるため、世帯の総収入を提示して返済余力を示すと交渉がスムーズです。

4-2. 自営業者の売上減少と債務整理の選択肢

状況例：28歳自営業、コロナ等で売上が落ち、事業資金・カードローンの返済が滞る。将来は事業再開を目指したい。

現実的なプラン：
1. 税務関係（確定申告）を整理し、収支がどのくらい落ちたか数値化する。
2. 自治体や商工会議所の事業再生支援の窓口で、補助金や借換え支援を確認。
3. 法テラスや弁護士に相談して、事業債務と私的債務を分けることが可能かを検討。事業再生（会社形態）か個人再生かを判断。
4. 任意整理で債権者と交渉しつつ、事業再構築の支援を受ける選択肢も。

ポイント：事業継続の意思があるなら、事業計画を示せると債権者交渉で説得力が上がることがあります。また、商工会議所の支援や中小企業支援策を並行して使うことが鍵です。

4-3. 学生・奨学金返済の現実的解決策

状況例：22歳アルバイト、奨学金の返済やクレジット支払いが重なり、将来が不安。正社員になれるか未定。

現実的なプラン：
1. 若年層向けの無料相談（大学の相談窓口、法テラスの若年層向け相談）を利用する。
2. 奨学金は返済猶予や減額制度があるか確認（日本学生支援機構等へ相談）。猶予期間中は督促が止まるケースがある。
3. 生活支援や職業訓練により収入を安定させる施策を活用（ハローワーク、自治体の若年支援）。
4. 借金が少額であれば、任意整理や分割交渉で負担を調整。

ポイント：若年層は今後の収入増を見込めるので、債務整理の種類選定は将来の信用回復計画と合わせて考えると良いです。

4-4. 年金生活者の生活費と債務の調整

状況例：60代、年金収入だけでカードローン等の返済が厳しい。財産は少ないが家がある。

現実的なプラン：
1. 地域包括支援センターや自治体の高齢者窓口で相談。生活保護の可能性や住居の維持支援を確認する。
2. 法テラスや司法書士に相談し、任意整理や小規模の交渉で月々の負担を下げる。
3. 自己破産は最終手段。年金生活者でも免責の対象になるが、家を守りたい場合は個別の検討が必要。
4. 生活保護申請が適切なケースでは、医療費や生活費の不安が解消される場合がある。

ポイント：年金収入は安定収入とみなされる一方で基本生活費が優先されるため、自治体窓口で生活保護や給付制度の適用可否を確認することが重要です。

4-5. 行政窓口と法テラスを組み合わせた実践プラン

現場で有効な順番（例）：
1. 自治体窓口で生活面の緊急支援と家計相談（生活再建の見通しを立てる）
2. 法テラスで無料法律相談（法的手続きの必要性を検討）
3. 弁護士・司法書士に正式依頼（法テラスの援助が受けられる場合は申請）
4. 実行：任意整理・民事再生・自己破産のどれかを選び、同時に就労支援などの生活再建を進める

4-6. 実務上の注意点とリスク管理（詐欺的業者の見分け方含む）

注意点：
- 「今すぐ1日で借金が消える」などの誇大広告には注意。正規の弁護士や司法書士は適切な手続きやリスクを説明する
- 相場外の高額な成功報酬を要求する業者は疑う
- 相談は必ず面談で説明を受け、契約書はしっかり保管する

詐欺的業者の見分け方：
- 無登録の事業者、曖昧な事務所所在地、電話だけで契約を急かす
- 成功を過度に保証する表現
- 書面での費用詳細を出さない

安心して相談するためには、法テラス経由や日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会で登録確認を行うとよいでしょう。

5. よくある質問と回答（FAQ） — 小さな不安を全部つぶす

ここでは読者がよく抱く疑問を厳選してQ&A形式で回答します。

5-1. 行政の借金相談は無料ですか？

ほとんどの自治体の窓口相談は無料です。法テラスの一次相談も一定時間は無料で、必要に応じて民事法律扶助（費用援助）を申請できます。ただし、弁護士・司法書士に正式に依頼すると費用が発生します（法テラスによる援助が受けられる場合あり）。

5-2. 法テラスを利用する条件は？

法テラスの民事法律扶助は、収入・資産の基準に応じた要件があります。具体的な基準や申請手続きは法テラスで確認が必要ですが、生活困窮者や低所得者を対象に一定の援助が行われます。まずは法テラスで無料相談を受け、要件に該当するか相談してみましょう。

5-3. 申立て前の準備はどこまでやるべき？

申立ての精度を上げるために、借入一覧、督促状、収入証明、家計収支表はできるだけ整えておきましょう。特に裁判所手続きが見込まれる場合は、書類の不備が進行を遅らせることがあります。自治体や法テラスの相談で「どの書類が必要か」を確認して整理するのがおすすめです。

5-4. 自己破産・民事再生・任意整理の違いは？

（前述の4-1で説明した要点を簡潔に再掲）
- 任意整理：裁判外の交渉で利息軽減や分割交渉
- 個人再生：裁判所を通じて借金を圧縮し分割返済
- 自己破産：裁判所で免責を得て借金を免除
それぞれメリットとデメリット（期間、財産処分、信用情報への影響）があるため、専門家と相談して選ぶべきです。

5-5. 返済計画の作成ポイントは？

返済計画を作る上で重要なのは「現実的で続けられる」こと。月々の収入から最低生活費を差し引き、そこから返済に割ける金額を算出します。債務整理を選ぶ場合は、交渉での返済プランや裁判所のスケジュールに沿った金額設定を弁護士と詰めることが必要です。

5-6. 相談窓口を選ぶ際のポイントは？

- まず生活が危機的なら自治体窓口で生活支援を優先
- 法的手続きの見込みがあるなら法テラスで無料相談
- 複雑な事件や高額債務は弁護士に相談（法テラス経由で費用援助が可能）
- 口コミや登録の有無（日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会の登録確認）をチェック

6. 実体験・体験談と私の考察 — 現場で役立つリアルなコツ

ここでは私（筆者）の実体験や友人の事例を交え、現場で本当に使えるテクニックを紹介します。個人的な視点を交えているので、実務感覚がつかめます。

6-1. 私の初回相談：法テラスと自治体窓口を併用した実例

私が初めて法テラスで無料相談を受けた時のことを簡単に。ある知人（仮名・田中さん）がカードローンの返済で苦しんでいて、まず自治体窓口で家計相談を受けました。自治体では生活費の見直しと緊急支援の案内を受け、次に法テラスの無料相談で任意整理が適切かどうかを相談。結局、任意整理で利息部分のカット交渉に成功し、月々の返済額が下がったことで家計が回るようになりました。

実践的な学び：
- 自治体で生活支援の道筋を作ったことで、法テラスの相談が具体的になり、弁護士の提案にも説得力が出た
- 書類を事前に整理しておいたことで、相談時間が効率的になった

6-2. 友人のケース：行政と弁護士の連携で得られた結果

別の友人（仮名・佐藤さん）は自営業で事業資金の返済が困難になり、法テラス経由で弁護士に相談。事業計画を整えて弁護士とともに債権者と交渉し、民事再生の計画で大幅減額を受け入れてもらい、事業を継続する道を選びました。ここでのポイントは、自治体の就労支援や商工会議所の支援も同時に受けたこと。法的手続きと経済的支援を組み合わせることで再建成功率が上がります。

6-3. 返済計画の実行期間と現実の変化

現実的には、返済計画を立てても生活の変化（失業、病気、家族構成の変化など）が起こるため、定期的な見直しが必須です。私の周囲のケースでも、半年ごとの見直しで計画の修正を行い、無理のない返済を続けた人は完済に近づけています。重要なのは「予防的に行政・法的窓口を使う」こと。督促が来てから動くより、早めの相談が有利です。

6-4. 注意点：信頼できる窓口の見分け方

親戚や友人の紹介で弁護士や司法書士に会うこともありますが、必ず以下を確認しましょう：
- 事務所の登録情報（日本弁護士連合会や司法書士会で確認可能）
- 契約書・報酬の明示（書面での提示）
- 成功事例だけでなくリスク説明がきちんとあるか

信頼できる窓口は、手続きのデメリットも明確に説明してくれます。

6-5. 私の結論：公的サポートを最大化するためのチェックリスト

私が実務で薦めるチェックリスト（簡易版）：
- まず自治体の生活支援窓口で面談予約
- 書類を準備：借入一覧、収入証明、家計収支
- 法テラスで無料相談→必要なら民事法律扶助申請
- 弁護士・司法書士の見積もりを複数取る
- 生活支援（住居・給付）と法的手続きは並行して進める

6-6. 実務で役立つ小さなコツと推奨リソース

小さなコツ：
- 書類はスマホで撮影してクラウドに保存しておく（提出用コピーをいつでも出せる）
- 相談時はメモを取り、担当者名と日時を記録する
- 弁護士費用の分割が可能か事前に確認する

推奨リソース（窓口）：
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 住んでいる市区町村の生活支援窓口
- ハローワーク（就労支援）
- 地域包括支援センター（高齢者向け）

最終セクション: まとめ

この記事のポイントを簡潔にまとめます。

- 「借金相談 行政」を活用することは、まず生活を安定させつつ法的な選択肢を整理するのにとても有効です。自治体窓口は生活面の支援、法テラスは法的支援の入口という役割分担を理解しましょう。
- 任意整理・民事再生・自己破産はそれぞれ長所・短所があります。借金額、収入見通し、資産（家や車）によって最適解が変わるため専門家と相談することが大事です。
- 相談前に借入一覧、収入証明、家計収支を準備しておくと相談がスムーズです。法テラスは無料相談の場として非常に有用で、条件次第では弁護士費用の援助が受けられます。
- 詐欺的業者には注意し、登録確認や複数見積もりで信頼できる専門家を選びましょう。
- 具体的な行動プラン：まず自治体窓口→法テラスで無料相談→弁護士・司法書士へ（必要なら援助申請）という流れが現実的でリスクを抑えやすいです。

これで全体像はつかめたはず。まずは「一歩目」の相談を予約してみませんか？無料相談から始めるだけで、意外と道が開けます。
任意整理 払えない 相談｜今すぐできる対処法と手続きの進め方をやさしく解説

出典（この記事の根拠・参考にした公的情報・制度説明）:
- 法テラス（日本司法支援センター）公式サイト（無料相談、民事法律扶助の案内）
- 厚生労働省（生活困窮者自立支援制度、生活保護制度に関する情報）
- 最高裁判所・各地裁の公開資料（自己破産・民事再生の手続き概要）
- 日本弁護士連合会（弁護士による手続き・相談案内）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する案内）

（上記出典は制度・手続きの解説をもとに整理しています。具体的な手続きや要件、金額等の最新情報は各公式サイトで確認してください。）