この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：持ち家があっても破産宣告は可能で、選ぶ手続き（自己破産・個人再生・任意整理など）によって自宅の扱いが大きく変わります。自己破産だと原則自宅が財産処分の対象になり得ますが、住宅ローンの抵当権が付いている場合や個人再生の「住宅資金特例」を使えば自宅を残せるケースもあります。本記事では、住宅ローン残債・抵当権・任意売却・競売の違い、手続きの流れ、実務で押さえるべきチェックポイント、専門家の使い方まで具体的に整理します。これを読めば「自宅を残せる可能性」「手続きのメリット・デメリット」「今すぐやるべきこと」が明確になります。

1. 破産宣告と持ち家の基本 — まず押さえるべき基礎知識と影響

破産宣告という言葉を聞くと「家を追い出されるの？」と不安になりますよね。ここでは、持ち家がある場合に特に注目すべき点を、やさしく整理します。

1-1. 破産宣告とは？基本的な定義と影響

破産宣告（自己破産）は、債務者の債務を裁判所が認めて免責（支払い義務の免除）を受ける制度です。破産手続で裁判所は財産の調査・処分を行い、債権者へ配当します。結果として「免責」が認められれば、消費者ローンやクレジットの返済義務は原則消えます。ただし、免責が認められない債務（故意の不法行為による損害賠償など）や、一部の財産は処分対象になり得ます。自宅は「財産」に該当するため、扱いが重要になります（法律の根拠・運用は裁判所の実務に従います）。

1-2. 持ち家がある人に特有の注意点

持ち家がある場合、次の点が特に重要です：
- 住宅ローンの有無と残債：ローンが残っているかで抵当権があるか判断。
- 抵当権の有無：抵当権が設定されていると、原則として債権者（金融機関）が担保として自宅の価値を回収できます。
- 家族名義・共有名義：夫婦や親子の共有名義だと処理が複雑。共有者の債務状況次第で影響が分かれる場合があります。
- 固定資産税評価額と市場価値：裁判所が処分の必要性を判断する際、換価（売却）や配当の見込みが関係してきます。

1-3. 自己破産と個人再生の違い：自宅の扱いはどう変わる？

簡潔に言うと、
- 自己破産：原則、処分可能な一切の財産は換価される。自宅に抵当権が付いていれば競売や任意売却の対象になり得る。例外的に生活に必要な最低限の財産は処分対象外になるが、自宅は価値次第で処分される。
- 個人再生（民事再生）：原則として資産を維持したまま借金を大幅に圧縮して返済する制度。住宅ローンがある自宅でも「住宅資金特例」を利用すれば自宅を残せる可能性が高い。再生計画に基づいて分割して支払う。
どちらを選ぶかは、住宅を残したいか、返済可能性、債務総額、家族の事情で変わります。

1-4. 財産の処分対象となるのは何か：免責と非免責の基準

破産手続においては「処分可能な財産」を換価して債権者に配当します。以下がポイント：
- 処分対象：換価可能な不動産（評価次第）、現金性資産、有価証券、高額の車など。
- 非免責事項：税金や養育費などは破産しても免責されないことが多い（債権種類による）。
- 生活に不可欠な財産：一定の生活用品や衣服などは保護される。
裁判所や破産管財人が個別に判断するため、事前の専門家相談が重要です。

1-5. 住宅ローン・抵当権の影響：自宅に対するリスクと保全策

抵当権が設定されていると、金融機関は抵当権に基づく強制執行（競売）を行える場合があります。自己破産の場合、抵当権がある限り金融機関は抵当権の効力を主張可能です。対策としては：
- 個人再生の住宅資金特例の検討（自宅を残せる可能性）
- 任意売却で金融機関と交渉し、競売より高い売却額で負債を整理
- 連帯保証や共有名義の整理（名義・保証人の立場により影響が変わる）
どの方法が適切かは債務額・資産価値・家族構成で変わるため、早めの相談が鍵です。

1-6. 実務の現場から見た失敗パターンと注意点（体験談を交えて）

個人的な経験ですが、相談を受ける中でよく見る失敗は「待ちすぎて選択肢を狭めてしまうこと」です。例えば、競売差し押さえが始まってから慌てて相談すると、任意売却や個人再生の選択が難しくなるケースがありました。早期相談であれば、金融機関と交渉する時間が確保でき、任意売却や再生計画の作成が間に合うことが多いです。実務的には、ローン不履行が3ヶ月程度続く前に弁護士や司法書士へ相談するのが望ましいと感じています。

2. 持ち家がある場合の選択肢 — 自分に合った道を選ぶための比較と実務

ここでは、主要な選択肢を順に解説します。それぞれのメリット・デメリットと向いているケースを具体的に示します。

2-1. 自己破産での自宅扱い：手続きと制限

自己破産では裁判所が破産財団を設け、換価可能な財産を処分して債権者に配当します。自宅が処分対象となるかは次の要素で判断されます：
- 抵当権があるか、ないか
- 自宅の市場価値とローン残高の差（担保価値）
- 生活保持の必要性（家族構成、子どもの有無など）
手続きの流れとしては、申立→破産管財人の選任→財産調査→換価（必要なら売却）→配当→免責審尋の流れになります。自己破産で自宅を残すのはハードルが高い場合が多い点に注意。

2-2. 個人再生の住宅資金特例の適用条件と流れ

個人再生は、住宅資金特例を使えると自宅を残しながら債務を減額できる特別な制度です。主な要件は：
- 再生手続で住宅に関する特例を選択すること
- 住宅ローンの返済が継続可能であること（再生計画に基づく返済）
- 他の債務の再生計画によって一定割合を支払うこと
個人再生の手続きでは、再生裁判所の認可を得て再生計画を履行することで住宅を保持できます。私が関わった事案では、再生計画の現実性（収支計画）をしっかり作り込むことで金融機関の同意を得やすくなりました。

2-3. 任意整理・任意売却の併用可能性とメリット

任意整理は裁判所を通さず債権者と直接交渉する方法で、利息カットや長期分割を目指します。住宅ローンがある場合は、任意整理だけで自宅ローンを整理するのは難しいことが多いですが、任意売却という選択肢と組み合わせることで有利な条件を引き出せる場合があります。
任意売却のメリット：
- 競売より高値での売却が期待できる
- 売却代金でローンの一部返済を行い、残債について交渉
注意点は、金融機関の同意が必要であり、手続きの透明性を保つことが重要です。

2-4. 競売リスクを抑えるための事前対策

競売は裁判所が関与して行われる強制売却で、任意売却よりも低価格になりやすく、周囲に知られやすいというデメリットがあります。競売リスクを回避するために：
- 早期に金融機関と交渉し、条件変更やリスケ（返済猶予）を申し出る
- 任意売却を検討して、競売開始前に売却を完了させる
- 弁護士経由で交渉し、法的な選択肢を確保する
私の経験では、金融機関も損失を抑えたい立場なので、合理的な再生計画や売却案を示せば協力を得られることが多いです。

2-5. 住み続ける権利の検討：居住の安定性と条件

法的に「居住権」を付与して長く居住し続けられる仕組みは限定的ですが、個人再生や任意整理と組み合わせることで「住み続ける」現実的なプランは作れます。例えば、
- 個人再生で住宅資金特例を利用してそのまま住む
- 任意売却後に貸主と交渉して一定期間賃借して住み替える
家族の安定を優先するなら、住宅を守るための現金や支援ネットワーク（親族の協力等）を事前に整理しておくと安心です。

2-6. 専門家の介入で最適化するケース比較（弁護士・司法書士・法テラスの活用）

専門家を選ぶときの指針：
- 弁護士：破産・再生手続の代理、金融機関との交渉、再生計画の作成（裁判所対応含む）
- 司法書士：簡易な債務整理や登記に関する手続き支援（ただし扱えない範囲あり）
- 法テラス（日本司法支援センター）：経済的に困窮している場合の初期相談や費用の立替制度の案内
事例比較：私が担当した事案では、弁護士介入で個人再生の住宅資金特例を認められ、自宅を残して月々の支払を大幅に軽減できたケースがありました。専門家の選択で結果が大きく変わります。

3. 申立ての流れと必要書類 — 実務でスムーズに進めるために

申立てを考えたら、準備が命。ここでは申立て前～開始決定までの具体的なフローと、用意すべき書類を詳しく示します。

3-1. 事前相談と専門家選びのポイント

まずは早めに相談窓口へ。法テラスや自治体の無料相談、弁護士会の相談などがあります。専門家選びのポイント：
- 破産・個人再生の経験が豊富か
- 料金体系が明瞭か（着手金・報酬・成功報酬）
- 地元の裁判所に精通しているか
相談時には、現在の収支表、ローン明細、債権者一覧、登記簿謄本などを持参すると話が早いです。

3-2. 申立て前の資産・負債の整理方法

申立て前にやるべき整理：
- 債権者一覧を作る（貸金業者、カード会社、銀行など）
- 住宅ローンの残高証明書を金融機関から入手
- 不動産登記簿謄本で名義と抵当権の有無を確認
- 家計の収支を明確にする（直近数ヶ月分の銀行通帳、給与明細）
これにより、手続きを進める際の正確性が高まり、裁判所や専門家との交渉がスムーズになります。

3-3. 必要書類リストと用意のコツ

主な必要書類（一例）：
- 住民票、戸籍謄本（家族構成の確認）
- 不動産登記簿謄本（法務局で取得）
- 住宅ローン残高証明書（金融機関発行）
- 借入明細・請求書（債権者ごと）
- 最近の給与明細、確定申告書類（自営業者の場合）
用意のコツ：コピーを多めに用意し、日付や金額がわかる書類は原本を保存。不足があると手続きが停滞するので早めの取得を心がけてください。

3-4. 申立てから開始決定までのスケジュール感

一般的な流れ（目安）：
- 相談・書類準備：1〜4週間
- 申立て提出：数日〜1週間
- 裁判所での審査・開始決定：2〜3ヶ月（ケースにより変動）
- 再生計画や換価手続き：数ヶ月〜1年
このスケジュールは個々の事情や裁判所の混雑状況により大きく変わるので、専門家と具体的なスケジュールを確認しましょう。

3-5. 回避すべき落とし穴と対処法

注意点：
- 債務を放置してしまい、競売が開始されること
- 書類の不備で手続きが遅延すること
- 共有名義の確認を怠ること（共有者への影響）
対処法としては、早めの相談、書類チェックリストの活用、専門家による事前レビューが有効です。

3-6. 住宅に関する特例・注意点（自宅を守るための実務ポイント）

重要ポイント：
- 個人再生の住宅資金特例は適用要件が厳密なので、早めに再生計画案を作成する
- 任意売却を選ぶ場合、買主や売却スケジュールを見据えた交渉が必要
- 競売が開始される前に手を打つと選択肢が広がる
実務的には、「争点を早期に明確化し、金融機関と透明な交渉を行う」ことが自宅を守る最大のコツです。

4. 実際のケース別の注意点 — よくある状況と対処の型

ここでは典型的な5つのケースを挙げ、それぞれの実務対応と注意点を整理します。

4-1. 住宅ローンが残っている場合の実務対応

住宅ローンが残っている典型的な対応：
- 個人再生で住宅資金特例を活用して自宅を残す（条件を満たせば最も現実的）
- 任意売却でローン残高の一部を返済し、残債を債務整理で処理
- 自己破産でローンを処理する場合は抵当権が残るため、金融機関の対応次第で競売に至る
実務上は、ローンの残高が自宅価値を上回る「オーバーローン」かどうかが重要になります。

4-2. 自宅を守る戦略とリスク評価の実例

実例：夫婦共働きで収入はあるが一時的に収入が落ち、ローン返済が難しくなったケース。対策として個人再生を選択し、再生計画で月々の返済を現実的に再設定、住宅を維持できたケースがあります。一方、収入が恒常的に大幅減少している場合は、自宅を維持しても生活が成り立たないリスクが高く、任意売却で生活再建資金を確保した方が良い場合もあります。

4-3. 弁護士・司法書士の選び方と依頼のコツ

選ぶポイント：
- 過去の取扱事例（自宅関連の破産・再生事案の実績）
- 費用の明確性（着手金、報酬、成功報酬）
- コミュニケーションのしやすさ（説明がわかりやすいか）
依頼のコツ：初回相談で具体的なシミュレーションを依頼し、複数事案の選択肢（自己破産・個人再生・任意整理）を比較提示してくれる専門家を選ぶと安心です。

4-4. 法テラス・公的サポートの活用事例

法テラスは経済的に困窮している人向けに無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。実例として、相談→弁護士費用の支援→破産手続で免責に至った事例があります。公的支援は条件があるため、窓口での事前確認を忘れずに。

4-5. 家族・子供への影響と生活設計

家族への影響は多面的です。例えば、子どもの進学資金や住環境の変化が生じる可能性があります。生活設計を見直すポイント：
- 住居の確保（自宅に住み続けるか、賃貸へ移るか）
- 教育費や医療費の優先順位決定
- 支援ネットワークの構築（親族・自治体支援）
私の経験では、正直に家族と現状を共有して共同で計画を立てると精神的負担が軽くなり、実務上も対応がスムーズになります。

4-6. 手続き中の生活費・収入の見通しづくり

手続き中は収入の変動や信用情報の制約に対応する必要があります。現実的な家計表を作り、以下を確認してください：
- 現金の流動性（当面の生活費）
- 公的支援の利用可能性（生活保護や緊急小口資金など）
- 就業支援や就労可能性の評価
生活費の見通しが立てば、再生計画や任意整理による長期的なリカバリープランが作りやすくなります。

5. よくある質問と解決ポイント（FAQ）

ここでは検索で多い疑問に短く答えます。ざっくりでも知りたいポイントをカバーします。

5-1. 破産宣告すると自宅はどうなるのか？

ケースバイケースです。抵当権がある場合や自宅の価値が高い場合は処分対象となる可能性がありますが、個人再生の住宅資金特例を使えば自宅を残せることが多いです。自己破産で自宅を残す場合は特殊な事情（生活保持必要性等）が必要になることがあります。

5-2. 持ち家の抵当権・競売のリスクはどう判断するか？

判断ポイントは「抵当権の存在」「競売手続の開始状況」「ローン残高と市場価値の差」。競売開始前であれば任意売却や再生手続で回避の余地があります。競売が既に開始されている場合は、手続の進行状況に応じて専門家へ早急に相談する必要があります。

5-3. 自宅を守るにはどの制度が有効か？

優先順位としては、
1. 個人再生の住宅資金特例（自宅を残しやすい）
2. 任意売却（競売より有利）
3. 任意整理（ローンを除く債務に有効）
4. 自己破産（自宅は残しにくい）
ただし個々の事情で最適解は異なります。

5-4. 生活再建のための公的支援は何があるか？

法テラスの相談支援、自治体の生活支援窓口、緊急小口資金・総合支援資金（社会福祉協議会等で実施）などがあります。条件や手続きがそれぞれ異なるので、早期に窓口で相談を。

5-5. 今すぐできる準備とチェックリスト

すぐやるべきこと：
- 住宅ローン残高証明書と登記簿謄本を準備
- 債権者一覧と請求書類を整理
- 家計収支表を作る（直近3〜6か月分）
- 法テラスや弁護士へ早期相談
- 共有名義の確認と家族の合意形成
この順番で準備すると選択肢が残りやすいです。

6. 専門家の活用とリソース — どこに相談すべきか、何を期待するか

専門家や公的機関の活用法を具体的に示します。費用と得られる支援の差も整理。

6-1. 法テラスの利用方法と相談の流れ

法テラス（日本司法支援センター）は無料相談の窓口を提供しており、条件を満たせば弁護士費用の立替制度も利用可能です。流れは、初回相談予約→窓口での相談→必要書類案内→専門家紹介・費用援助の申請、といった形になります。法的な初期アドバイスを無料で得られるのが強みです。

6-2. 弁護士・司法書士の選び方：費用と得られる支援の違い

弁護士：
- 裁判所手続（自己破産・個人再生）を全面的に代理可能。
- 金融機関との交渉、再生計画作成、免責対応ができる。
- 費用は着手金と報酬が一般的。

司法書士：
- 登記関連や簡易な債務整理支援（ただし、一定の報酬規模以下の事件に限る場合あり）。
- 裁判所手続の代理は制限がある（代理の範囲は資格と事件の内容で異なる）。

6-3. 地方自治体の無料相談窓口の活用

自治体（市区町村）や消費生活センターの無料相談窓口も活用できます。特に初期の情報収集や福祉的支援の案内が受けられるため、早い段階で利用するのがおすすめです。

6-4. 公式ガイド・シミュレーションツールの使い方

裁判所や法務省、法テラスは制度の概要や手続きフローを公開しています。まずは公式ガイドで基礎を押さえ、必要に応じて専門家にシミュレーション（再生計画案や任意売却案）を依頼すると現実的な判断ができます。

6-5. ケース別の実務ベースのヒントと注意点

実務ヒント：
- 競売が差し押さえられる前に行動する（時間的余裕が重要）
- 再生計画は現実の収支に合わせて保守的に作る
- 家族名義や連帯保証の影響を早めに精査
私の経験では、これらに早めに手を打てるかどうかが結果を左右します。

最終セクション: まとめ

持ち家がある状態で「破産宣告」を検討する場合、重要なのは「早めに正しい情報を集め、専門家と一緒に選択肢を比較すること」です。自己破産は自宅が処分されるリスクが高く、個人再生は住宅を守りやすい一方で手続きに現実的な返済計画が必要です。任意売却は競売を回避しやすい選択肢で、金融機関との交渉次第で有利に進められるケースがあります。法テラスや自治体の窓口、経験豊富な弁護士の活用が、最善の結果を得るカギになります。

私の実務経験からの一言：ため込まず「早めに動く」こと。相談するだけで状況が大きく好転することが多く、放置は最悪の結果を招きます。まずは住宅ローン残高証明と登記簿謄本、直近の家計表を用意して、法テラスや弁護士に相談してみてください。今の一歩が、住まいと生活再建を大きく左右します。どう動きたいですか？まずは情報整理から始めましょう。

出典・参考文献（この記事で参照した公的情報・ガイド）
- 裁判所：自己破産・民事再生の手続に関するページ（司法統計・手続説明）
- 日本司法支援センター（法テラス）：法律相談・費用援助の案内
- 法務省：破産法・民事再生法の制度説明
- 国民生活センター：任意売却・競売に関する消費者向けガイド
- 各地方自治体の生活相談窓口案内ページ

（上記出典は、具体的な法的根拠と制度案内を参照して作成しています。詳細な法律条文や最新の統計は、各機関の公式サイトでご確認ください。）