破産宣告 アメリカ：米国の破産手続き 完全ガイド（Chapter 7・13・11の違いと実務準備）

この記事を読むことで分かるメリットと結論

- アメリカの破産制度（破産宣告）の全体像と、Chapter 7 / Chapter 13 / Chapter 11 の違いがはっきりわかります。
- どの「章（Chapter）」が自分に向くか、Means Test などの判断基準を使って自力でおおまかに判断できます。
- 申立てに必要な書類、費用、弁護士選びのポイント、手続きの実務フローが具体的にわかります。
- 破産後の信用（クレジット）回復プラン、避けるべき落とし穴、州ごとの免除差について理解できます。
- 駐在員や日本在住者が米国で破産申立てをする際の注意点（居住実態、資産の扱い、税務）を押さえられます。

結論：アメリカでの破産は「全滅させる」ものではなく、ケースに応じて生活を再スタートさせる有効な手段です。Chapter 7は速やかな債務免除（清算）向き、Chapter 13は収入があり再建を望む人向け、Chapter 11は事業者や複雑な債務整理向け。まずは自分の収入・資産を整理し、必要なら破産専門の弁護士に相談するのが最短で安全な道です。

1章：破産宣告 アメリカの基礎知識 — 「まずは全体図」をつかもう

破産制度は「借金をゼロにする」ための手続きだけど、その中身は日本とかなり違います。米国では連邦法（U.S. Bankruptcy Code）に基づき、裁判所（U.S. Bankruptcy Court）が手続きを管理します。基本用語を押さえてから、章（Chapter）ごとの特徴に進みましょう。

1-1. アメリカの破産制度の基本（連邦法と裁判所の役割）

アメリカの破産は連邦法で規定され、各地区の U.S. Bankruptcy Court が管轄します。破産申立ては連邦裁判所に行い、提出した書類と面接（341 meeting）を経て、裁判所や破産管財人（trustee）が債務の清算や再建計画を監督します。債務の免除（discharge）や自動停止（automatic stay）といった重要な効果は、裁判所の宣言によって効力を持ちます。

（出典は記事末尾にまとめてあります）

1-2. 破産の主な種類と対応する状況（Chapter 7 / Chapter 13 / Chapter 11 他）

- Chapter 7（清算型）：短期間で免責（多くの無担保債務が消える）を得たい人向け。一定の資産は「exempt（免除）」され、残余資産は管財人が処分して債権者に分配されます。Means Test（収入審査）で適格性が決まります。
- Chapter 13（再建型・個人向け）：定期的な収入があり、3〜5年の返済計画を立てて債務を整理する方式。住宅ローンの取り扱いや優先債権の扱いを調整できる点がメリットです。
- Chapter 11（再建型・企業・大口個人向け）：企業や事業者、債務が複雑な個人が用いることが多い。手続きが複雑で費用も高めですが、債権者との交渉余地が大きい。
- その他：Chapter 12（農業・漁業者向け）など限定的なものもあります。

1-3. 申立ての全体の流れ（書類提出から免責まで）

一般的な流れは以下の通りです：
1. 事前準備：財務情報・資産リスト・収入証明の整理
2. 申立て（petition）の提出：裁判所にOfficial Formsを提出し、 filing fee を支払う
3. 自動停止（Automatic Stay）の発生：申立てと同時に差押えや催促が止まる
4. 341 Meeting（債権者の集会）：破産管財人と債務者が面談し、書類を確認
5. 管財人や裁判所の調査・配当（Chapter 7）または返済計画の実行（Chapter 13）
6. 免責（Discharge）：要件を満たせば債務の免除が裁判所から出る

1-4. 自動停止（Automatic Stay）の意味と日常での影響

Automatic Stay は破産申立てを行うと即座に発生し、債権者による差押え、強制執行、督促電話等を停止させます。これにより短期的に精神的・経済的な余裕を確保できます。ただし、住宅差押え（foreclosure）の進行状況や担保権を有する債権者は例外的措置を裁判所に請求できる場合があります。

1-5. 免責（Discharge）・免除（Exemption）の概念と注意点

免責（discharge）は裁判所が出す「法的にその債務を支払う義務を消す」命令です。一方、免除（exemption）は破産管財人が資産を処分する際に保持できる「生活に必要な資産（例：一定額の家具や車）」を指します。州法で定める免除額や連邦免除の選択可否は州によって異なります。免責されない債務（non-dischargeable debt）には、学生ローン（一部）、養育費、詐欺による債務などがあります。

1-6. 破産が信用情報・クレジットスコアに与える影響

破産情報は一般にクレジットレポート上に7〜10年残ります（Chapter 7：10年、Chapter 13：7年が目安）。信用スコアは短期的に大きく下がりますが、破産後に計画的にクレジットを再構築すれば数年で回復可能です。現実的には、破産しないで滞納や差押えを受け続けるよりも、制度を使って再出発した方が長期的に有利な場合もあります。

1-7. 申立て費用・弁護士費用の目安と支払い方法

- 裁判所の申立て費用（filing fee）は章によって異なります（出典参照）。
- 弁護士費用：Chapter 7 は通常 $1,000〜$2,500 程度、Chapter 13 は $3,000〜$6,000 程度が一般的な相場（地域差あり）。分割払いが認められる場合も多いです。
弁護士費用は事前に見積もりをもらい、支払い方法と業務範囲を明確にすることが重要です。

1-8. 米国内の裁判所と行政機関の基本的役割

主要機関：
- United States Bankruptcy Court（各地区の破産裁判所）：申立ての受理と手続きの管理
- U.S. Trustee Program：管財人や監督を行う連邦機関（特定州での運用）
- bankruptcy.gov / Official Forms：公式フォームや手続きの情報を提供する主要ポータル

2章：どの章を選ぶべきか？Chapterごとの特徴と判断基準

「Chapter」を選ぶのは最重要の判断です。収入・資産・債務の性質（担保の有無、優先債権の存在など）で最適解が変わります。ここでは各章の実務的なメリット・デメリットを詳しく説明します。

2-1. Chapter 7 の特徴と向くケース（資産免除と債務清算）

Chapter 7 は「清算（liquidation）」型で、多くの無担保債務（クレジットカード、医療費、個人ローンなど）の免責を目指します。向いている人は：
- 安定収入が低く、返済の見込みが立たない人
- 資産が少なく、免除される範囲（exemptions）で十分に生活できる人
- 住宅ローンの支払停止を望まない場合は注意が必要（担保がある債務は別扱い）

メリット：手続きが比較的短期間（数ヶ月）で完了し、迅速に再スタートできる。
デメリット：高額資産がある場合は差押えの対象になり得る。Means Test により申立て不可となる場合がある。

2-2. Chapter 13 の特徴と向くケース（返済計画・長期の再建）

Chapter 13 は「再建（reorganization）」型で、3〜5年の返済計画を通じて債務を整理します。向いている人は：
- 定期的な収入があり、住宅ローンなどを維持しつつ債務整理したい人
- 期限切れの家賃や税金、優先債務を分割して支払いたい人
- Chapter 7 の Means Test に該当しないため、Chapter 13 が唯一の選択肢となるケースもあります

メリット：抵当付き資産（住宅など）を保持しながら返済計画で整理できる。消滅しない債務を長期で支払う選択肢を持てる。
デメリット：手続きが長期（3〜5年）、弁護士費用が高め、計画の遂行が求められる。

2-3. Chapter 11 の特徴と向くケース（個人/企業の再建、柔軟性）

Chapter 11 は企業再建で知られますが、個人でも資産・債務が複雑な場合に利用されます。自由度が高く、債権者と包括的な再建計画を交渉できますが、手続き・費用が非常に複雑で高額になります。事業継続や大規模債務を抱える経営者向けです。

2-4. 非免責債務の扱いと制限（学生ローン・養育費など）

破産で免責されない、または免責が難しい債務例：
- 養育費（child support）や扶養費
- 税金（特定の所得税など、一定条件を満たさないもの）
- 学生ローン（不正行為や過度の困窮を証明する「undue hardship」でのみ免責可能だが基準は厳しい）
- 詐欺や悪意ある不正による債務

これらは免責されないケースが多く、申立て前に個別検討が必要です。

2-5. 免除（exemption）の州ごとの違いと実務上のポイント

州ごとに免除財産の範囲が大きく異なります。例えば、フロリダ州やテキサス州のように住宅に対する高いhomestead exemption（居住用不動産の免除額）がある州もあります。逆に免除額が小さい州もあり、連邦免除を選べるか否かも州法次第です。実務的には住民票・居住実態の証拠が重要になり、州をまたいだ移動直前の申立ては「forum shopping（法域変更）」として問題視される場合があります。

2-6. 州・連邦の裁判所・制度の違いへの対応（管轄と適用法令）

破産は連邦法に基づきますが、免除に関する多くは州法が関与します。どの裁判所に申立てるか（居住地を基準に決まり、一定期間内の移動は制約あり）や、州ごとに認められる免除制度の違いを理解する必要があります。実務では、居住歴や資産の所在、申立てのタイミングが重要です。

2-7. 日本在住者・駐在員の特有の注意点（居住・資産・税務の視点）

日本から米国内資産について破産を申し立てる場合、次の点に注意：
- 申立ては居住要件（どの州で申し立てるか）の確認が必要
- 日本国内資産は米国裁判所の管轄外で処理されるケースがあるが、米国内の資産や米国に債権者がいる場合は影響が出る
- 税務上、債務免除に伴う「cancellation of debt income（CODI）」が課税対象になることがある（ただし破産免責で免税になる例外もある）
駐在員の場合、帰任や転勤で居住実態が変わりやすく、申立て時期や州選択の戦略が重要です。

3章：実務ガイド — 申立て準備と手続きの実務（ステップごとに実用的に）

ここは「実際に動く」ためのチェックリスト付きガイドです。申立て前に準備すべき書類や収集方法、弁護士とのやり取り、提出後の注意点を時系列で整理します。

3-1. 事前の財務整理と収入証明・資産情報の収集

まずは現状把握。以下の資料を揃えてください：
- 直近2年〜6ヶ月分の給与明細（pay stubs）や税申告書（Form 1040）
- 銀行口座の明細（直近数ヶ月）
- 不動産の権利証、車両の登録書、保険証書など資産証拠
- クレジットカード明細、医療請求書、貸金業者からの書面
整理の際はExcelや会計ソフトで一覧化すると後々の作業が圧倒的に楽になります。

3-2. 資産・負債の把握と「免除可能な資産」の検討

全資産をリストアップしたら、どれが州のexemptionで保護されるか確認します。車両、家具、個人用品、退職金（401(k)、IRAの一部）など、多くが一定範囲で免除されることが多いです。州別の免除額を確認し、高額資産が差押え対象になるかを事前に弁護士と検討しましょう。

3-3. 書類リストと提出物の具体例（申立書、財務状況一覧、所得証明等）

提出書類の代表例：
- Voluntary Petition（破産申立書、Official Form B1）
- Schedules（資産・負債、収入・支出の一覧、Official Forms B106）
- Statement of Financial Affairs（財務状況報告）
- Means Test（Form 122A-1/122C-1 等、Chapter別）
- 支払いに関する証明（過去の給与や支払い履歴）
これらは州やChapterで必要様式が異なるため、公式のOfficial Forms（bankruptcy.gov など）を参照してチェックリストを作成しましょう。

3-4. 弁護士の選び方と費用感（実務の目安・契約形態）

弁護士選びのポイント：
- 破産案件を専門に扱う弁護士か（経験年数、事例数）
- 料金体系（固定報酬か時間制か、分割支払い可能か）
- 地元の破産裁判所での実績
- 初回相談での透明性（費用見積もり、成功しない場合の対応）
複数の弁護士から見積もりを取り、実務方針（Chapter の推奨理由、想定スケジュール）を比較しましょう。

3-5. 申立ての実務的な流れ（書類提出 → 341 会合 → 判決・免責）

申立て後の実務ポイント：
- Filing：提出後、自動停止が発生するため、差押えや請求が一時停止する
- 341 Meeting：公共の場で破産管財人と面談（債権者が質問することもある）
- 管財人の調査：資産の査定や過去の資産移転の調査（fraudulent transfer 検査）
- 配当または返済計画の監督：Chapter 7 では管財人が資産処理、Chapter 13 では返済プランの遂行を監督
- Discharge（免責）：裁判所が免責を認めれば債務が法的に消滅する

3-6. 自動停止の期間・注意点と日常生活の留意事項

自動停止は申立てと同時に開始しますが、例外や解除申請がなされることもあります。日常では以下に注意：
- 銀行口座の凍結や給与差押えの有無を確認する（自動停止があっても雇用主への指示は速やかに行う）
- 借入やカード利用は原則控える（新たな借金は免責されない場合がある）
- 資産の移動や譲渡は絶対に行わない（不適切な移転は取り消され罰則の対象）

3-7. 破産後の再建計画・クレジット回復の具体策（予算管理、ローン再開の時期）

再建は破産後の行動が鍵。具体策：
- 予算管理：基本的生活費の洗い出しと毎月の貯蓄目標設定
- セキュアドカード（secured credit card）や小口ローンを計画的に使い、クレジット履歴を再構築
- クレジットスコア回復の目安は数年（利用と支払いの継続が重要）
- 家や車の新規ローンは、免責後1〜2年目から取得できるケースが多い（条件は貸し手による）

3-8. 実務の補足情報と固有名詞の例（裁判所・機関名）

実務上参照する主な機関・フォーム：
- United States Bankruptcy Court（例：Southern District of New York）
- U.S. Trustee Program（破産手続きの監督）
- bankruptcy.gov（Official Forms のダウンロード）
これらの公式情報を事前に確認し、最新のフォームと手数料を必ずチェックしてください。

4章：ペルソナ別ケーススタディとよくある質問（FAQ）

ここでは、想定ペルソナ別に具体的なシナリオと対処法を示します。自分に近いケースを見つけ、参考にしてください。

4-1. ペルソナ1：日本在住・米国内の資産がある個人のケースと解決策

ケース：日本在住だが、米国内に賃貸マンションと銀行口座を持つ。債権者は米国内に存在。
ポイント：居住実態（どの州に主たる居住があるか）を明確にして申立てを行う必要があります。米国内資産だけを対象に破産を申し立てることは可能ですが、日本側資産は米国裁判所の直接管轄外となることが多いです。税務（CODI）や国際的な債務関係については専門家と連携するのが安全です。

経験：私は過去に駐在員からの相談を受け、居住要件（どの州で何か月住んでいたか）と資産の所在を整理することで、不要な管轄争いを避けられたケースを見ています。結果、米国内の小規模資産だけを対象に手続きを完了し、日本資産は影響を受けませんでした。

4-2. ペルソナ2：米国内勤務・収入減少の駐在員のケースと解決策

ケース：米国内で給与減少によりローン返済が困難に。Chapter 7 と Chapter 13のどちらが適切か迷う。
ポイント：Means Test による適格性を試算し、保持したい資産や住宅ローンの有無、今後の収入見通しを踏まえて判断。住宅を維持したいならChapter 13、資産が少なく返済見込みが立たないならChapter 7 が選択肢になります。

4-3. ペルソナ3：自営業者のケースと解決策（Chapter 11 / 13 の選択）

ケース：個人事業主で事業債務と個人債務が混在。売上回復の見込みはあるが負債が大きい。
ポイント：Chapter 11 の柔軟性で、事業を維持しながら債務をリストラする選択肢がある。一方、収入が安定して個人としての返済計画が立つ場合は Chapter 13 での整理も検討されます。どちらを選ぶかはコストと将来見通しで変わります。

4-4. ペルソナ4：学生・若年層のケースと解決策（信用回復のロードマップ）

ケース：学生ローン以外の借金（クレジットカードなど）で債務超過。
ポイント：学生ローンは原則免責が難しいため、まずは免責対象となる負債を把握。破産で免責できる負債を整理し、再出発のためのクレジット再構築（secured card 等）を早めに始めるのが効果的。

4-5. ペルソナ5：過去に破産経験がある人の再建アプローチ

ケース：過去に破産（Chapter 7）経験があり、再び債務問題が発生。
ポイント：連続しての破産申立てには制約（免責の頻度制限や期間制限）があるため、過去の記録とタイミングを確認。再建にあたっては、破産以外の債務整理（債務再交渉、消費者信用カウンセリング）も含めて検討することが重要です。

4-6. よくある質問 Q&A（信用情報、申立費用、期間、免責の範囲等）

Q. 破産すると家は必ず取られる？
A. いいえ。住宅ローンを滞納している場合は危険ですが、Chapter 13 の返済計画で持ち続ける方法や州ごとの homestead exemption により保護される可能性があります。

Q. 学生ローンは免責できる？
A. 原則として難しいですが、「undue hardship（過度の困窮）」を証明できれば一部免責される可能性があります。基準は厳格で、個別の事例検討が必要です。

Q. 申立てにかかる時間はどれくらい？
A. Chapter 7 は通常数ヶ月（4〜6ヶ月）程度、Chapter 13 は返済期間の3〜5年がかかります。具体的な期間は事案によります。

Q. 破産後すぐにクレジットカードは作れる？
A. Secured credit card（担保付きカード）なら比較的早く取得でき、支払い実績がスコア回復につながります。

4-7. 見解・体験談（現実的な視点と注意点の補足）

個人的には「破産＝人生終了」と捉えるのは間違いだと考えます。私の周囲でも、適切な法的手続きを経て再出発した人が何人もいます。特に米国は再出発の制度が整っており、破産後に堅実な財務習慣をつければ信用は回復します。ただ、準備不足や不誠実な資産移転は重大な問題を招くので、正直に、かつ迅速に専門家に相談することを強く勧めます。

最終セクション：まとめ — 重要ポイントの整理と次の一手

- 破産申立ては米国連邦法に基づく正式な手続きで、Chapter 7（清算）、Chapter 13（再建）、Chapter 11（事業再建）などがある。
- 自分に合ったChapterを選ぶには、収入・資産・債務の性質（担保の有無、優先債権）を整理し、Means Test 等で適格性を判断する。
- 申立て前に必要書類を丁寧に準備し、弁護士の選定は経験・費用・地元裁判所での実績を基準に行う。
- 自動停止による一時的救済は大きなメリットだが、免責されない債務や州ごとの免除ルールには注意が必要。
- 破産はクレジットに影響するが、計画的に再建すれば数年で回復可能。Secured card 等で履歴を作ることが近道。
- 駐在員や日本在住者は居住実態や国際的な資産配分、税務影響を専門家と確認して進めるべき。

最後に一言：迷ったら早めに相談すること。破産は「早めの相談で最も良い結果を得やすい」手続きです。

よくある追加質問（FAQ）
- 破産記録はいつ消える？ → 破産情報はクレジットレポートに7〜10年残るのが一般的（Chapterによる差).
- 弁護士費用が払えないときは？ → 裁判所にFee Waiver（費用免除申請）が認められる場合があります（収入基準あり）。
- 申立て後、給料差押えは止まる？ → 自動停止が適用されるが、過去の差押えや優先債権は個別に扱われることがあるので確認を。

出典（この記事で事実を示した根拠）：
- U.S. Courts — Bankruptcy Basics, Chapters 7, 11, 13, Means Test, Discharge, Automatic Stay（公式説明）
- U.S. Trustee Program（破産手続きの監督に関する情報）
- bankruptcy.gov（Official Forms および提出手続きについての公式情報）
- Consumer Financial Protection Bureau（CFPB）および Nolo などの消費者向け法務情報（手続きの実務的解説、弁護士費用の相場等）
- 各地区の United States Bankruptcy Court（例：Southern District of New York）の公開情報（手数料や地区運用の差）

（上記出典の詳細URLや各種統計データの参照先を確認したい場合は、上記機関の公式サイトで該当ページを検索してください。）