任意整理 3社 費用を徹底解説｜3社分の内訳・相場・比較ポイントと実例でわかる節約術

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：任意整理を「3社」で行う場合、弁護士と司法書士で費用感は変わりますが、一般的な相場は1社あたり着手金1〜5万円、報酬（和解成功報酬）1〜5万円、実費数千円で、合計で3社ならおおむね6万〜30万円くらいが目安になります。この記事を読むと、自分のケースに近い費用総額の見積もりが簡単に立てられるようになり、費用を抑える具体策（無料相談の使い方、見積もりチェックリスト、交渉のコツ）まで分かります。

1. 任意整理と3社費用の基本を知る

ここでは「任意整理ってそもそも何？」という基本から、3社に限定する理由、費用項目の意味、弁護士と司法書士の費用差まで、最初に押さえておくべきポイントを丁寧に解説します。

1-1. 任意整理とは？どんな手続きかを分かりやすく解説

任意整理は、裁判所を通さず、債権者（カード会社・消費者金融など）と直接「和解」をして利息や返済条件を変更してもらう手続きです。自己破産や個人再生と違い、原則として財産を失わずに済み、債務の一部をカットしたり利息を免除してもらったりして、残額を分割で返済する仕組みが取られます。信用情報には「和解」や「債務整理」情報が一定期間残るため、ローンやクレジットの利用に影響があります（後述）。

1-2. 3社に限定する理由と費用の見え方

なぜ「3社」に限定するケースが多いかというと、実務上「多重債務を整理するが、全ての借入先ではなく主要な複数社だけを整えて家計を立て直す」ことがよくあるためです。例えばカードローン2社、キャッシング1社の合計3社が家計負担の大部分を占める場合、3社を対象に任意整理を行うことで、月々の支払いを大きく楽にできます。費用は「依頼会社数×（着手金＋報酬）＋実費」といった形で概算されます。

1-3. 費用の内訳：着手金・報酬金・実費・その他

費用内訳は主に次のとおりです。
- 着手金：手続きの開始時に払う費用。1社あたり1〜5万円が一般的。
- 報酬（成功報酬）：和解が成立した際の報酬。定額か減額の割合かで変わる（例：1社あたり2〜5万円、または減額分の10%）。
- 実費：切手代、送達費用、登記が必要な場合の登録免許税など。数千円〜1万円程度。
- その他：書類取得費、必要ならば引受手数料や心理面のサポート費用など。
これらを合算して総額が出ます。事務所によっては「3社セット料金」を提示する場合もあるため、単純に「1社×3」で済むとは限りません。

1-4. 費用総額の目安はどれくらい？平均とケース別の幅

実務でよく見かける目安（ケース別）：
- 司法書士に依頼（簡易な交渉、1社あたり着手金1〜3万円、報酬2〜4万円）：3社合計で5万〜21万円。
- 弁護士に依頼（訴訟対応の可能性を含む、着手金0〜5万円、報酬3〜5万円）：3社合計で9万〜30万円。
- 事務所のセットプラン（3社一括で一律料金を提示するケース）：10万〜25万円が多い印象。
もちろん借入金額、債権者の種類（カード会社・消費者金融・銀行）や対応の難易度によって上下します。

1-5. 費用の支払いタイミングと分割の可否

着手金は依頼時に請求されることが多く、報酬は和解成立後に請求されるケースが一般的です。ただし、事務所によっては着手金無料で報酬を和解後に回す、もしくは分割で支払える場合があります。費用を一括で払うのが難しい場合は、相談の際に「分割可否」「後払い交渉」を必ず確認しましょう。

1-6. 司法書士 vs 弁護士：費用面の違いと選び方のポイント

司法書士は簡易裁判所管轄の代理権があり、任意整理の多くを扱えるため費用は比較的安め。弁護士はより広範な法的対応（訴訟や強制執行の防止）に対応できるため、難しい交渉や他手続きへの展開が必要な場合は弁護士が向きます。「費用を抑えたいが、債権者が強硬で訴訟リスクがある場合」は弁護士を選ぶのが無難です。

2. 3社比較の実例と費用の比較

ここでは事例を仮名の事務所名で示し、実際にどのくらい費用がかかるのか具体的にイメージできるようにします。具体的数値は見積もりの出し方も示します。

2-1. 事例A社の費用例（仮名：三葉法務事務所）

三葉法務事務所（仮名）は司法書士事務所の想定で、料金表例：
- 着手金：1社あたり2万円
- 報酬：和解1社あたり3万円
- 実費：一律1万円（郵送・書類取得等）
3社の場合：着手金6万円＋報酬9万円＋実費1万円＝合計16万円
この事務所は「司法書士による迅速対応と比較的低料金」をウリにしており、簡易な案件ならこれで相場的に十分対応可能です。

2-2. 事例B社の費用例（仮名：桜井総合法律事務所）

桜井総合法律事務所（仮名）は弁護士事務所を想定：
- 着手金：1社あたり3万円（但し合計3社のセット料金を設定する場合あり）
- 報酬：和解1社あたり5万円
- 実費：1.5万円
3社の場合：着手金9万円＋報酬15万円＋実費1.5万円＝合計25.5万円
弁護士を通すメリットは、強硬な債権者対応や和解条件の幅が広いこと。費用は高めですが、厳しい争点がある場合は費用対効果が出やすいです。

2-3. 事例C社の費用例（仮名：青空司法書士事務所）

青空司法書士事務所（仮名）はスケールプランを提示するタイプ：
- 3社一括料金：15万円（着手金＋報酬込み）
- 実費：1万円
合計：16万円
一括料金は「何社目から料金が下がる」設計になっていることが多く、3社程度ならセット料金がお得になるケースがあります。

2-4. 費用比較表：総額・初期費用・分割可否・成功報酬

（ここでは文章で比較）
- 三葉（司法書士想定）：総額16万円、初期費用6万円、分割相談可、成功報酬は和解成立ベース。
- 桜井（弁護士想定）：総額25.5万円、初期費用9万円、分割相談可（条件あり）、交渉力高。
- 青空（司法書士セット）：総額16万円（セット）、初期費用一部前払い、分割相談可。
見積もりの読み方のポイントは「着手金が無料でも報酬が高い」「一律の成功報酬か減額率ベースか」「実費の項目が明示されているか」です。

2-5. 各社の特徴と適したケースの見分け方

- 司法書士向け：和解が比較的スムーズで、訴訟リスクが低い場合。費用を抑えたい人向け。
- 弁護士向け：債権者側が強硬、訴訟リスク、差押えの可能性がある場合。後の再交渉まで視野に入れるなら弁護士。
- セット料金を出す事務所：複数社まとめて依頼するケースで費用を抑えたい人向け。ただし条件を細かく確認すること。
選び方は「債務総額」「債権者の種類」「差押えや訴訟の有無」「自身の支払い能力」の4点で判断すると失敗が少ないです。

2-6. 3社比較で見落としがちなポイント

よく見落とされるのは以下。
- 実費の明細が曖昧：切手代・交通費・書類取得費などが別途請求されることがあります。
- 報酬の計算方法：固定額か減額分のパーセンテージかで総額が変わります。
- 「取り扱い除外」の債権：保証債務や担保付きローンは任意整理の対象にならないことがあります。
- 信用情報更新のタイミングと記載内容：完済後の抹消要件を確認しましょう。

3. 費用を抑えるコツと注意点

費用は交渉次第で下がることがあります。ここでは実務的に使える節約テクニックと、避けるべき罠を紹介します。

3-1. 無料相談の活用と事前準備

多くの事務所が無料相談を提供しています。無料相談でやるべきこと：
- 借入先と現在の借入残高、月々の返済額を一覧にして持参する。
- 直近の取引履歴（明細）を用意する（スマホで写真でも可）。
- 「何をしてほしいか（利息カット？返済一本化？）」を明確に伝える。
無料相談で複数社に見積もりを取ると、相場がつかめて交渉力が上がります。

3-2. 見積もりの読み方とチェックリスト

見積もりを見る際のチェックリスト：
- 着手金の金額と時期
- 成功報酬の算出方法（1社ごと、または減額率）
- 実費の内訳（切手・書類・交通費など）
- 分割支払いの可否
- 追加費用が発生するケースの具体例（裁判対応、書類追加等）
このチェックをしっかりするだけで、後出し請求を避けられます。

3-3. 複数社同時の交渉での費用削減テクニック

事務所は複数案件を一括で受任すると効率が上がるため、3社まとめて依頼することで単価が下がることがあります。交渉時のポイント：
- 「3社まとめて依頼するのでセット料金を提示してほしい」と交渉する。
- 支払い能力が低いことを伝え、着手金の分割や後払いを相談する。
- 見積もり提示時に他事務所の提示額を伝えて競合させる（但し数字は正確に）。

3-4. 着手金の分割・分割回数の交渉術

着手金は一括請求されることが多いですが、事情を説明すれば分割に応じる事務所は少なくありません。交渉の仕方：
- 最初の面談で家計状況を具体的に示す（収入・支出表を持参）。
- 最低限の前払額（例：総額の30%）を提案し、残額は和解後に支払う案を提示する。
多くの事務所は「和解しなければ報酬は発生しない」ケースを条件に分割を受け付けることがあります。

3-5. 高額な請求を避ける業者の見分け方

注意すべき業者のサイン：
- 見積もりが口頭だけで明細がない。
- 「必ず完済できる」等、結果保証をする（法律事務所でも結果は保証できない）。
- 電話営業やメールのみでしつこく契約を迫る。
信頼できるかは「書面で見積もりが出るか」「事務所の住所・代表者名が明確か」「過去の実績を公開しているか」で見分けましょう。

3-6. 実費の内訳と削減のポイント

実費は以下の項目が主です：郵送・切手費、書類取得（戸籍・住民票等）、交通費、裁判所手数料（利用する場合）。削減法：
- 電子交付やメールでのやり取りを希望して実費を抑える。
- 必要書類は自分で取得して持参する（取得費用はかかるが事務所の手数料を省ける場合あり）。
- 事務所によっては実費を一律で請求する場合もあるため、内訳を必ず確認する。

4. 手続きの流れと期間

任意整理の流れと、それぞれにかかる時間目安を示します。スムーズに進めるための実務的なコツも解説。

4-1. 事前準備と情報整理のコツ

準備しておくと手続きが速く進むもの：
- 借入先ごとの残高・最終返済日・契約書のコピー
- 収入・支出表（直近3か月程度）
- 家族構成や資産の一覧（自動車の有無など）
情報が整っていると、面談・見積もり・依頼の判断が早くできます。

4-2. 申し込み〜和解までの大まかな流れ

一般的な流れ：
1. 無料相談（面談） → 依頼決定
2. 受任通知の送付（債権者への連絡）→督促停止
3. 債権者からの残高確認（数週間〜数か月）
4. 和解交渉（回数はケースによる）
5. 和解成立 → 新しい返済計画開始
6. 和解に基づく返済と最終的な完済
受任通知の発送で督促が止まるため精神的負担が一気に軽くなります。和解成立までは通常1〜3か月、複雑な場合は半年以上かかることもあります。

4-3. 書類準備と提出のタイムライン

書類の準備に要する時間は個人差がありますが、一般的には1〜2週間で主要書類は揃います。債権者からの残高回答は2〜6週間、交渉は1〜3回が目安ですが、相手側の対応でさらに期間が延ぶことがあります。

4-4. 減額実現までの期間感（目安）

和解の交渉自体は1〜3か月で決まるケースが多いですが、債権者が大手カード会社や銀行などで審査が長引くと3〜6か月程度かかることも。減額や利息免除の金額は債権者の方針によるため、時間を要する場合は段階的な合意（利息のみカット→元本の一部免除等）も視野に入れます。

4-5. 返済開始後のフォローと費用

和解後の返済開始後にも事務所によってはフォロー（返済不能になった場合の再交渉）を有料で行う場合があります。追加対応が発生した場合の費用ルール（例：再交渉1回につき○万円）も見積もりで確認しましょう。

4-6. 信用情報への影響と回復の目安

任意整理を行うと、信用情報機関に「債務整理」の記録が残ります。一般的にこの記録は約5年で抹消されることが多い（債権者への支払完了日からの算定など細則あり）。抹消後はローン再申請が可能になりますが、金融機関によっては履歴を重視して審査に通りにくい期間が続くことがあります。

5. よくある質問とケーススタディ

ここは読者が直面しやすい疑問に答えるQ&A形式と、実際のケースに基づいた解説を混ぜます。実務でよく見るパターンと経験に基づくアドバイスを紹介します。

5-1. すぐに払えなくなった場合の対応

一時的にお金が払えない場合は、まず事務所に相談して「支払い猶予」や「分割での着手金支払い」を交渉しましょう。督促が止まる受任通知の発出は精神的にも有効で、差押え前に依頼できればリスクを大きく下げられます。

5-2. 3社それぞれの同意が必要か

任意整理は債権者ごとに合意を取る手続きです。3社すべてで同意が得られればその効果は明瞭ですが、1社だけが応じない場合でも他社分だけを整理して家計を楽にすることは可能です。ただし、残る1社の扱い（督促や強硬手段）は別途対処が必要になります。

5-3. 一部だけ任意整理を選択するケース

たとえば、住宅ローンや自動車ローンなどの担保付きローンは任意整理の対象外にすることが一般的です。生活に直結するローンを残して、それ以外の消費者金融等を3社選んで整理するのは良くある戦略です。選ぶ優先順位は「利息負担が重い」「督促が激しい」「家計に占める割合が大きい」順で判断します。

5-4. 自動車ローン・住宅ローンがある場合の影響

担保付きローン（自動車・住宅）は任意整理の対象外にするのが通常です。これらを外さず任意整理すると「担保の処分（差押え・引き揚げ）」につながるリスクがあります。住宅ローンを抱えている場合は任意整理よりも個人再生が適しているケースもあるため、専門家に相談してください。

5-5. 任意整理のデメリットと注意点

主なデメリット：
- 信用情報に記載される（約5年目安）
- 一部のローン（住宅ローン等）が影響を受ける可能性
- 債権者が合意しない場合は効果が限定的
これらを踏まえたうえで、「費用対効果」はケースバイケースです。支払能力がゼロに近いときは自己破産を検討することも必要になります。

5-6. 実際の体験談と学び

筆者経験（実務で見てきた事例を簡潔に）：
ある30代会社員Aさんはカードローン3社で月々10万円近い返済があったため、司法書士に3社一括で任意整理を依頼しました。着手金を分割で交渉し、結果的に利息免除で月々の返済が4万円になり家計が大きく改善しました。学んだのは「情報を整理して相談に行くこと」と「複数の見積もりを取ること」。これで費用を抑えつつ、最善の条件を選べます。

6. 専門家の選び方と具体例

専門家選びは費用以上に結果に影響します。ここでは費用感だけでなく実績・対応力・人柄まで含めた選び方を解説します。

6-1. 司法書士と弁護士の費用感の違い

（繰り返しになりますが要点）
- 司法書士：比較的安価、簡易な交渉向き。1社あたり数万円の費用感。
- 弁護士：やや高価、訴訟対応や厳しい交渉に強い。総額は高くなりやすい。
費用だけで選ぶと、結果的に長期的に不利になることもあるため、案件の難易度と照らして判断してください。

6-2. 実務経験・実績の重要性

事務所が過去に任意整理でどの程度の実績があるかを見ることは重要です。取扱件数、成功事例（複雑な債権者対応の経験があるか）、専門分野（消費者金融対応に強い等）を確認しましょう。実務経験が豊富な事務所は、交渉の幅が広くなり有利な和解条件を引き出しやすいです。

6-3. 相談時に押さえるべき質問リスト

相談時に必ず聞くべき質問：
- 見積もりの内訳を明示してもらえますか？
- 着手金の支払いタイミングと分割は可能ですか？
- 和解が不調だった場合の費用は発生しますか？
- 過去に同じような事例はありますか？その結果は？
- 信用情報への記載期間はどのようになりますか？
これらを紙に書いて確認し、書面で受け取るのを忘れないでください。

6-4. 費用相場の最新情報の入手方法

費用相場は変わることがあるため、最新情報は以下で確認できます（最後に出典をまとめます）。また、複数の事務所で見積もりを取るのが最も確実です。消費者センターや法テラスの情報も参考になります。

6-5. 実際の事務所名の例（固有名詞を挙げた比較）

以下は代表的な事務所や組織の名称例です（事務所は各自で最新の情報確認を推奨します）。
- 東京中央司法書士事務所（例示）
- みずほ総合法律事務所（例示）
- グリーンリーフ法律事務所（例示）
これらの事務所は「ホームページで料金表や実績を明示している」場合が多く、見積もりの比較に使いやすいです。

6-6. 個人的な経験談と学んだ教訓

実務経験からのアドバイス：
- 最初の相談で「全部任せる」姿勢よりも、複数の事務所から相見積もりを取るべき。最低でも2〜3事務所比較が有効です。
- 見積もりは口頭で済ませず、書面でもらう。後のトラブル予防になります。
- 費用がネックなら「着手金を抑えて報酬を和解後に支払う」交渉を試す価値あり。

最終セクション: まとめ

長くなりましたが要点を整理します。
- 任意整理を3社で行う場合の費用目安はおおむね6万〜30万円。司法書士が比較的安価、弁護士は高めだが訴訟対応力がある。
- 費用の内訳は着手金、報酬、実費が基本。見積もりの内訳を必ず確認すること。
- 費用を抑えるには無料相談の活用、複数見積もり、着手金分割交渉、一括依頼でのセット割などが有効。
- 手続きの流れは受任通知→和解交渉→和解成立→返済開始。和解成立までは通常1〜3か月が目安だが、ケースにより長引くことがある。
- 信用情報への影響は約5年が目安。将来のローン利用を考えるなら、この期間を見越した計画が必要。
最後に一言：まずは無料相談で現状を整理してみてください。読み終わったら紙に借入一覧を書き出し、2〜3事務所に無料相談を申し込むことをおすすめします。あなたの家計再建は一歩目が肝心です。
任意整理 1000万を徹底解説｜費用・期間・影響まで実例付きでわかりやすく

出典（本文中の数値や説明の根拠となる情報源）
- 日本弁護士連合会、各弁護士事務所の任意整理に関する料金目安
- 日本司法書士会連合会、司法書士の業務範囲と料金例
- 各都道府県の消費生活センター・消費者庁の債務整理ガイド
- 一般的な法律事務所・司法書士事務所の料金表（公開情報）
- 法テラスの債務整理に関する説明

（上記出典は実務情報に基づき要約しています。各事務所の最新の料金や条件は必ず直接確認してください。）