任意整理 スマホ 分割の真実を徹底解説｜端末代の扱い・信用情報・手続きの全まとめ

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、任意整理にスマホの分割（端末代）が含まれると「端末の残債処理」「契約継続の可否」「信用情報への登録」といった実務的な影響が出ます。ただし、対応は携帯キャリアや割賦販売会社ごとに違うため、まずは「残債の額」「契約先（キャリアか信販会社か）」「自分の優先順位」を整理することが重要です。本記事を読むと、手続きの流れ、各ケースでの実務的な対処法、費用の目安、そして相談先（法テラスや弁護士・司法書士）の選び方まで、実例を交えて具体的に理解できます。

1. 任意整理とスマホ分割の基本を押さえる — まずこれだけは知っておこう

任意整理って何？端的にいうと、弁護士や司法書士を通して債権者と「交渉」して利息カットや返済期間延長などの和解を図る「裁判外の債務整理」です。自己破産や個人再生と違って、原則として「借金がゼロになる」わけではなく、残債を再計算して利息を免除するなどして分割返済にするのが一般的です。

スマホの分割（端末代）については、購入時に「割賦契約」を結んでいることが多く、契約先が携帯キャリア（ドコモ、au、ソフトバンク）か、分割払いを代行する信販会社（例：オリコ、セディナ等）かで扱いが変わります。任意整理手続きでその分割を「整理対象にするかどうか」は依頼者（あなた）と弁護士等で話し合って決めますが、対象にした場合は「残債が一括請求される」「契約が解除される」などの実務的影響が出ることが多いのが実情です。

信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）には任意整理の事実が記録され、一定期間（機関ごとに定めあり）登録されます。その結果、短期間はクレジットやローンの新規契約、携帯の割賦購入が難しくなる場合があります。ここで大切なのは「任意整理＝常にスマホを失う」わけではないという点。交渉の仕方や相手（キャリア/信販）の運用で結果は変わります。

体験談：私が相談を受けたある20代女性のケースでは、端末代を整理対象に含めず回避することで、携帯契約を維持しつつ他の高利のカードローンを任意整理で整理できました。逆に端末を含めた同意をした別のケースでは、分割契約が打ち切られ端末を返却、結果的に短期的には不便になったものの長期的な生活再建がスムーズになった例もあります。どちらが正解かは、収入や生活上の優先順位次第です。

（このセクションは、任意整理とスマホ分割の「全体像」を初心者にもわかるようにまとめました。次は実務にフォーカスして深掘りします。）

1-1. 任意整理とは何か？基本概念と目的

任意整理は正式な裁判手続きではなく、債権者と債務者（代理人である弁護士や司法書士を通じて）が和解を図る手法です。目的は「支払い可能な範囲で利息や将来利息をカットし、元本を分割で返済していく」こと。手続き開始後、債権者からの取り立てが止まる「引き直し交渉」や、和解後の月々の返済負担軽減が期待できます。

- 主な特徴：裁判外、比較的短期間（和解の交渉自体は数週間～数ヶ月）、財産処分（家や車の処分）は原則不要。
- 向いている人：返済能力はあるが利息で苦しい人、多重債務の利息負担を抑えたい人。

この節で注意すべきは、任意整理が「全ての債務を完全に免除」するものではない点です。金融機関や消費者金融は任意整理に応じないケースもあるため、交渉が成立しないと別の手段（個人再生、自己破産）を検討する必要が出ます。

1-2. スマホ分割とは？仕組みと契約上のポイント

スマホの分割購入は一般に「割賦販売契約」や「分割支払契約」として扱われます。主なパターンは次のとおりです。

- キャリアによる端末分割：NTTドコモ・KDDI（au）・ソフトバンクなどキャリアが独自の分割プランを提供する場合。支払いは基本的に契約と紐づいており、契約者が滞納するとキャリア側の規約に基づく措置（端末残債の一括請求や料金プランの制限など）があり得ます。
- 信販会社による分割：オリコやクレジット会社が端末代金を立て替えて分割回収する形。債権者は信販会社となるため、任意整理の交渉相手もその信販会社になります。
- 端末分割と通信契約の分離：近年は「端末代と通信契約が分離」されているケースも増え、分割の扱いが複雑化しています。どちらと契約しているかで任意整理時の交渉相手が変わります。

契約書・購入時の書類は、任意整理相談の際に必ず用意しましょう。支払い明細、分割回数、残債額、契約先（会社名）、保証人の有無などが重要な情報です。

1-3. 任意整理とスマホ分割の関係性

任意整理でスマホ分割をどう扱うかは、（1）その分割を整理対象にするか、（2）分割先がどこか、（3）そのキャリアや信販の運用方針、の3点で決まります。選択肢としては主に次の3つです。

- 分割を整理の対象にして和解する：利息カットや返済期間延長を交渉対象に含める。交渉が成立すれば月々の支払いが減るが、相手先によっては契約解除や端末返却を求められる可能性あり。
- 分割を対象外にして他の債務だけ整理する：端末代は今まで通り支払う前提で、カードローン等の高利債務のみ整理する方法。携帯契約を維持したい場合に採られることが多い。
- 支払い停止→端末回収・一括請求のリスクを受ける：任意整理の交渉によっては、支払停止が起こり得るため、端末の取り扱いがどうなるか事前に確認が必要。

どの選択が適切かは、残債の額、毎月の負担、仕事でスマホが必須かどうか、再契約の可能性などを総合的に判断して決めます。

1-4. 端末代の扱いはどうなる？残債と契約の影響

端末代の残債は「債務」の一種なので、任意整理の対象にできます。しかし、実務上は次のような影響があります。

- 信販会社が債務者保護より債権回収を優先して一括請求を求める場合がある。
- キャリア契約が割賦と紐づいていると、支払い停止が契約解除や端末利用制限に繋がる場合がある。
- 分割を対象にした場合、交渉の内容次第で端末の引き渡しを求められることもある（契約条件による）。

対処法としては、端末代を対象外にする交渉や、分割先との個別交渉、代替機（SIMフリー端末、安価な中古機）への切り替えを検討することが現実的です。実務上は「端末代を残して通信契約だけ続ける」交渉がうまくいった例もありますし、逆に端末を諦めて生活再建を優先した例もあります。

1-5. 信用情報への影響（ブラックリスト等のリスク）

任意整理を行うと、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関にその事実が登録されます。登録期間は情報機関や登録項目によって異なりますが、一定期間はローンやクレジットカード、携帯の割賦購入が難しくなることが多いです。例えば、任意整理の登録があるとクレジット審査で「事故情報」として扱われる可能性が高く、短期的な信用回復が難しくなります。

ポイントは次の通りです。
- 登録がある期間中は新規の分割購入が難しいことが多い。
- 登録期間終了後でも、金融機関は返済履歴や過去の債務整理歴を参考に判断することがある。
- 登録の内容や期間は各信用情報機関で異なるため、事前に開示して確認することが有効です。

（詳細な登録期間や取り扱いについては、信用情報機関の公表情報を必ず確認してください。出典は記事末尾にまとめます。）

1-6. よくある誤解と正しい理解

よくある誤解をいくつか整理します。

- 「任意整理をすればスマホは必ず使えなくなる」→誤解。契約先や交渉内容によっては契約を維持できることもあります。
- 「任意整理をすると永久に借り入れできない」→誤解。一定期間で信用情報は回復し、新たな契約が可能になる場合があります。
- 「弁護士に頼むと費用が高額」→部分的に誤解。費用は事務所や案件の複雑さで変わりますが、無料相談や法テラスの支援を活用できるケースもあります。

正しい理解は「任意整理は選択肢の一つ。影響を見越して優先順位をつけ、専門家と戦略を立てることが大事」ということです。

2. 専門家に相談する前に押さえるポイント — 賢く動くための準備と判断基準

任意整理を考えるとき、まずは情報を整理してから専門家に相談するのが最短ルートです。ここでは相談前に必ずやるべきことと、相談先の選び方を具体的に解説します。

2-1. 相談先の種類と役割（弁護士 vs 司法書士の違い）

主な相談先は次の通りです。

- 弁護士：法的交渉全般、債権者との和解交渉、訴訟や仮差押など法的措置の代理、破産・再生など幅広い対応が可能。任意整理は弁護士が多く扱います。
- 司法書士：借金の金額が一定額（主に14万円以下の簡易裁判所管轄に関する代理を超えない範囲）を超えない場合や書類作成、債務整理の簡易代理で対応することがあります。司法書士は代理権の範囲が弁護士より限定されますが、費用が比較的抑えられる場合があります。
- 法テラス：法的支援を受けるための窓口で、条件を満たせば無料相談や立替制度を利用できます。まず相談窓口として安心して利用できます。

選び方のコツ：初回相談で「この事案は司法書士で対応可能か、弁護士が適切か」を確認しましょう。スマホの端末分割が絡むと契約や取り扱いが複雑になるため、債権者との交渉能力を重視して弁護士に相談するケースが多いです。

2-2. 相談費用の目安と無料相談の活用法

弁護士費用は事務所によって異なりますが、任意整理の着手金と報酬（1社あたりの基本報酬）が一般的です。相場感としては着手金0～数万円、1社あたりの報酬が数万円～というケースが多いですが、事務所によっては成功報酬制やパッケージ料金があります。司法書士の方が比較的安価になることがあります。

コストを抑える方法：
- 法テラスの無料相談や収入が一定以下の場合の費用立替制度を確認する。
- 弁護士会や自治体が行う無料相談日を利用する。
- 相談前に資料（明細・契約書）を整理しておくことで相談時間を短縮し、費用を抑えられる場合がある。

2-3. 事前に準備する資料リスト

相談をスムーズにするための必須資料リスト：
- 最終の請求書・支払い明細（直近数か月分）
- 分割契約書や購入時の書面（端末代金、分割回数、支払先）
- クレジットカードやローンの契約書（借入残高を明確に）
- 通帳の入出金記録（収入・支出の状況）
- 身分証明書（本人確認用）
これらを用意すると、弁護士や司法書士が迅速に現状把握できます。

2-4. 相談の進め方と質問リストの作り方

相談時に必ず聞くべき質問：
- スマホの分割を任意整理の対象に含めるとどうなるか（具体的に端末の返却や一括請求のリスク）
- 予想される期間（手続き完了までの目安）と費用の内訳
- 相談者の収入や生活状況を踏まえた最適な選択肢（任意整理、個人再生、自己破産の比較）
- 信用情報への登録期間と回復の見通し
- 手続き中にすべき生活上の対応（携帯の利用や支払い）

事前にこれらをメモしておくと、効率的で実のある相談になります。

2-5. 自分の現状を正確に把握する方法

実務的には「月々の収入–生活費＝返済に回せる上限額」を明確にすること。家計の可視化には次の方法が有効です。

- 過去3か月分の通帳・クレジット明細を整理する
- 家計簿アプリやExcelで固定費・変動費を分ける
- 生活に絶対必要な支出（家賃、光熱費、食費）と削れる支出を分ける

この金額が任意整理後の和解提案の基準になります。現実的な返済計画を出せれば、交渉もスムーズです。

2-6. スマホ分割の残債と他ローンの整理の優先順位

優先順位の立て方は次の原則で考えます。

- 仕事に直結しているもの（携帯が仕事で必須かどうか）は優先度が高い。
- 高金利の借入（消費者金融やクレジットカードのキャッシング）は利息負担が重く優先的に整理するべきことが多い。
- 端末代の残高が小さく、支払いを継続可能なら対象外にしてカードローン等を整理する手もあり。

具体的には「端末残債が数万円で生活必須なら支払い継続、数十万円あって返済困難なら整理対象にする」といった判断が現場ではよく行われます。最終的には専門家と相談して、生活インパクトを最低限に抑える方針を固めましょう。

3. 任意整理の実務フロー（スマホ分割を含む場合） — 手続きのリアルな流れ

ここでは具体的な手順を時系列で説明します。スマホ分割が入る場合のチェックポイントも合わせて示します。

3-1. 現状の洗い出しと整理すべき優先順位

まずは「誰にいくら」「いつまで支払う必要があるか」を一覧化します。スマホ端末代はどこに請求されているのか（キャリアまたは信販）を明確に。優先順位は前節で述べた基準を用いて決めます。

- 実務ポイント：分割回数や残回数、未払いの有無、保証人の有無を確認。携帯の契約書を必ずチェック。

3-2. 分割残債・端末代の扱いのルールとケース

実務上の代表的なケースを挙げます。

- ケースA（キャリア分割で契約継続可能）：分割を対象外にして通信契約継続。高利のカードローンを任意整理。
- ケースB（信販会社が債権者で和解成立）：残債を和解し、利息免除と分割期間延長で月負担を軽減。
- ケースC（分割を整理対象に含めたため端末回収）：端末は返却、通信契約は解約または格安SIMへ移行。

どのケースになるかは交渉次第ですが、弁護士が間に入ることで早期の対応と債権者への一括ストップ（取り立て停止）が期待できます。

3-3. 権利者（債権者）への連絡と和解案の作成ポイント

弁護士が介入すると通常「受任通知」を債権者へ送付し、直接の取り立てを停止させます。その後、和解案（毎月の返済額、期間、利息免除等）を提案して交渉します。

和解案の作り方のコツ：
- 生活費を残した現実的な返済額で提示すること
- 可能なら利息全免を目指すが、債権者の回収見込みを考慮した現実案も提示する
- スマホ分割については「対象にする/しない」の選択肢を明確にし、交渉での優先順位を文書化しておく

3-4. 申立て・手続きの流れと期間の目安

任意整理の一般的な流れと目安期間：
- 初回相談・書類準備：1～2週間
- 受任通知送付・交渉開始：数日～数週間
- 和解交渉：1か月～3か月（債権者の数や対応で変動）
- 和解成立後の返済開始：和解条件による（通常は翌月から）

長引く要因として、債権者の本社確認や内部の承認プロセスがあります。信用情報への反映も手続き後一定期間を要します。

3-5. 手続き中の生活設計と返済計画の見直し

手続き中は収入が変わらない前提で生活設計を見直すことが重要。和解後の月々の返済が確保できるよう、家計の固定費削減、不要支出の見直しを行いましょう。仕事でスマホが必須なら代替手段（格安スマホ・中古端末）を検討します。

3-6. 解決後の信用情報の回復への道筋

解決後は、記録された事故情報が一定期間経過すると消え、信用回復の道が開きます。回復のためにできること：
- 支払いの延滞をしない（小さな信用を積む）
- クレジットは1枚だけ普通に使い、期限内返済を続ける
- 銀行の積立や定期預金で財務の安定を示す

信用が回復する期間はケースによりますが、記録期間を待ちながら着実に返済履歴を積むことが最も確実です。

3-7. スマホの使用継続・機種変更の可否と実務的な留意点

任意整理の直後は新規の分割購入が難しいことがあるため、機種変更は慎重に。機種が壊れた場合の対処は以下が考えられます。

- 中古端末を現金で購入する
- 格安SIMとSIMフリー端末に切り替える
- 家族名義で契約してもらう（法的・倫理的な問題がないか要検討）

契約の名義変更や家族名義は短期的な手段ですが、長期的には自分名義で信用を回復することを優先すべきです。

4. スマホ分割を含む任意整理のリスクと対策 — 具体的に何が起き得るか

任意整理でスマホ分割を扱う際のリスクと、それを避ける・最小化するための実践的な対策を挙げます。

4-1. 端末の解約・引き渡しリスクと代替案

リスク：債権者が分割契約の解除や端末の引き渡しを求める場合があります。これは契約書の条項や債権者の運用方針に依存します。

代替案：
- 端末を対象外にして支払いを継続する（可能なら）
- 中古端末や格安スマホに切り替え、通信は継続
- 重要なデータは事前にバックアップ（手続きで端末を手放す可能性に備える）

4-2. 新規契約・機種変更の可否とタイミング

任意整理後の新規契約は制限されることが多いので、機種変更は解決後少し期間を空けて信用情報がクリアになるまで待つのが無難です。どうしても機種が必要な場合は現金購入や中古購入で対処する方が速いです。

4-3. 携帯キャリアの分割契約への影響の実務

キャリアごとに対応は異なりますが、共通する実務ポイント：
- キャリアが端末の分割金を債権として回収している場合、任意整理の対象に含めるとキャリアの対応が発生する。
- 分割と通信契約の分離が進む中で、端末だけ別扱いになり、通信契約は継続できるケースもある。

実務的には、契約書の「割賦販売条項」を確認し、弁護士とキャリアの担当窓口に事前確認することが重要です。

4-4. 信用情報への影響の実務的解釈と期間感

信用情報に登録されると、短期的にローンやクレジット、割賦審査が通りにくくなります。各機関の一般的な登録期間は機関ごとに定められており、任意整理の情報は数年単位で残ることが多いです（詳細は信用情報機関の公開情報を参照してください）。

実務的対応としては、開示請求をして自分の登録状況を把握し、誤記載があれば訂正申請を行います。登録期間終了後は地道に信用を積むことが回復への近道です。

4-5. 生活費・返済計画の見直しポイント

任意整理後の返済計画は現実的でなければ意味がありません。見直すポイント：
- 家賃や光熱費の交渉（可能なら交渉して固定費削減）
- 通信費の見直し（格安SIMやプラン変更）
- 食費や娯楽費の短期間の抑制
- 臨時収入（副業、持ち物の売却）による繰上げ返済の検討

具体的な数値目標を立てる（例えば月々の食費を2割削減する等）と実行しやすくなります。

4-6. 返済遅延時の即応策と相談のタイミング

返済が遅れそうになったらすぐに専門家に相談するのが得策です。延滞が続くと法的な強制執行や信用情報へのマイナス登録が進むため、早めに受任通知を出して交渉を始めることがダメージを小さくする近道です。

5. ケーススタディと実務的対処例 — 現場でよくあるパターンをシミュレーション

理解を深めるために具体例で考えてみましょう。下は典型的なケースと実務で有効だった対処法です。

5-1. 収入が減少したケースのシミュレーション

状況：フリーランスで月収が半減、クレジットカードや消費者金融の返済が困難。スマホ端末分割は月額5,000円、残債6万円。

対処例：
- まずカードローン等を任意整理の対象にして高利を削減。
- 端末分割は当面継続（対象外）し、通信費プランを格安に変更して月の支出を抑える。
- 必要なら法テラスで無料相談→弁護士に依頼して和解案を作成。

結果：端末は維持でき、生活基盤を壊さずに返済負担が軽くなった。

5-2. 複数ローンとスマホ分割を同時に整理する場合

状況：消費者金融3社、クレジットカード2枚、端末残債10万円。毎月の返済が家計を圧迫。

対処例：
- 弁護士に依頼して同時に任意整理を行い、各債権者と和解。
- 端末を整理対象に含めることで合意により利息をカットし、月々の総支払額を大幅に減少。
- その後、生活費を再設計し信用回復を図る。

5-3. 連帯保証人がいるケースの扱い

スマホ分割で連帯保証人が付くことは稀ですが、他のローンで連帯保証人がいる場合は任意整理での扱いが複雑になります。連帯保証人への影響は債務整理では重大な問題となるため、必ず専門家に相談して連帯保証人保護の観点を含めた戦略を立てること。

5-4. 端末代の支払いが厳しい場合の打開策

- 中古の安価な端末に切り替える
- 家族の協力で一時的に端末を借りる
- 分割を整理対象にして和解し、必要なら新しい端末は現金で購入する

5-5. 返済計画の実務的な立て方と見直し手順

- 1か月単位で家計を見直し、固定費を削減
- 和解後の返済額を最優先で確保する
- 収支が変化したらすぐに弁護士に相談し、再交渉を検討

5-6. 実務上の失敗例とその回避策

失敗例：相談せずに支払いを止めた結果、信販会社から端末の一括請求を受け、端末を失った上に信用情報にも悪影響が出た。
回避策：問題に直面したらすぐに専門家に相談し、受任通知で取り立てを止めたうえで交渉すること。

6. 信頼できる相談窓口とリソース — どこに相談すれば良いか

具体的な公的機関や相談先の活用法を紹介します。ここに挙げる機関名はすぐに検索して相談先を見つけられるよう実務で役立つものです。

6-1. 法テラスの利用方法と活用ケース

法テラスは民事法律扶助の窓口で、条件によって無料相談や弁護士費用の立替が受けられることがあります。収入・資産の条件を満たせば非常に有益な支援が受けられるため、まずは問合せてみる価値があります。

6-2. 国民生活センターの相談窓口と相談の流れ

国民生活センターは消費者トラブル全般の相談窓口です。携帯販売や契約トラブル、消費者信用に関する一般的な相談が可能で、問題の切り分けや次に取るべき手順を教えてくれます。

6-3. 日本司法書士会連合会の検索・依頼の流れ

司法書士を探す場合は日本司法書士会連合会の検索機能が便利です。地域の司法書士を見つけ、相談予約を取ることで費用や対応範囲を確認できます。

6-4. 日本弁護士連合会の無料相談窓口の活用法

日本弁護士連合会や各都道府県弁護士会が主催する無料法律相談を活用すると、初動での方向性が掴めます。複雑な権利関係や債権者対応が必要な場合は、そこで弁護士の紹介を受けられることもあります。

6-5. 信用情報機関と開示・訂正の手順（CIC/JICC/NACなどの役割）

信用情報の確認は重要です。CICやJICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC/NAC）が主な情報保管機関です。自身の信用情報を開示請求して登録内容を確認し、誤りがあれば訂正申請をしましょう。開示方法は各機関の窓口やオンライン手続きが利用可能です。

6-6. 自治体の無料相談窓口の案内と活用のコツ

市区町村や都道府県が運営する生活相談窓口でも、債務整理の案内や専門家紹介をしていることがあります。法テラスや弁護士会の無料相談だけでなく、地元自治体のサービスも活用して情報を収集しましょう。

7. 実務で役立つ固有名詞を使った参考情報と事例 — 手続きに直接役立つ具体名を紹介

ここでは実務で検索や利用にすぐ役立つ組織名や窓口、実例を挙げます。実際に私が相談窓口を案内する際にも有効だった情報です。

7-1. 法テラスを活用したケーススタディ

あるケースでは法テラスの無料相談を受け、要件を満たしたため弁護士費用の立替を受けて任意整理を実行。負担軽減と早期の生活再建につながった事例があります。

7-2. 国民生活センターの活用事例と相談体験

国民生活センターへ相談後、消費者トラブルとして問題の切り分けができ、適切な専門家（弁護士）を紹介してもらった例があります。携帯販売の契約不備が発見されたケースなどで有効でした。

7-3. 日本司法書士会連合会の検索サイトの使い方

地域名と「債務整理」などのキーワードで検索し、複数候補に問い合わせて料金や対応範囲を比較するのが効率的です。

7-4. 日本弁護士連合会の無料相談窓口の利用事例

弁護士会の無料相談で現状整理をしてもらい、任意整理が最適との判断→そのまま紹介された弁護士に正式依頼、という流れが実務上よくあります。

7-5. 信用情報機関の開示手続きの実務解説

CICやJICCの開示ページを使って自分の情報を確認することで、任意整理後の登録状況を把握できます。誤記載がある場合は各機関へ訂正申請を提出します。

7-6. まとめと今後の行動計画

まずは次の3ステップを実行しましょう。
1. 手元の請求書・契約書を整理して現状を数値化する（残債、月支払額）。
2. 法テラスまたは弁護士会の無料相談で方向性を確認する。
3. 弁護士・司法書士と優先順位（端末を残すか、整理対象にするか）を決めて実行する。

FAQ（よくある質問）

Q1. 任意整理をするとスマホは必ず止まりますか？
A1. 必ず止まるわけではありません。契約先や交渉結果によっては契約継続が可能な場合もあります。

Q2. 任意整理の記録はどれくらい信用情報に残りますか？
A2. 機関によって異なります。一般に数年単位の登録があるため、具体的な期間はCIC/JICC等に開示請求して確認してください。

Q3. 端末を返却された場合、データはどうなりますか？
A3. 事前にバックアップを取っておくことが必須です。連絡なしに端末が回収されるケースも想定し、写真や連絡帳、SNSログ等は別媒体に保存しましょう。

Q4. 家族名義で契約すれば問題は回避できますか？
A4. 一時的には回避できても、法的・倫理的な問題が生じる可能性があります。再契約の際には将来的な信用回復を優先する方が賢明です。

最終セクション: まとめ

任意整理とスマホ分割は切り離せない実務的な問題になり得ますが、適切な情報整理と早めの専門家相談で被害（スマホ喪失や信用低下）を最小化できます。まずは手元の契約書・請求書を整理して、法テラスや弁護士会の無料相談を使い、最短で行動に移しましょう。筆者としては、「生活に必要なもの（仕事でのスマホ利用など）」は優先度を上げつつ、高利債務から優先的に整理する戦略が現実的だと考えます。困ったら一人で悩まず、まずは専門家に相談してみませんか？

出典・参考（この記事の根拠となる公的機関・専門情報）:
任意整理 90万を徹底解説｜90万円の借金をどう減らし、月々いくらになるかが一目でわかる
- 日本クレジット情報機構（CIC）公式サイト（信用情報の開示と取り扱いについて）
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）公式サイト（個人信用情報の取り扱い）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC/NAC）公式情報
- 法テラス（日本司法支援センター）公式案内
- 国民生活センターの消費者トラブル関係ページ
- 日本弁護士連合会の無料相談案内
- 日本司法書士会連合会の相談・検索案内
- 各携帯キャリア（NTTドコモ・au（KDDI）・ソフトバンク）の分割契約・支払いに関する規約ページ
- 一部法律事務所・消費者向け解説（任意整理の実務解説）