借金150万円をどうする？債務整理の選び方・費用・手続きをわかりやすく解説

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論を先に言うと、借金150万円は「任意整理」で解決できるケースが多い一方、収入や資産、返済継続の見込みによっては「個人再生」や「自己破産」が現実的な選択肢になります。本記事を読めば、各手続きのメリット・デメリット、費用の目安、手続きの流れ、信用情報や生活への影響、そして今すぐ取るべき具体的行動（相談先や準備書類）がわかります。まずは自分の返済能力を冷静に確認することが最重要です。

1. 債務整理の基礎知識 — まずは全体像をつかもう

「債務整理」とは、返済が難しくなった債務（借金）を法律に基づいて整理する総称です。代表的な方法は任意整理・個人再生（民事再生の個人版）・自己破産の3つ。それぞれ目的と効果が違います。任意整理は弁護士・司法書士を通じて貸金業者と利息の見直しや分割交渉を行い、原則として過去の利息部分（将来利息）をカットしつつ残債を分割で返す方法。個人再生は裁判所を使って借金の総額を大幅に圧縮（原則として住宅ローンを除く債務の一部を支払う）し、自己破産は裁判所で支払い不能を認めてもらい原則として借金を免除してもらう手続きです。借入が150万円の場合、総合的には任意整理で対応可能なケースが多いですが、例えば収入が極端に低く返済がほとんど不可能な場合は自己破産が検討されます。信用情報への記載、官報掲載（自己破産）といった社会的影響や就業への影響（職種による）もあるため、メリットだけでなくデメリットも押さえて判断しましょう。

1-1. 債務整理とは何か？その基本的な考え方
債務整理は「借金を減らす」「支払い猶予を得る」「返済計画を現実的にする」といった目的で行います。目的別に分けると「利息・遅延損害金のカット」「元本の圧縮」「支払免除」などがあり、どれを目指すかで選ぶ手続きが変わります。例えば、毎月の返済額が家計を圧迫している場合は任意整理で月々の支払を抑えつつ完済を目指すのが一般的。逆に、収入が年収ベースで大幅に低下し、長期にわたる返済が見込めないなら法的手続きで債務免除を検討します。

1-2. 借入が150万円の場合、整理の対象になるのか？
借入150万円は、債務整理を検討するラインとしては「十分整理対象」になります。債務整理の判断は金額だけでなく月収、生活費、扶養家族、他の債務の有無が重要。ただし150万円は極端に高額ではないため、任意整理で利息カット＋再分割で対応できるケースが多いのが実務感覚です。私の周囲で借金150万円を任意整理で解決したケースでは、月々の負担が半分以下になり家計が立て直せた事例もあります。

1-3. 債務整理の主な選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）の特徴
- 任意整理：裁判所を通さない和解交渉。手続きが比較的短期間で費用も低め。信用情報には記録されるが、財産の差押えや官報掲載のリスクは基本的にない。過払い金が見つかれば取り戻せることも。
- 個人再生：裁判所を通して借金を大幅圧縮（例：総債務の5分の1を支払うなど）。住宅を残せる「住宅ローン特則」が使える場合がある。手続きには書類準備や裁判所への申立てが必要。
- 自己破産：免責が認められれば債務は原則0になる。高価な資産は処分の対象になる可能性がある。官報掲載と信用情報への長期記録がある。

1-4. 債務整理と信用情報への影響
いずれの手続きでも信用情報に記載され、クレジット・ローン・カードの利用が一定期間制限されます。制限期間は手続きの種類や信用情報機関によって異なりますが、一般に5年～10年程度の影響が出ることが多いです（詳細は各信用情報機関の規定を確認してください）。ただ、時間の経過と収入の改善で再スタート可能ですし、手続き後にローンを組めるケースもあります（住宅ローンは条件付きで可能になることも）。

1-5. 整理のデメリットと注意点
デメリットとしては、信用低下、職業上の制約（ただし多くの職業は影響なし）、官報掲載（自己破産）や財産の処分（破産時）などがあります。任意整理でも取引履歴に基づき交渉が必要で、裁判を避けられないケースもあります。また、家族名義のローンや連帯保証人がいる場合は家族に影響するため要注意です。

1-6. 整理を始める前の準備と心構え
準備は早めが吉。まずは借入先、残高、利率、毎月の支払額を一覧にすること。給与明細、通帳、契約書、請求書などの書類を整え、生活費の見直し（固定費の削減）を同時に進めましょう。感情的にならず、第三者（弁護士・司法書士・公的窓口）に相談して選択肢を比較することが大切です。

2. 150万円の債務整理を選ぶべき理由と判断基準 — 自分で決めるためのチェックリスト

借金150万円をどうするかは、「返済継続の現実性」「生活費」「将来計画」「家族への影響」「費用対効果」で判断します。ここでは具体的なチェック項目と判断の目安を提示します。

2-1. 返済計画の現実性をどう判断するか
まず手元で「現実的に返せるか」を数値で判断しましょう。月収（手取り）−生活費（家賃、光熱費、食費、保険料、教育費など）＝返済に回せる金額。この数字が現在の債務の最低返済額を下回るなら、整理の必要性が高いです。例えば手取り20万円、生活費18万円だと返済に2万円しか回らないため、150万円の借金を返すのは難しくなることが多いです。返済シミュレーションを作り、任意整理後の想定支払額と比較するのがおすすめです。

2-2. 生活費と収支の再設計ポイント
債務整理の前後を問わず、生活費の見直しは必須。固定費（携帯、サブスク、保険、家賃）の削減、食費の最適化、公共交通の見直しなどで毎月数千～数万円の改善が可能です。節約だけで返済が成り立つかはシミュレーションで判断します。私の経験では、光熱費や保険見直しで月1万～2万円の改善が現実的に出ることが多いです。

2-3. 将来のライフプランと返済期間のバランス
結婚、子育て、マイホーム購入など将来計画がある場合、信用情報の影響を考慮して選択を調整する必要があります。例えば住宅ローンを将来的に希望するなら、任意整理や条件によっては個人再生のほうが有利な場合があります（個人再生は借金圧縮の幅が大きく、ローン残しが可能な場合があるため）。

2-4. 家族・配偶者への影響と話し合いのコツ
配偶者に債務の事実や手続き方針を共有することは非常に重要です。特に連帯保証人や夫婦共有名義のローンがある場合は、整理が家族に及ぼす影響が大きくなるため早めに相談を。話し合うときは「事実」と「選択肢」を整理したメモを持参し、感情的にならずに具体案（任意整理での月額見込みや自己破産の結果）を示すと理解を得やすいです。

2-5. 専門家への相談のタイミングと頼り方
返済が苦しいと感じたら早めに無料相談などを活用しましょう。最初に相談するなら、弁護士・司法書士・法テラス（日本司法支援センター）や自治体の相談窓口も候補です。特に「受任通知（債権者に対する取り立て一時停止）」は弁護士・司法書士に依頼した時点で効果があるため、督促が続く場合はまず相談して受任してもらうのが有効です。

2-6. 費用対効果と手続きの費用感の見積もり方
費用は事務所によって大きく異なりますが、概ね以下の目安があります（具体的な金額は後述の章で詳述）。任意整理は弁護士1社あたりの着手金数万円＋成功報酬、個人再生は総額で数十万円、自己破産も数十万円が一般的。費用と得られる効果（月々の負担減、免除額）を比較して、「初期費用を払って将来的な負担を軽減できるか」を判断します。法テラスの利用で、条件により費用分割や援助を受けられる場合もあるので確認しましょう。

3. 方法別の比較—任意整理・個人再生・自己破産 — 150万円に当てはめて考える

ここでは150万円の借金を具体的にどの手続きでどう整理できるか、実務的に比較します。各手続きの特徴、適用条件、費用・期間、生活への影響を整理しました。

3-1. 任意整理の特徴と適用条件
任意整理は主に利息カット（将来の利息免除）と分割交渉がメインです。過払い金がある場合は取り戻せる可能性もあります。適用条件は基本的に「交渉可能な債務があること」で、ほとんどの個人債務に適用可。150万円が複数のカードローンや消費者金融からの借入であれば、任意整理で各社と和解して毎月の返済負担を軽くするのが現実的です。手続き期間は数か月～半年程度が一般的。

3-2. 個人再生の特徴と適用条件
個人再生は裁判所で「再生計画」を認めてもらい、負債総額を法定の割合まで圧縮する手続きです（最低弁済額等のルールあり）。住宅ローンを残したまま他の債務を圧縮できる「住宅ローン特則」があるのが大きなメリット。150万円でも、たとえば住宅ローンを抱えつつ複数の債務があり圧縮して生活再建を目指す場合に有効です。費用は弁護士費用＋裁判所費用で数十万円が目安で、期間は半年～1年程度。

3-3. 自己破産の特徴と適用条件
自己破産は支払不能（返済不能）を裁判所に認めてもらい、原則として免責（借金の支払い義務消滅）を受ける手続き。150万円でも支払不能の状態が証明できるなら選択肢になります。高価な資産があると処分対象になること、一定職業で資格制限が生じる場合があること、官報掲載がある点は留意が必要。生活再建を最優先し、再出発を望む人には合理的な方法です。

3-4. 自分に合う選択肢をどう判断するかの目安
簡単な判断フローの例：
- 月々の支払を減らしたい・資産を残したい → 任意整理
- 借金を大幅に減らしたい・住宅ローンを残したい → 個人再生
- 返済が全く不可能で再出発を優先したい → 自己破産
ただし、連帯保証人や税金・養育費等一部の債務は免責対象外のケースがあるため、専門家との相談が必須です。

3-5. 費用・期間・生活影響の比較表（概略）
- 任意整理：費用（弁護士）概ね1社あたり3～10万円＋成功報酬、期間：3～6か月、信用影響：5年前後。
- 個人再生：費用（弁護士＋裁判所）概ね30～60万円、期間：6か月～1年、信用影響：5～10年。
- 自己破産：費用（弁護士＋裁判所）概ね20～50万円、期間：6か月～1年、信用影響：5～10年、官報掲載あり。
（※金額は事務所や地域により変動します。詳細は専門家へ確認ください。）

3-6. よくある失敗と注意点（ケース別の落とし穴）
よくある失敗例として「友人や親から借りたお金を整理できなかった」「連帯保証人がいる債務を無視して家族に迷惑をかけた」「過払い金に頼りすぎて実際の債務処理が甘くなった」などがあります。特に家族が保証人になっているローンは勝手に債務免除にならないため、早めに話し合うことが不可欠です。

4. 実際の手順と費用の目安 — 150万円の具体的な動かし方

ここでは相談から申立て、和解・免責までの実務的な流れと費用の目安、必要書類を詳しく解説します。初めてで不安な人にもわかるようステップごとに整理しました。

4-1. 相談窓口の選び方（弁護士・司法書士・公的窓口の違い）
- 弁護士：法的代理権があり、交渉や訴訟、免責申立てなどワンストップで対応。費用は高めだが、複雑案件や高額債務、連帯保証人が絡む場合に有利。
- 司法書士：簡易裁判所レベルや一定額の債務整理の代理が可能。費用は弁護士より抑えられることが多いが、手続き上の制限あり。
- 法テラス・自治体の相談窓口：初回無料相談や収入要件を満たせば費用助成が受けられる場合がある。まずはここで相談してハードルを下げるのも手です。

4-2. 手続き別の費用の目安と初期コスト
目安（弁護士に依頼した場合の概算）：
- 任意整理：着手金1社あたり2～5万円＋基本報酬（成功時）1社あたり2～5万円。合計で数万円～十数万円。
- 個人再生：弁護士費用と裁判所費用を合わせて30～60万円程度が一般的。書類作成や再生計画の作成が必要。
- 自己破産：弁護士費用と裁判所費用で20～50万円が目安。事案によってはこれ以上となることも。
これらは事務所や案件内容で変わるため、複数見積もりを取ることを推奨します。また法テラスの利用で分割支払いや援助が受けられる場合があります。

4-3. 和解・裁判所提出書類の準備と準備リスト
主要書類（共通例）：
- 借入先一覧（貸金業者名、契約日、現在残高、利率、毎月返済額）
- 収入証明（給与明細、確定申告書、源泉徴収票）
- 預金通帳の写し（入出金履歴）
- 身分証明書（運転免許証等）
- 家計簿または月次支出の一覧
個人再生や破産ではさらに裁判所提出用の財産目録や債権者一覧、住民票などが必要になります。

4-4. 返済計画の作成と「現実的な返済額」の算出方法
現実的な返済額は、手取り収入から生活費を差し引いた「余剰額」が基準です。生活費は最低限生活を維持する額として妥当性を持って見積もります（家族構成や居住地で差が出ます）。その上で任意整理での再分割案や個人再生の弁済額と照らし合わせ、無理のない月額を算出します。実際の和解では債権者の同意が必要なので、現実的に支払える根拠（収支表）を示すと交渉がスムーズです。

4-5. 手続きの流れの基本スケジュール（期間感）
- 任意整理：相談→受任→債権者への受任通知→交渉→和解成立（3～6か月程度）
- 個人再生：相談→準備→申立て→再生計画認可（6か月～1年程度）
- 自己破産：相談→準備→申立て→免責審尋・免責決定（6か月～1年程度）
督促がある場合は、受任通知で取り立てを止める効果が直ちに出る点が重要です。

4-6. 実際の申立て・受任通知の流れと注意点
弁護士や司法書士に受任を依頼すると、まず債権者に「受任通知」が送られ、督促や取り立てが停止します。ここで返済を止めてしまう人がいますが、受任後も裁判所の手続き開始までは支払い義務が残るため、和解交渉中の支払方針は専門家とよく相談しましょう。また、受任通知後に債権者が訴訟を起こしてくるケースもゼロではありません。その場合は代理人が対応します。

5. ケーススタディと実践的アドバイス — 実際にあったパターンで考える

ここでは設定されたペルソナに沿って、150万円の債務整理がどう進むか実例で示します。実例を通じて「自分の場合は？」を具体化してください。

5-1. 山田健太さん（30代・会社員・借入150万円）ケース
状況：手取り25万円、家賃6万円、生活費12万円、他支出で返済にまわせるのは月3万円。借入はカード2社・消費者金融1社の合計150万円。
対応案：任意整理で利息カットと分割交渉を行い、月々の合計支払を1万5千～2万5千円程度に縮める。費用は弁護士に依頼して合計で10～20万円程度。効果として家計に余裕が生まれ、ボーナスからの繰上げ返済も可能に。

5-2. 佐藤美香さん（40代・専業主婦・家計保護を優先ケース）
状況：配偶者の借金が150万円で家計が圧迫。自分名義のローンはないが家計を守りたい。
対応案：まず配偶者と弁護士相談。任意整理で家計に及ぼす影響を最小化し、夫婦で支払再設計。連帯保証人の有無を確認し、家族への影響を事前に整理。場合によっては個人再生が有効（住宅を守る場合）。

5-3. 田中翔さん（40代・自営業・事業と私的借入の整理ケース）
状況：事業資金と私的借入が混在、150万円の私的借入があるが事業再建も視野に。
対応案：事業と私的債務の切り分けが重要。私的債務が主で返済が見込めないなら個人再生で生活再建を図りつつ、事業再建計画を並行して策定。弁護士と税理士の連携が必要なケース。

5-4. 鈴木明日香さん（20代・正社員・若年層の整理ケース）
状況：若年で今後のクレジット利用を維持したいが支払いが苦しい。
対応案：任意整理で支払額を落としつつ、支払履歴を改善して将来的にクレジット再利用を目指す。過払い金の有無もチェック。若年層は信用回復の時間があるため、任意整理が選ばれることが多い。

5-5. 中村まことさん（40代・離婚・子育て世帯ケース）
状況：離婚後に生活費が急減、150万円の借金が返済困難に。
対応案：生活費の再設計に加え、扶養や公的支援の活用を検討。個人再生や自己破産で再出発を選ぶか、任意整理で段階的に解決するかを専門家と相談。子どもの養育費確保を最優先にするプランを作成。

5-6. ケース別のポイント整理と学び
ケーススタディから学べるのは「状況に応じて最適解は変わる」こと。150万円という金額自体は中程度であり、収入や家族状況、資産の有無によって解決法が分かれます。重要なのは早めに情報を集め、専門家に相談して複数の見積もりをもらい、感情的にならずに行動することです。

6. よくある質問と回答 — 150万円に関する疑問を一発解決

ここでは検索で多い疑問をQ&A形式で整理。短く的確に答えます。

6-1. 債務整理はどのくらいで終わるのか？
任意整理は通常3～6か月、個人再生・自己破産は6か月～1年程度が目安です。書類不備や債権者の反応によって延びることがあります。

6-2. 150万円でも債務整理は可能か？
はい。金額の大小よりも返済継続の可否が判断基準です。150万円は十分に債務整理の対象になります。

6-3. 返済額をゼロにできるのか？現実的な折衝点は？
自己破産で免責が認められれば原則ゼロになりますが、個人再生や任意整理では減額・利息カット・分割が現実的です。交渉でどこまで下がるかは債権者次第で、平均的には任意整理で利息分が無くなり実質的な負担がかなり軽くなることが多いです。

6-4. 就業・転職・昇給に影響はあるか？
多くの職種では問題ありませんが、弁護士、公認会計士、司法書士など特定職業や金融機関での採用審査では影響が出る場合があります。事前に職種の要件を確認してください。

6-5. 子どもや家族への影響はどの程度か？
原則として、個人の債務整理は配偶者の信用情報に直接反映しません。ただし連帯保証人や共有名義のローンがある場合、家族に返済請求がいくことがあります。家族に影響しないか事前に確認を。

6-6. 相談前に準備しておくべき書類と質問リスト
準備書類（再掲）：借入一覧、収入証明、通帳写し、身分証明、住民票（必要時）、契約書類など。質問リストとしては「費用の総額と分割可否」「手続き後の信用情報への影響」「家族への波及」「期間の目安」などを用意しておきましょう。

7. 実践的チェックリスト — 今すぐやるべき5つのこと

1. 借入先・残高・利率・毎月返済額を一つの表にまとめる。
2. 家計の収支（手取り・固定費・変動費）を洗い出す。
3. 早めに無料相談（法テラス・自治体窓口）で現状確認をする。
4. 弁護士・司法書士に複数相談し、見積もりを比較する。
5. 受任通知の効果を理解し、督促を止めるための手続きを始める。

（一言）私も友人のサポートで何度か債務整理の現場に同行しましたが、早めに相談して「受任通知」を出したケースは精神的な負担がかなり軽くなりました。まずは立ち止まらず情報収集を始めてください。

最終セクション: まとめ

借金150万円という数字は、決して諦めるべき金額ではありません。任意整理で解決できるケースが多く、個人再生や自己破産という選択肢も含めて、自分の収入や家族構成、将来計画に合わせて最適解を選ぶことが重要です。まずは借入一覧と家計表を作り、法テラスや弁護士・司法書士に相談して具体的な見積もりを取るところから始めましょう。手続きには費用や信用情報への影響が伴いますが、それらを総合的に判断して生活再建を優先することが最終的なゴールです。行動は早いほど選択肢が広がります。まずは一歩、無料相談の予約をしてみませんか？

任意整理 誰に払うとは？支払先の種類・実務の流れ・注意点を図解でわかりやすく解説
出典・参考（この記事の根拠となる情報元）
- 国民生活センター（消費者トラブル・債務整理に関する解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）（法律相談の利用方法・援助制度）
- 日本弁護士連合会（弁護士費用や債務整理の基礎情報）
- 全国司法書士会連合会（司法書士が対応する範囲に関する情報）
- 日本信用情報機関（JICC、CIC）各公表情報（信用情報の取扱いと登録期間に関する一般的な規定）
- 各地方裁判所および民事再生・破産に関する裁判所の公開情報

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の状況により最適な手続きは異なりますので、具体的な手続きや金額は必ず専門家へご相談ください。