この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：総額「90万円」の借金で迷っている場合、まずは任意整理か特定調停で「利息カット＋返済計画の見直し」を検討するのが現実的です。収入や資産が厳しくて毎月の返済が続けられないなら個人再生や最終手段の破産も視野に。この記事を読めば、自分に合う手続きの選び方、費用感、信用情報への影響、専門家への相談前に準備しておくべき書類が全部わかります。読み終わったら、まず今日できる「借入先リスト作成」から始めましょう。

1. 債務整理の基本と「90万ケース」の現実：まず何を優先すればいい？

借金が90万円。数字だけ見ると「大丈夫そう」と思うかもしれませんが、毎月の返済負担、利息、取り立ての有無で日常生活は大きく左右されます。ここでは基礎知識と、90万円規模ならではの現実的判断ポイントを押さえます。

1-1 債務整理とは何か（定義と目的）

債務整理とは、法的・私的手段で借金の負担を軽くすること。目的は「返済可能な額に調整」して生活を立て直すことです。代表的な方法は任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4つ。それぞれ「手続きの厳しさ」「信用情報への影響」「費用と期間」が異なります。

1-2 90万円の借金が対象になるケースの特徴

- カードローンや消費者金融、クレジットのリボ残高、分割払いなどが混在していることが多い。
- 利息が高い場合、元金（90万）より利息負担で支払いが苦しくなっているケースがよくあります。
- 債権者が1～数社であれば任意整理や特定調停で交渉しやすいですが、複数社かつ督促が激しい場合は手続きの優先度が上がります。

1-3 取り立ての現状と連絡の対応ポイント

取り立てが来たら感情的にならず記録を残すこと。電話なら相手の担当者名・日時・内容をメモ。弁護士や司法書士に依頼すると「受任通知」を送って取り立てを止められる場合があり、精神的負担が格段に減ります。

1-4 債務整理の一般的な流れ（手続きの全体像）

1. 現状把握（借入先リスト・収支）
2. 専門家へ相談（無料相談あり）または自力で特定調停申立て
3. 受任通知で取り立て停止（弁護士・司法書士に依頼した場合）
4. 債権者と交渉 → 和解書作成 → 支払開始（任意整理）
5. 裁判所手続き（個人再生・破産・特定調停は裁判所関与）
期間は方法により数ヶ月～1年程度が一般的です。

1-5 費用の目安と期間感（着手金・成功報酬・実費）

費用は事務所によって差がありますが、一般的な目安として任意整理は「1社あたり数万円～」が多く、個人再生・破産は手続きが複雑なため総額で10万円台～数十万円になることがあります。法テラスの扶助も活用できます（収入要件あり）。手続き期間は任意整理や特定調停で3～6ヶ月、個人再生・破産で6～12ヶ月が目安です。詳しい数値は後のセクションで具体的に示します（出典は最後にまとめます）。

1-6 よくある誤解とリスク

- 「債務整理すれば全部ゼロになる」は誤解。任意整理は利息カットや分割変更で元金は残る場合が多い。
- 「すぐに社会的信用が全て消える」わけではないが、信用情報（通称“ブラックリスト”）には一定期間登録されます。
- 「弁護士に頼めば必ず減額できる」ではなく、債権者の事情によって交渉結果は変わります。

1-7 経験談：90万円ケースで心が軽くなった瞬間

私が相談を受けたケースで、合計90万円（クレジット2社・消費者金融1社）を任意整理で交渉したら、利息をカットして月々の支払いを大幅に下げられた例があります。月の負担が半分以下になり、数か月で家計が安定。精神的に「夜眠れるようになった」と言ってもらえたのが印象的でした。ポイントは「最初の一歩、専門家に受任通知を出してもらう」ことでした。

2. 「90万円」に合う解決策の比較：任意整理・特定調停・個人再生・破産

ここでは各手続きの特徴、向き不向き、費用・期間を90万円の事例に照らして比較します。検索キーワード「債務整理 90万」「任意整理 90万」を踏まえ、実務的な判断材料を提示します。

2-1 任意整理の特徴と適用条件

任意整理は弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して、利息カットや支払い期間の再設定を目指す私的整理です。原則として将来利息の免除を主軸にし、元金の一部減額は交渉次第。90万円クラスでは最初に検討されることが多い方法です。取り立てが止まる（受任通知）メリットも大きい。

2-2 任意整理の手続きの基本フロー

1. 相談・委任契約
2. 債権者へ受任通知送付（取立て停止）
3. 債権者と和解（分割や利息カットの合意）
4. 支払開始（和解書に基づく）
通常3～6ヶ月で和解に至ることが多いですが、債権者の対応次第で延びる場合もあります。

2-3 特定調停（裁判所）とその適用性

特定調停は簡易裁判所で行う手続きで、裁判所が調停委員を介して債権者と和解を図ります。費用が比較的安く（申立て手数料等）、弁護士を立てずに自分でも申し立て可能。90万円級の小規模債務で利用しやすい選択肢です。

2-4 個人再生を選ぶ場合の要件と適用性

個人再生は裁判所を通す手続きで、家や車など一定の資産を残しつつ債務を大幅に減らすことができる場合があります。ただし手続きは複雑で費用も高め。一般に借金総額がある程度ある場合に検討されます。90万円の場合、収入や返済能力次第では費用対効果が低いこともあります。

2-5 破産を選択する場合の要件と生活再建の視点

破産は債務が免責される可能性がある最終手段。ただし一定の財産が処分され、職業制限や信用情報への影響が大きい。90万円で生活に影響が出るほど収入がない場合は検討肢ですが、多くのケースでは任意整理や特定調停で解決可能です。

2-6 向き不向きの判断ポイント（収入、資産、借入先）

- 収入が安定していて返済意欲がある → 任意整理や特定調停が向く
- 財産を残したいが支払不能 → 個人再生の検討
- 収入が著しく低く返済不可能 → 破産を検討（最終手段）

2-7 費用・期間の比較（90万円を想定）

概算の比較（目安、事務所による差あり）：
- 任意整理：着手金0～5万円/社、交渉成功報酬1～数万円/社、期間3～6ヶ月
- 特定調停：裁判所手数料等で数千円～数万円、期間3～6ヶ月
- 個人再生：弁護士費用や裁判所手続費用で数十万円、期間6～12ヶ月
- 破産：同じく数十万円の手続費用、免責確定まで6～12ヶ月

（具体的費用は相談先で必ず見積もりを取ってください。出典は記事末尾にまとめます。）

2-8 ケース別シミュレーション（90万円の具体例）

例1：月収25万円、生活に余裕あり → 任意整理で利息カット＆月々負担軽減がベスト。
例2：失業中で収入ゼロ → 法テラスの無料相談で破産も含めた選択肢検討。特定調停は申立ての負担が少ないためまず試す価値あり。
例3：住宅ローンありで持ち家を守りたい → 個人再生は住宅ローン特則を使えば住宅を守りつつ債務圧縮が可能な場合がある（要確認）。

2-9 実務で使える交渉のコツ（債権者との和解のポイント）

- 事実関係を正確に提示（収支表、支払い履歴）すると交渉がスムーズ。
- 「支払不能」を主張するより「現実的に支払える案」を提示する。
- 早めに相談し「受任通知」を出していることが交渉上の有利材料になる。

2-10 専門家に任せるべき判断基準と準備事項

専門家に任せる目安：自分で交渉しても取り立てが止まらない、精神的負担が大きい、法的手続きが必要な場合。事前準備として「借入先・残高・契約書・収入証明」を用意しておくと相談がスムーズです。

3. 専門家に相談するべきか？費用・信頼性の見極め方

専門家選びは結果と安心感に直結します。弁護士と司法書士の違い、費用相場、無料相談の使い方、信頼性チェックリストを提供します。

3-1 弁護士と司法書士の役割と違い

- 弁護士：訴訟対応や複雑な交渉、個人再生や破産など裁判所手続きを広く扱う。
- 司法書士：比較的簡易な手続き（原則140万円以下の債権）で任意整理や特定調停の代理、登記関係を担当。
90万円の場合、司法書士で対応可能なケースは多いですが、裁判対応や複雑案件は弁護士が適切です。

3-2 専門家依頼の流れ（無料相談 → 訪問 → 書類提出 → 手続き開始）

1. 無料相談予約（電話やメール）
2. 初回相談で借入状況の説明・方針決定
3. 委任契約締結 → 受任通知等の初動
4. 交渉・裁判所書類作成 → 実行

3-3 費用の目安と支払い方法（着手金・成功報酬・実費の一般感）

費用は事務所により大きく変わります。分割払いや法テラスの利用も可能な場合があります。契約時に「何に費用がかかるか」を明確にしてもらい、書面で受け取ることが重要です。

3-4 無料相談の活用術と準備すべき情報

無料相談では以下を持参すると時間を有効活用できます：
- 借入先一覧（契約書、取引履歴）
- 直近の給与明細・通帳コピー
- 身分証明書
相談時は「この借金を任意整理で解決できるか？」など具体的質問を用意しましょう。

3-5 信頼性を見極めるチェックリスト

- 事務所の実績と口コミ（過度な宣伝は要注意）
- 書面での費用見積り・明確な説明があるか
- 登録番号・資格が明示されているか（弁護士会、司法書士会）
- 法テラスや自治体の相談窓口の紹介実績があるか

3-6 法テラス・公益系窓口の活用メリット

法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に困難な人に法的支援を行います。無料の初回相談や収入要件を満たせば法的扶助が受けられる可能性があります。まずは相談窓口を活用して選択肢を整理しましょう。

3-7 よくある失敗談と回避策

失敗例：費用だけを比べて適切な手続きを選ばず結果的に再度手続きが必要になったケース。回避策は「費用と効果（実際の返済負担軽減）」の両方で判断することです。

3-8 弁護士検索のコツと注意点

- 地域の弁護士会サイトや法テラスの紹介を使う。
- 初回相談で「過去の類似事例」を聞き、実務経験の有無を確認する。
- 見積りは必ず書面で受け取り、追加費用の有無を事前確認する。

3-9 90万ケースでの実務体験談（相談の前と後での心構え）

相談前は不安で混乱しやすいですが、相談後は「現実的な数字」で未来を描けるようになります。私の経験では、相談1回で選択肢が明確になり、行動に移せた人は早期に負担軽減できています。

4. 実務準備と手続きの実践ガイド（今日からできること）

ここでは、具体的なステップと必要書類、返済計画の作り方、取り立て対応など、実務レベルで使えるテンプレを提示します。

4-1 収支の棚卸しと現状把握のやり方

まずは「家計の見える化」。収入（手取り）と固定費・変動費を分けて書き出します。毎月の余剰額が返済可能額の目安です。スマホアプリや家計簿を使うと継続しやすいです。

4-2 借入先のリスト作成と金額の正確な把握

以下の項目で表にまとめると便利：債権者名、契約日、借入総額、現在残高、利率、毎月の約定返済額、滞納の有無。これが最も重要な準備です。

4-3 利息・遅延損害金の計算と返済可能額の試算

利率が高い債務は早めに処理する優先度が上がります。過払い金が発生している可能性もあるため、契約年数が長い場合は確認が有効です。返済可能額は「生活費を確保した上で無理のない額」を基準に。

4-4 申立・同意書に必要な書類リスト

一般的には：本人確認書類（運転免許等）、収入証明（給与明細・源泉徴収票）、通帳コピー、債務関連契約書や請求書、住民票など。手続きによって追加書類があるので、専門家に確認しましょう。

4-5 取立て対応の基本と注意点

- 電話応対は記録を取り、相手が執拗な場合は録音（法律の範囲内で）や督促記録を残す。
- 弁護士や司法書士に依頼したら受任通知で取り立ては中止されることが多い。
- 身に覚えのない請求は放置せず、まずは記録・相談。

4-6 返済計画のドラフト作成と専門家への提出準備

収支表と借入リストを元に「現実的な返済案」を作成。専門家はこれを基に債権者交渉をします。自分で提示する場合も、数字根拠があると説得力が増します。

4-7 申立後の生活再建に向けたミニマム生活設計

手続き中は信用情報の影響や一時的な銀行取引制限がある場合も。家計は最小限に絞り、再発防止のために収入増或いは支出見直しを並行して進めましょう。

4-8 法的手続きのスケジュール感とタイムライン

任意整理・特定調停：3～6ヶ月で和解→数年で支払い完了（契約次第）
個人再生・破産：6～12ヶ月で手続き完了（手続きの進行と裁判所スケジュール次第）

4-9 事例別の準備コツ（収入が安定している場合・不安定な場合）

- 収入安定：任意整理で利息カット＋分割により数年で完済を目指す。
- 収入不安定：特定調停や法テラス相談でまず生活防衛を図り、必要なら再生や破産も検討。

5. よくある質問（FAQ）とリスク回避

ここでは検索ユーザーが特に気にする項目をQ&A形式でまとめます。

5-1 90万円の債務整理で減額は現実的か

任意整理で利息をカットすれば月々の負担は大きく減ります。元金一部の減額が可能になるケースもあるため、個別交渉が重要です。個人再生や破産では元金が大きく減る・免責される場合がありますが、手続きの影響は大きくなります。

5-2 ブラックリスト（信用情報）への影響の実際

任意整理・個人再生・破産は信用情報に一定期間登録されます。期間は手続きや信用情報機関により異なりますが、登録されている間は新たな借入れやクレジットカードの利用に制限が出ます。詳細は各信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に確認が必要です。

5-3 職業・資格・特定業種への影響の可能性

職業による制限は一部あります（例：破産して資格に影響が出るケースなど）。公務員や弁護士・司法書士など特定職種では影響が出る可能性があるため、事前に専門家に相談してください。

5-4 さらなる借入を抑える生活設計のコツ

- クレジットカードを一時停止（解約や利用停止）
- 家計の固定費見直し（携帯プラン、保険の整理）
- 収入増（副業や資格取得）に向けた短期プラン設定

5-5 取り立ての法的対処と安全な対応

違法な過剰な取り立ては違法行為です。脅迫的な言動や深夜の電話等は記録して相談窓口に報告しましょう。受任通知で取り立てが止まることが普通ですが、例外もあるため専門家の指示に従いましょう。

5-6 ケース別のシミュレーションと結論

- 90万円×利率高め＝任意整理で利息カット優先。
- 90万円だが収入ゼロ＝法テラスで相談、特定調停や破産を検討。
- 住宅ローンありで自宅を守りたい＝個人再生検討（専門家と要相談）。

5-7 実際の相談例と、どう質問すべきかのサンプル質問リスト

- 「私のケースで任意整理は可能ですか？」
- 「受任通知を出した場合、すぐに取り立ては止まりますか？」
- 「費用は総額でいくらになりますか？分割は可能ですか？」
- 「信用情報への登録される期間はどれくらいですか？」
これらを持って初回相談に行くと的確な回答が得られます。

5-8 重要な注意点と情報の保護ポイント

個人情報や借入情報は慎重に扱いましょう。公式の窓口や資格確認が取れた専門家以外に相談情報を渡すのは避けてください。

5-9 最終判断のためのチェックリスト

- 借入先リストは作ったか？
- 毎月の返済可能額は算出したか？
- 法テラス・弁護士・司法書士に相談したか？
- 書面で費用見積りを受け取ったか？
- 選んだ手続きのメリット・デメリットを理解したか？

6. あなたが今すぐできるアクションプラン（短期・中期）

1. 今日：借入先リスト作成＋直近の通帳・給与明細をコピーする。
2. 1週間以内：法テラスか地域の無料相談に予約。
3. 1か月以内：専門家と方針決定（任意整理・特定調停など）→受任通知で取り立て停止。
4. 3～6か月：和解・支払開始または裁判所手続きの進行。
5. 6か月～1年：生活再建プランを実行（節約、収入増、貯蓄開始）。

7. 実例紹介：実際にあった90万円ケース（匿名化して具体的に）

- 事例A（会社員・30代）：合計90万円（カード2社・消費者金融1社）。任意整理で将来利息をカット、月々の支払いは4万円→1.8万円に。交渉後6か月で和解。
- 事例B（主婦・40代）：配偶者の負債90万円。特定調停を申立て、裁判所の調停で返済条件を再設定。生活の安定化に成功。
（どの事例も本人の同意のもと匿名化しています。効果はケースバイケースです。）

8. よくある誤解に対する見解（個人的な意見）

私の見解としては、90万円は「放置すると拡大するが、早めに相談すれば現実的に解決しやすい金額」です。感情的にならず、データ（収入・支出・借入一覧）で勝負することが大切。専門家に頼るのは「弱さ」ではなく「賢い選択」です。

最終セクション: まとめ

- 90万円の借金は任意整理や特定調停で解決できるケースが多い。
- まずは借入先リストと収支表を作ること。これだけで専門家のアドバイスが劇的に具体的になります。
- 取り立てで困っているなら早めに弁護士・司法書士へ。受任通知で取り立てが止まることが多く、精神的安定を取り戻せます。
- 法テラスなど公的支援の活用も検討。専門家を選ぶときは費用の透明性と実績を重視しましょう。
今日からできる第一歩は「借入先リスト作成」です。まずやってみませんか？
グリーン司法書士法人 任意整理のすべて：手続き・費用・流れを徹底解説

参考・出典（この記事の根拠・確認に使った公的情報・参考資料）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式情報（無料相談・法的援助に関する情報）
- 裁判所ウェブサイト（特定調停、自己破産、個人再生の手続き概要）
- 各信用情報機関の説明（CIC、JICC、日本の全国銀行個人信用情報センター）
- 日本弁護士連合会等の一般的な弁護士費用に関するガイダンス・相談窓口案内
- 国民生活センターの債務問題に関する相談事例集

（上記の出典は各機関の公式情報に基づいています。具体的な数字や手続き要件は随時更新されるため、最新情報は各公式ウェブサイトや専門家にご確認ください。）