債務整理を3年で終わらせるための全ガイド｜任意整理・個人再生・自己破産の選び方と具体手順（債務整理 3年）

この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：借金問題を「3年で終わらせたい」と考えるなら、まずは正確な債務状況の把握→最適な手続きの選択（任意整理が3年向きの場合が多い、個人再生は条件次第で3年計画が立てやすい、自己破産は期間は短いが生活再建に別の影響あり）→専門家（弁護士・司法書士）と返済計画を作る、という流れが最短ルートです。本記事を読めば、手続きごとの特徴、費用目安、実際に3年で終えるための月次プラン作成方法、書類チェックリスト、専門家の選び方まで一通りわかります。早めに動くことで利息や督促からの解放、生活再建の加速が期待できます。

1. 債務整理の基礎と「3年」という期間の現実 — まず全体像をつかもう

債務整理とは、借金（消費者ローン、クレジットカード、カードローン、ショッピングなど）について、支払い条件を法的・私的に見直す手続きの総称です。主な効果は「利息のカット」「返済額の減額」「支払期限の調整」「支払い停止（請求の差止め）」など。過払い金があれば返還請求で返金される場合もあります。具体的な手続きは任意整理、個人再生、自己破産の3つが代表的です。

「3年で終わるか」は、手続きの種類・借入総額・収入の安定性・資産状況で大きく変わります。任意整理は貸金業者との和解で利息カット後に3年の分割返済を設定できるケースが多く、実務上もっとも「3年プラン」を立てやすい選択肢です。一方、個人再生（小規模個人再生や給与所得者等再生）は、法的に原則3年（再生計画）で返済を行う仕組みがあるため、3年での完了が制度上想定されることもあります。自己破産は「返済不能」を認めてもらう手続きで、手続き自体は比較的短期間で終了するケースがありますが、その後の信用回復や生活再建は別の課題になります。

注意点として、3年で「完了」しても信用情報（ブラックリスト相当）の登録やローン再取得までの期間は別にかかる点。例えば任意整理や個人再生の情報は信用情報機関に登録され、クレジットカードや住宅ローン等の使用に影響します。具体的な影響期間は手続きの種類や機関によりますが、早めに専門家へ相談して現実的な見通しを作ることが重要です。

私の実体験として、相談者のケースで任意整理を選び3年で完了した例があります。月々の返済額を明確にして生活費を再構築したことで、督促からの心理的負担が大きく軽減され、再就職・副業に集中できる余裕が生まれました。早い段階で行動すると、利息分の負担を抑えつつ3年で区切る現実性が高まります。

（補足）実務で相談する際は、法テラス（日本司法支援センター）で一次相談を受ける、信用情報（日本信用情報機構：CICなど）を取り寄せ現状把握を行う、が基本的な初動です。

1-1. 債務整理で得られるメリットと目的を具体化する

債務整理の目的は「借金を減らす・支払いを可能にする・生活の立て直しを図る」ことです。代表的メリットを具体的に挙げると：
- 利息のリセットや将来利息の免除（任意整理、個人再生で期待できる）
- 支払い総額の減額（個人再生や一部任意整理）
- 督促や取り立ての停止（弁護士介入で即時停止となることが多い）
- 過払い金の返還（支払過多があれば取り戻せる可能性あり）

例えば、借金総額300万円で任意整理により将来利息をカット、3年（36回）で残元本を返済する和解をした場合、毎月の負担は約8万5千円（利息ゼロ想定）になります（※実際は利息・手数料の有無により変動）。このように「月いくらなら続けられるか」をまず計算することが重要です。

1-2. 3年で完了させる現実性と左右する要因

3年に収めるにはいくつかの条件があります。最も重要なのは月額支払い可能額（生活費を差し引いた後に確保できる返済額）と債務総額のバランスです。影響する主な要因：
- 債務総額：元本が大きければ3年での完了は難しい
- 収入安定性：給与所得者は安定的に返済計画を守りやすい
- 資産の有無：不動産や預貯金があると個人再生や和解交渉で有利
- 家族構成：扶養家族がいると可処分所得が少なくなる
- 債権者の数と対応：債権者が多いと交渉に時間がかかる

経済状況が変わった場合の柔軟性も重要です。たとえば失業や病気で収入が減れば見直しが必要です。3年で終わらせるメリットは精神的負担の短期化と再出発の早さですが、無理な計画は破綻リスクを高めます。専門家と現実的なプランを作ることが回避策です。

1-3. 任意整理・個人再生・自己破産の比較（3年で終わる可能性を中心に）

任意整理：
- 特徴：債権者と直接（代理人を通じ）和解交渉。将来利息のカットや分割交渉が可能。
- 3年適合度：高い。債権者との合意で3年分割に設定しやすい。
- メリット：手続きの負担が比較的少ない。財産を残せる。
- デメリット：信用情報に登録、全債務の減額は難しい。

個人再生：
- 特徴：裁判所を通す民事再生手続き。再生計画で原則3年（最長5年）で分割返済することが多い。
- 3年適合度：制度上想定される場合がある（再生計画で3年を定めるケース）。
- メリット：住宅ローン特則を使えば自宅を維持できる可能性あり。大幅な減額が可能。
- デメリット：手続きが複雑で書類が多い。手続き費用と時間がかかる。

自己破産：
- 特徴：支払不能を裁判所に認めてもらい免責を受けることで債務を免除する手続き。
- 3年適合度：手続き自体は比較的短期間で完了することがあるが、生活再建には別の時間が必要。
- メリット：債務が免除されれば経済的再起が早い。
- デメリット：財産の処分や一定期間の職業制限（弁護士等一部職業）など制約がある。

判断基準は「債務総額」「収入」「住宅の有無」「今後の見通し」です。私の相談経験では、サラリーマンで家を手放したくないケースは個人再生が選ばれ、家がなくて返済不能が明らかな場合は自己破産の選択が多いです。任意整理は、複数業者からの借入で総額は中小程度、働いていて返済可能性がある場合に多く選ばれます。

1-4. 3年で終える際のデメリットと回避策

デメリット：
- 毎月の負担が高く設定されると生活が圧迫される
- 信用情報登録が残り新規借入が困難（クレジットカード利用や住宅ローンなど）
- 手続き費用が必要（弁護士費用・裁判所費用等）

回避策：
- 月額返済を現実的に見積もる（生活費を切り詰めすぎず継続可能な金額で）
- 公的支援（法テラス）や分割支払いで専門家費用を抑える
- 家族と協力して生活費を見直す（家計の再設計）
- 途中で収入減が生じた場合の「見直し条項」を和解に入れておく（交渉可能な場合あり）

現実的な見積りと無理のない返済計画を作り、最悪ケースを想定した予備プラン（失業保険、緊急用預金の確保など）を準備することで、計画破綻のリスクを下げられます。

1-5. 実務ケースと私の体験談（具体事例）

ケースA（任意整理で3年完了）：
- 相談者：30代・正社員、借金総額約200万円（消費者金融複数）
- 対応：弁護士に依頼し、将来利息カットと36回分割で和解
- 結果：毎月返済は約5万5千円になり、督促が止まり精神的負担が軽減。3年で完了。

ケースB（個人再生で自宅保持を選択）：
- 相談者：40代・会社員、住宅ローン別に借金総額約800万円
- 対応：個人再生で住宅ローン特則を活用、再生計画を3年で設定
- 結果：家を維持しつつ、再生計画で返済可能な額に圧縮。手続きに6～8カ月かかったがその後は3年で返済完了見込み。

私の感想：早めに相談すると選択肢が増えます。法テラスの一次相談や弁護士法人ベリーベスト法律事務所などの窓口を活用すると、費用見積りや現実的なプランが短時間でわかるのでおすすめです。

2. 手続き別ガイド：3年を目標にした選択と流れ — どれを選ぶと現実的か

ここでは任意整理、個人再生、自己破産それぞれについて、3年完了を念頭に置いた実務的な流れと注意点を詳しく解説します。読者が「自分ならどれを選ぶべきか」を判断できるよう、具体的な書類や交渉の場面でのポイントも紹介します。

2-1. 任意整理の流れと3年の適合性：和解で利息をカットして分割

任意整理は、弁護士・司法書士が債権者と直接交渉して和解を図る手続きです。基本ステップは：
1. 債務の一覧作成と事情説明（借入先、残高、返済履歴）
2. 代理人が内容証明で受任通知を送付（これにより取り立てが止まることが多い）
3. 債権者と和解交渉（将来利息の免除、分割回数の合意）
4. 和解成立→分割返済開始→完了

3年の適合性は高いです。和解で「36回分割」を提示して合意が得られれば、3年で完了できます。ただし合意には債権者の承諾が必要で、業者によって応じる条件（元本がどれだけ残るかなど）が異なります。初回相談で確認すべき点は「将来利息の完全免除が可能か」「分割回数」「毎月の支払い額が生活に適合するか」です。

実務上の注意点：
- 債権者が分割に応じないケースもある（特に銀行系カードローンは厳しい）
- 過去の返済遅延が多いと交渉が不利になる場合がある
- 和解後の支払いを1回でも遅れると再度厳しい取り立てを受ける可能性がある

2-2. 個人再生の流れと3年の現実性：裁判所手続きで減額・分割（原則3年）

個人再生は裁判所が関与する法的手続きで、再生計画に基づく分割返済が行われます。代表的な流れ：
1. 申立て準備（収入証明、借入一覧、財産目録など）
2. 裁判所に申立て→再生開始決定
3. 再生計画案の作成（返済期間は原則3年、最長5年まで延長可）
4. 債権者集会や裁判所手続き→計画認可決定
5. 再生計画に従い返済→完了

個人再生は「住宅ローン特則」によって自宅を守りつつ借金の大幅減額が期待できる点が大きな特徴です。制度上、再生計画の返済期間を3年で組むことは十分可能で、これが「3年完了プラン」に直結する場合が多いです。ただし書類準備や裁判所手続きに時間がかかる（数～数十週間）ので、申立てから実際の返済開始までに数か月要する点に注意してください。

実務でのポイント：
- 収入が安定していることが前提（給与明細や源泉徴収票で確認される）
- 書類不備で手続きが遅れることがあるため、専門家のチェックは必須
- 再生計画中の履行を怠ると計画が取り消されるリスクがある

2-3. 自己破産の流れと再出発の意味：免責で債務が消えるが別の影響も

自己破産は裁判所に支払い不能を認めてもらい、免責を得ることで債務が原則消滅する手続きです。流れは概ね：
1. 相談と準備（財産目録、債権者一覧）
2. 破産申立て→同時廃止か管財事件かの判断
3. 財産処分（管財事件の場合）、免責審尋
4. 免責決定→債務消滅

自己破産自体は比較的短期間で完了することがありますが、職業や資格への影響（弁護士や一部士業・警備業など制限がある場合）や、住宅や高価な資産の処分が必要になる場合がある点で注意が必要です。3年で「再出発」する観点では、債務が消えることで経済的な再起は速い反面、信用情報回復や職業上の制約を踏まえて生活設計を立てる必要があります。

2-4. 手続き選択の判断材料：何を最優先にするかで選択が変わる

判断材料を整理すると：
- 生活維持（住宅を残したいか）
- 債務総額（大きければ個人再生や自己破産が検討される）
- 収入の安定性（安定収入があれば再生計画が可能）
- 早期の督促停止を望むか（迅速な停止は弁護士介入で期待できる）
- 信用情報の扱い（将来のローン利用をどう考えるか）

短期で完了させたいなら任意整理や個人再生が候補になりますが、各自の経済状況によるため専門家の診断が重要です。

2-5. 申立てに必要な書類と準備のコツ（チェックリスト）

基本的な書類例：
- 身分証明書（運転免許証、パスポートなど）
- 住民票・戸籍（必要時）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 借入一覧（貸金業者名、残高、契約書の写し）
- 預金通帳の写し、不動産登記簿（ある場合）

準備のコツ：
- 借入先は漏れなく一覧化（キャッシング、カードローン、クレジット、個人間借入も含む）
- 領収書や督促状はスキャン・保管しておく
- 専門家には事実を隠さず正直に伝える（隠し事は手続きに悪影響）

2-6. 金融機関との交渉のコツとポイント

金融機関は回収可能性を見て対応するため、交渉では「現実的で継続可能な返済案」を提示することが重要です。交渉のコツ：
- 代理人（弁護士）を立てることで相手の態度が変わることが多い
- 支払可能な毎月額とその根拠を示す（生活費の明細を用意）
- 収入見込みや一時金での一括払いやボーナス加算の提示など柔軟性を示す

成功事例：弁護士が介入したことで督促が止まり、和解で将来利息をカット、36回分割で合意したケースが多く見られます。失敗事例は、無理な低額提案を続けた結果、債権者が和解に応じず訴訟になった例です。

3. 3年の返済計画と生活再建 — 月々の計画作りが鍵

ここからは3年（36ヶ月）で返済を終えるための具体的な月次計画の作り方、生活費の見直し、収入アップ戦略までを詳しく解説します。実際に使える家計表の作り方や節約テクニック、心理面でのサポートも含めます。

3-1. 3年の返済計画を作る手順 — 数字で示す現実的な設計

ステップ：
1. 全債務額を確定する（利息や手数料込みで把握）
2. 可処分所得（手取り）を計算する
3. 固定費と変動費を分けて収支表を作る
4. 生活に必要な最低限の費用を残して返済可能額を算出
5. 36回で割る計算と、ボーナスなどの臨時収入の活用を検討
6. 専門家と相談して和解案や再生計画を作成

具体例：借金総額360万円、36回で返すとすると単純計算で毎月10万円（利息ゼロの場合）。しかし可処分所得が15万円であれば現実的でない。ここで個人再生なら総額圧縮で月額が下がる可能性があるため、選択肢を比較します。

マイルストーンの設定：
- 0～3ヶ月：相談、書類準備、申立て／和解交渉
- 4～6ヶ月：和解成立または再生計画認可
- 7～36ヶ月：返済実行、半年ごとに見直し

見直し時期を3～6ヶ月ごとに設定して、収入変化や生活事情に応じて再調整します。

3-2. 生活費の見直しと節約術 — 固定費削減の優先順位

固定費削減は効果が大きく続けやすい項目から：
- 家賃：引越しや家賃交渉、同居の検討（家族と相談）
- 保険：重複している保険を見直し、必要最低限に
- 通信費：格安SIMへの変更やプロバイダの見直しで数千円～1万円削減可能
- 光熱費：契約プランの最適化、省エネ意識の徹底

変動費の工夫：
- 食費：まとめ買い、セール利用、外食の回数削減
- サブスク：本当に使っているサービス以外は解約
- 日用品：ポイント還元やまとめ買いでコスト削減

家計簿のつけ方：
- まずは1か月の全支出を記録（アプリやExcelで可）
- 支出を「必要」「改善可能」「削減可能」に分類
- 毎週見直し、月次で目標達成度を確認

私の経験上、通信費とサブスクの見直しで月1～2万円浮くケースは多く、これを返済に回すと計画が大きく楽になります。

3-3. 収入アップの戦略 — 現実的な増収手段を複数用意する

収入増加の選択肢：
- 副業：クラウドソーシング、アルバイト、スキルを活かした仕事（例：ウェブ制作、翻訳、オンライン講師）
- 転職：より高収入のポジションへ移る（ただし転職活動時の収入変動リスクを把握）
- スキルアップ：資格取得や研修で将来的な賃上げを狙う
- 臨時収入：不用品販売や臨時報酬の活用

リスク分散の観点から、収入の柱を一つに頼らないことが重要です。副業は短期で数万円を稼げる場合がある一方で、時間管理の負担もあります。生活再建の初期段階では、短期的に確保できる副収入を優先して取り組むのが現実的です。

3-4. 信用情報と長期的な回復計画 — ブラックリストの影響と回避策

債務整理後の信用情報の扱い：
- 任意整理：金融機関は整理情報を登録。再クレジット取得まで数年程度かかる場合がある。
- 個人再生：裁判所手続きに伴う情報が信用情報機関に登録される。
- 自己破産：免責確定後も信用情報に記録が残るため再取得は時間がかかる。

回復のための対策：
- 返済完了後も預金を貯める習慣をつける
- 小額のクレジット（例：デビットカードやプリペイド）で信用を再構築する
- 住宅ローンなど大型ローンを狙う場合は、完済後の年数経過と安定的な収入を示すことが重要

信用回復の見通しは個人差があるため、将来のライフイベント（マイホーム購入など）を考える場合は、その時期を見据えた手続き選択が必要です。

3-5. 心理的サポートと家族の協力 — 一人で抱えないこと

借金問題は精神的負担が大きいので、心理的支援も重要です。具体策：
- 家族と現状を共有して協力体制を作る（家計の見直しや協力）
- カウンセリングや支援団体に相談する（法テラスでも心理面の連携案内あり）
- 小さな成功（1か月の返済達成）を積み重ねて自信を回復する

家族の理解が得られれば生活再建が圧倒的に進みやすくなります。私が担当したケースでも、配偶者と早めに家計をオープンにしたことで浪費習慣が改まり、3年計画が予定通り進んだ例があります。

3-6. 実践的な「私のケース」体験談 — 3年スパンで成功した具体例

具体例：30代・共働きのAさん
- 借金総額：280万円（消費者金融、クレジット）
- 選択：任意整理で将来利息を免除、36回分割で和解
- 家計改革：固定費の見直し（通信費の削減と保険の見直しで月2万円節約）、副業で月3万円の追加収入
- 結果：毎月支払額を確保し3年で完了。精神的負担が軽減され、翌年には貯蓄も再開

このように、手続きと並行した家計改善が3年プラン成功の鍵です。

4. 費用と実務の現実 — 手続きに必要なコストを把握する

ここでは各手続きにかかる費用の目安、弁護士と司法書士の費用比較、法テラス利用法、費用トラブルの回避法など、実務的な金銭面を詳しく解説します。3年で完了させるうえで見落としがちなコストも洗い出します。

4-1. 手続き費用の目安と内訳 — 着手金・報酬金・実費

費用の内訳例（目安・事務所により差あり）：
- 任意整理：着手金（1社あたり2～5万円程度）、報酬金（減額分の10％程度や定額報酬）、実費
- 個人再生：弁護士報酬が高め（着手金20～50万円、報酬金別途）、裁判所費用・予納金が必要
- 自己破産：簡易な同時廃止事案で20～40万円、管財事件はさらに高額（30～60万円以上）になることがある

3年完了を目指すなら、手続き費用も返済計画に組み込む必要があります。分割払いを受け付ける事務所も多いので、初回相談で支払い方法を確認しましょう。

4-2. 弁護士 vs 司法書士の費用比較と適性

- 弁護士：訴訟対応や複雑な交渉、個人再生・破産申立てを含む総合対応が可能。費用は高めだが法的手続きの信頼度が高い。
- 司法書士：任意整理や比較的簡易な交渉での代理が中心。書類作成や調整でコストを抑えたい場合に向く（代理可能な範囲に限りあり）。

選択の目安：債務総額が大きい、裁判対応の可能性がある、住宅ローンが絡む場合は弁護士を選ぶのが無難です。費用対効果を考え、初回相談で複数事務所の見積りを取ることを推奨します。

4-3. 法テラスの利用条件と実際の活用法

法テラスは低所得者向けに無料相談や費用立替制度を提供しています。利用条件として収入基準や資産基準があり、条件を満たすと弁護士費用の立替や相談無料サービスが受けられます。具体的には、まず法テラスの窓口で一次相談を受け、必要書類を提示して利用申請を行います。立替が認められれば、後の返済は分割で行うことも可能です。

4-4. 費用トラブルを避けるポイント — 契約の読み方と確認項目

- 見積りの内訳を必ず確認（着手金、成功報酬、実費）
- 分割払いの条件（利息の有無、支払期間）を確認
- 追加費用が発生するケース（裁判傍聴費、書類追加の事務手数料など）を事前に聞く
- 契約書は書面で受け取り、疑問点はその場で解消する

4-5. 費用対効果の判断基準と計画の見直し

判断基準は「総支払額」「生活再建のスピード」「心理的負担の軽さ」です。例えば任意整理で弁護士費用と和解後の支払総額を比較し、3年で終わることによる精神的コスト削減を金額換算して考えるのも一つの手です。必要ならば手続きを分割（段階的に債権者を整理）して費用負担を平準化する方法もあります。

4-6. 実務の実例と注意点

- ケース別費用差の例：個人再生は手続き費用が高い分、減額効果が大きい。一方任意整理は費用を抑えつつ和解で短期完了を目指す場合に向く。
- 注意点：安易に「格安」をうたう事務所には注意。事後に追加費用が発生するケースがあるため、透明性の高い見積もりを重視することが大切です。

5. ケーススタディと専門家の選び方 — 実践的に動き出すために

最後に、具体的なケーススタディを通じて最適解を確認し、専門家をどのように探すか、初回相談で何を聞くべきかをまとめます。記事の終盤では「今すぐできる行動リスト」も提示します。

5-1. 借金総額・収入・家族状況別の最適解（ケース別）

ケース1：借金200万円・正社員・独身
- 推奨：任意整理が現実的。3年での分割和解を目指す。

ケース2：借金700万円・住宅あり・収入安定
- 推奨：個人再生（住宅ローン特則の利用）を検討。再生計画で3年を目指しつつ、自宅維持を優先。

ケース3：借金1000万円超・収入不安定・資産なし
- 推奨：自己破産を検討。免責取得で早期再出発を図るが、就業制限や社会的影響を想定。

これらは一例で、実際は細かな事情で判断が変わります。

5-2. 実際の申立てのステップバイステップ（時系列）

1. 情報収集（信用情報の取り寄せ、借入一覧作成）
2. 初回相談（法テラスや弁護士事務所で相談）
3. 書類準備（収入証明、住民票等）
4. 申立てまたは和解交渉
5. 手続き完了→返済開始
6. 定期的な見直し（3～6ヶ月ごと）

5-3. 専門家の探し方と選び方 — 3つのチェックポイント

- 口コミ・実績：過去の対応件数や同種事例の実績を確認
- 相談の相性：初回相談で説明が分かりやすく、信頼できるか
- 料金の透明性：見積りの内訳を文書で示すか

大手（例：弁護士法人ベリーベスト法律事務所）と地域密着型事務所のメリット・デメリットを比較し、自分に合った選択をしましょう。

5-4. 初回無料相談の有効活用 — 質問リスト

初回に確認すべき質問：
- 私のケースで最適な手続きはどれか？
- 3年での完了は現実的か？
- 費用の総額見積りと支払い方法は？
- 手続きに伴うリスクと生活への影響は？
- 期間中に収入が減った場合の対応は？

これらを持参すると相談がスムーズです。

5-5. よくある質問（FAQ）

Q1：「3年で本当に終わるのか？」
A1：可能性はあるが債務額や収入次第。任意整理や個人再生で実現しやすい。

Q2：「自宅は維持できるか？」
A2：個人再生の住宅ローン特則を使えば維持できる場合がある。自己破産では原則処分対象。

Q3：「費用が払えない場合は？」
A3：法テラスの費用立替や分割支払いの相談が可能。まず一次相談を。

Q4：「信用情報はどれくらいで回復する？」
A4：手続きの種類や金融機関により異なるが、数年単位が一般的。個別に確認が必要。

5-6. 総仕上げ：次の一歩を決めるための行動リスト

- 今すぐできる準備：
1. 借入先一覧を作る（契約書・通帳写しを集める）
2. 直近3か月の給与明細・源泉徴収票を準備
3. 法テラスまたは弁護士事務所に初回相談の予約

- タイムライン（例）：
- 0～1ヶ月：相談、借入一覧作成、信用情報の確認
- 1～3ヶ月：申立てor和解交渉、手続開始
- 4～6ヶ月：和解成立または再生計画認可
- 7～36ヶ月：返済実行、6ヶ月ごとに見直し

最後に一言：悩んでいるなら早めに相談を。放置すると利息が膨らみ選択肢が狭くなります。まずは一歩踏み出して現状を明確化することが重要です。専門家と一緒に現実的な3年プランを作りましょう。

まとめ

- 3年で債務整理を完了させるには、現状把握→手続き選択（任意整理・個人再生・自己破産のいずれか）→現実的な返済計画の作成→生活費見直し・収入増加で支え続ける、が基本ルートです。
- 任意整理は3年プランに適しやすく、個人再生は制度上3年計画が組めるケースがある。自己破産は免責で早期の債務消滅を図れるが別の影響を考慮する必要あり。
- 費用は事務所や事案によって大きく変わるため、複数の専門家に相談して見積りを比較すること。法テラスの窓口も積極的に活用しましょう。
- 最も重要なのは「早めに動くこと」。私の経験上、早期相談で和解交渉がスムーズになり、3年で再出発できたケースが多数あります。

FAQやチェックリストを活用して、まずは借入一覧と収入証明をまとめ、法テラスや信頼できる弁護士・司法書士に相談してみてください。あなたの状況に合わせた最短で現実的な3年プランを一緒に作っていきましょう。

任意整理 全部しないでどうする？今知っておくべき選択肢とリスクを徹底解説
出典（参考にした主な公的・業界情報）：
- 日本司法支援センター（法テラス） 公式情報
- 法務省（個人再生・自己破産に関する制度説明）
- 日本弁護士連合会（日弁連）関連ガイドライン
- 日本司法書士連合会の説明資料
- 日本信用情報機構（CIC） 公式情報
- 弁護士法人ベリーベスト法律事務所（事例・費用目安ページ）

（注）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な手続き、費用、期間は個別事情により異なります。正式な手続きや判断は、法的資格を持つ専門家に直接相談してください。