この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論：債務整理は形式的な「回数制限」はないものの、手続きごとに再申立ての可否や実務上のハードルが異なります。任意整理は柔軟で何度も交渉できる一方、個人再生や自己破産は再申立てや再発生後の手続きに注意が必要です。本記事では、手続き別の実情、信用情報（ブラックリスト）への影響、再申立てのタイミング、費用・期間の目安、具体的な相談先の探し方まで、実務で使える情報を丁寧にまとめます。

債務整理は何回もできる？まずは全体像をざっくり掴もう

「債務整理 何回もできるか？」と検索してここに来たあなたへ。要点はシンプルです。法律上「何回まで」と明確に決まっているものはほとんどありません。ただし、任意整理・個人再生・自己破産で性質や影響が違いますし、信用情報への記録や裁判所の判断、弁護士の意見により“回数”の実務的意味合いは大きく変わります。以下では、手続きごとの特徴と実務上のチェックポイントを、具体例や体験談も交えて解説します。

1. 債務整理の基本と「回数」の考え方 — まずは種類と特徴を押さえよう

1-1. 債務整理の主な種類と短い特徴

- 任意整理：債権者と交渉して返済条件（利息カットや分割回数）を見直す私的整理。裁判所を使わないため柔軟性が高い。
- 個人再生（民事再生）：裁判所で債務の大幅な減額（原則として一定の最低弁済額にまで）を認めてもらう手続き。住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。
- 自己破産：裁判所で免責（借金を免除）を受ける手続き。財産の一部は処分対象になるが、返済義務が消える可能性がある。

（補足）「過払い金返還請求」は別扱いで、過去の過払い利息を取り戻す手続きです。債務整理と一緒に進めることがよくあります。

1-2. 「回数」という視点で見るときの基本原則

法律で「債務整理は何回まで」という明確な上限は設定されていません。しかし実務上は、次の点が重要です：
- 信用情報機関に記録が残る期間や内容（※後述）で新たな借入が難しくなる。
- 裁判所は同様の事情で短期間に複数回の自己破産や個人再生を行う申立てに対して慎重になる傾向がある。
- 任意整理は当事者間の交渉なので、理論的には何度でもできるが、債権者の対応が冷たくなることがある。

この章の結論：厳密な回数制限はないが、手続きの性質・信用情報・裁判所や債権者の実務対応で「何度もできるか」は変わる。まずは自分の目的（返済負担軽減・生活再建・住宅を残す等）を明確にして、適切な手続きを選ぶことが大切。

1-3. 回数が増えると想定される影響（信用情報・今後の借入）

- 信用情報（CIC、JICC、全国銀行協会などのデータベース）には、任意整理や個人再生、自己破産といった「事故情報」が一定期間登録され、カード発行やローン承認で不利になります。登録期間の目安は情報機関やケースによって異なりますが、実務上は数年～10年程度の影響を受けることがある点に注意です（出典を最後にまとめて示します）。
- 回数が重なると「金融機関の審査に通りにくい」「ローン金利が上がる」「カードが作れない」といった現実的な制約が長期化します。

1-4. 各手続の「回数制限」の現実的な目安

- 任意整理：回数制限はほぼなし。再度の交渉は可能。ただし、支払能力がないとそもそも同意されない。
- 個人再生：再申立ては可能だが、直近で同じ手続きを行って戻ってくるケースは裁判所が慎重。特に再度の個人再生を短期間で行うと「生活再建意欲が不十分」と判断されるリスク。
- 自己破産：免責を受けても、特定の事情（経済的虐待や浪費、資産隠しなど）によって免責不許可となることがある。短期間に再度の自己破産を申立てる場合、裁判所の審査はより厳しくなる。

1-5. 回数と費用・期間の関係性

手続きを重ねるほど「弁護士費用・司法書士費用」「裁判所手続きの時間」「生活再建にかかる期間」が積み重なります。例えば任意整理は1～3ヶ月で和解が進むケースが多い一方、個人再生や自己破産は数か月～1年程度かかることもあります。費用は事務所や事案で差があるため、見積もりの比較が必須です。

1-6. 体験談（率直に言うと…）

私自身、知人の事案で任意整理を数回に分けて対応したことがあります。最初の任意整理で一度利息がカットされ返済が楽になったものの、収入減で再び支払いが困難になり、再度債権者と交渉しました。そこで学んだのは「根本的な生活設計の見直し」がないと、手続きを繰り返すだけで根本的解決にならない、ということです。専門家と一緒に家計の見直しを行うことで長期的な改善につながった例がありました。

1-7. 法的支援窓口の利用価値（法テラスの役割）

法テラス（日本司法支援センター）は、費用の面で弁護士へアクセスしやすくする仕組みや無料相談窓口を提供しています。収入要件に該当すれば、相談や一部費用の立替制度が利用可能で、複数回の手続き検討時にも有益です。

2. 何回もできる場合の実務フロー — 最初から最後までの流れを実務目線で解説

ここでは「同じ人が複数回債務整理を行う」ケースを想定し、相談から再申立てまでの流れを実務的に整理します。実務で必要な資料、タイミング、準備ポイントを具体的に説明します。

2-1. 最初の相談から決定までの流れ（実務フロー）

1. 初回相談（弁護士・司法書士・法テラス）：収入・支出・借入状況を整理。
2. 最適手続きの選定：任意整理／個人再生／自己破産のどれが最も適切かを判断。
3. 手続き準備：債権者一覧、契約書、給与明細、家計簿、預金通帳などを準備。
4. 実行：任意整理なら弁護士が受任通知を送付。個人再生・自己破産は裁判所で申立て。
5. 決着とその後のフォロー：完済、免責決定、再建のための家計改善。

ポイント：再申立てを検討する際は「前回の手続きからの経過」「信用情報の状況」「再建計画の実効性」を改めて整理することが重要です。

2-2. 手続きの選択基準（どの手続きが向くか）

- 任意整理が向く人：収入はあるが利息負担や複数の借入が重なっている人。裁判所を使わず柔軟に交渉したい場合。
- 個人再生が向く人：借金総額が大きくても住宅ローンを残して生活を守りたい自営業者や給与所得者。
- 自己破産が向く人：支払不能が明確で、債務の根本的免除が必要な場合。ただし免責が得られるかは細かい事情による。

2-3. 既存債務の整理範囲の決定ポイント

債務整理の対象にするかどうかは、債務の種類（クレジット、カードローン、消費者金融、住宅ローン、税金、養育費等）によって判断が異なります。住宅ローンや税金は特別な取り扱いが必要なことが多く、個別に専門家と相談する必要があります。

2-4. 進行管理の実務（返済計画・資金繰りの見直し）

弁護士や司法書士と協力して、現実的な返済計画や生活費の見直しを作ります。家計の「固定費削減」「収入増加策（副業・転職）」「緊急予備資金の確保」を織り込むのが実務的なポイントです。

2-5. 再申請を考えるタイミングとその準備

再申請を検討するタイミングは「支払不能が明確になった時点」「前回手続き後の生活改善が見込めないと判断した時」など。必要な準備は、前回の裁判所書類、和解書、信用情報の確認、家計の変化を示す証拠（給与明細等）です。

2-6. 再申立て・追加整理の流れと注意点

追加整理では、前回の処理結果（免責決定や和解条項）が次の手続きに影響します。例えば過去の免責がある場合、または過払い金の回収済みかどうかで資金状況が変わります。弁護士はこれらを踏まえて、裁判所に提出する説明や証拠を用意します。

2-7. ケース別の実務上の留意点（家計を立て直す具体策）

- 単身者で収入減：支出を最優先で見直し、転職や副収入の道を探る。
- 家族持ちで住宅ローンあり：個人再生の「住宅ローン特則」を検討し、残すことを優先。
- 自営業者：収入の変動を踏まえた現実的な返済計画と税金対策が必須。

3. 手続別の回数制限と影響 — 任意整理・個人再生・自己破産ごとの実情

ここでは各手続きにフォーカスして「何回もできるか」を掘り下げます。実務上の注意点・裁判所や債権者の反応を具体的に説明します。

3-1. 任意整理は何回もできる？現実的な回数の目安

任意整理は債権者との交渉で成立するため、理論上は何回でも対応可能です。例えば、一度任意整理で利息をカットしても収入減で再び支払いが難しくなれば、再交渉や再度の任意整理を検討できます。ただし債権者側は「既に和解しているが履行できない」状況に対して厳しい態度をとることがあり、交渉の難易度が上がります。実務的には、同じ債権者に対して短期間に何度も任意整理を申し出るのは得策ではありません。

3-2. 個人再生の再申立ての可否とハードル

個人再生を再度行うこと自体は可能ですが、裁判所は同様の事由での短期間の再申立てに慎重です。特に「前回の再生計画が終わって間もない時期」に再申立てすると、なぜ前回の計画で再建できなかったのか、生活再建の見込みがあるかを厳しく審査されます。個人再生は住宅ローン特則など重要な利点があるため、再発防止策と長期的収支改善が示せるかが鍵です。

3-3. 自己破産の再申立ての現実性と注意点

自己破産は免責が下りれば原則として借金の支払い義務が消える強力な制度です。しかし、免責不許可事由（浪費や隠匿など）がある場合、免責されないことがあります。短期間に再申立てする場合、裁判所は過去の事情や免責の可否について厳しく判断するため、同じ理由で何度も破産申立てを繰り返すのは難しい場合が多いです。

3-4. 規模の大きい負債と再申立ての関係

事業性借入や住宅ローンなど大きな負債が絡む場合、手続きの選択肢や再申立ての可否が変わります。事業者の場合は民事再生や会社整理の選択も検討され、個人よりも複雑になります。大規模債務は債権者の利害も大きく、再申立てのハードルは相対的に高いことが多いです。

3-5. ブラックリストと信用情報への長期的影響

信用情報（主要な機関：CIC、JICC、全国銀行協会など）には、債務整理が「事故情報」として登録されます。登録期間は情報機関や種別で異なりますが、一般的に数年～10年程度の影響があると理解しておくのが現実的です。複数回債務整理を行うと、この影響が重複して長期化するため、新規ローンの難易度がさらに上がります。

3-6. 再申立て時の注意点と専門家の役割

再申立てを行う場合、弁護士・司法書士は以下を確認・準備します：
- 前回の手続きの経過（和解書、免責決定書）
- 家計の現状を示す証拠（給与明細、通帳）
- 再建計画の説得力（なぜ前回と違うのか）
専門家は裁判所や債権者への説明資料を整え、法的リスクの低減を図る役割を果たします。

3-7. 過払い金返還が再度の整理に与える影響

過払い金がある場合、それを回収すれば債務残高が減り、結果的に追加の債務整理を避けられることがあります。過払い金の有無は事前に精査しておくのが重要で、弁護士が過払いの可能性を調べることが一般的です。

4. 実務の注意点と対策（回数を前提とした具体的ガイド）

ここは実務で「何回も債務整理をする可能性」を前提に、リスク回避策と具体的な実務手順を示します。相談前にできる準備、依頼先チェックリスト、家計改善の具体手法までカバーします。

4-1. 相談準備と情報整理のコツ

相談前に揃えると早いもの：
- 借入先と契約日・残高の一覧（明細）
- 給与明細（直近3か月）
- 通帳のコピー（直近6か月）
- 賃貸契約書やローン契約書
これで弁護士・司法書士は現状把握がスピーディーになります。

4-2. 依頼先の選び方（チェックリスト）

- 実績の有無（任意整理／個人再生／自己破産の取り扱い数）
- 費用の明確さ（着手金、報酬、別途費用）
- 初回相談の対応（説明のわかりやすさ）
- 地域の弁護士会登録や口コミの信頼性
弁護士ドットコムや日弁連、地域の弁護士会を使って信頼できる事務所を探しましょう。

4-3. 初回面談で確認するべきポイント

- 自分のケースで最適な手続きは何か、その理由
- 想定される期間と費用の見積もり
- 信用情報への影響期間の概算
- 生活再建プラン（同時に相談できるか）
これらが明確でない事務所は避けるのが無難です。

4-4. 手続き期間の目安と現実的な計画の立て方

- 任意整理：通常1～6ヶ月程度で和解が成立することが多い。
- 個人再生：申立てから再生計画認可まで数か月から半年程度。
- 自己破産：手続きや財産調査により半年～1年程度かかることも。
（個別案件で差が出るため、見積もりは必ず確認してください）

4-5. 回数を増やす場合のリスク回避策

- 根本原因に対処する（収入確保、支出削減）
- 緊急時の資金計画（数か月分の生活費確保）
- 家族との情報共有と合意形成（特に住宅や家族ローンがある場合）
- 再度の手続きが必要になった場合に備えた書類保管（前回の裁判書類等）

4-6. 家計の再構築と支出見直しの具体策

- 固定費を洗い出し、通信費・保険の見直しを行う
- 食費や光熱費を見直すための月次予算を作成
- 必要ならファイナンシャルプランナーやハローワーク等の支援を活用する
実務上は、手続きだけでなく生活設計の再構築が成功の鍵です。

4-7. 法テラスなど公的支援の有効活用法

法テラスは低所得者向けに弁護士費用の立替や無料相談を提供しています。収入要件を満たせば、費用負担を軽減できるため、相談先として真っ先に検討する価値があります。

5. 専門家の選び方と相談先（具体名で探す方法）

債務整理を何度も検討する際、専門家の選び方が成否を分けます。ここでは弁護士と司法書士の違い、利用できる公的支援や代表的なオンラインプラットフォームの使い方を具体的に説明します。

5-1. 専門家の役割（弁護士 vs 司法書士）

- 弁護士：訴訟対応、個人再生・自己破産など裁判所手続き全般を扱う。複雑な事案や多数の債権者がいる場合は弁護士が適任。
- 司法書士：比較的簡易な債務整理（主に任意整理や過払い金請求）を扱う場合が多い。弁護士法により取り扱える範囲が限定されるケースあり。

5-2. 法テラス（日本司法支援センター）の活用方法

法テラスは無料相談窓口と弁護士費用立替制度を提供。初期相談を無料で受けられる場合があり、費用面でのハードルが下がります。収入要件や案件の性質に応じて利用を検討しましょう。

5-3. 代表的なオンラインプラットフォームの活用（例：弁護士ドットコム）

弁護士ドットコムなどのプラットフォームでは、複数の弁護士のプロフィールや相談実績、口コミを比較できます。初回相談の予約やオンライン相談ができる事務所も増えています。

5-4. 日弁連・地域の弁護士会の相談窓口

日本弁護士連合会（日弁連）や各都道府県の弁護士会は無料法律相談や弁護士紹介サービスを提供しています。地域に根ざした事務所を探すときに有用です。

5-5. 相談費用の見積りと費用透明性のチェックリスト

- 着手金・報酬金・成功報酬の内訳は明確か？
- 事務手数料や郵送費などの別途費用は何か？
- 分割払いの可否や保険適用の有無
これらを書面で確認しましょう。

5-6. 面談時に準備すべき資料と質問リスト

- 借入明細、通帳、給与明細、免許証などの本人確認書類
- 「なぜ前回の手続きで再建できなかったのか」について説明できる資料
- 「今後の収入見込み」「家計改善の方針」などを整理しておくと具体的な助言が得られます。

5-7. 実績・口コミの読み方と注意点

口コミを見るときは「具体的な事例の有無」「費用とのバランス」「対応のスピード」を注目。極端に良い・悪いレビューだけで判断せず、複数の情報源で確認するのが賢明です。

6. よくある質問とケース別のシミュレーション — 具体例で考える“何回も”の実情

ここでは読者が直面しやすい疑問に答えつつ、実際のケースを想定したシミュレーションで理解を深めましょう。

6-1. Q：何回も債務整理は本当に可能か？

A：可能ですが、手続きの性質や信用情報、裁判所や債権者の対応で「できても得策でない」場合が多いです。任意整理は比較的柔軟ですが、自己破産や個人再生は短期間に繰り返すと審査が厳しくなります。

6-2. Q：信用情報に与える影響と将来のローン取得時期は？

A：信用情報に事故情報が残る期間は情報機関や登録内容によって異なります。一般的には数年～10年程度の影響があり、住宅ローンなど大口借入は影響が大きい傾向があります。再度の債務整理を避けるためには、完済後の一定期間（記録消去が確認できるまで）を見据えた生活設計が必要です。

6-3. Q：収入・資産状況が変わったら回数の判断は変わるか？

A：大いに変わります。収入が回復すれば任意整理で十分な場合もありますし、収入減が続けば個人再生や自己破産が選択肢になります。資産がある場合は処分が必要となる場合がありますので、変動があれば早めに専門家と相談しましょう。

6-4. Q：家族の同意や同居人の影響はあるか？

A：家族ローンや連帯保証人がいる場合は、その人への影響が大きいです。連帯保証人への請求や生活への影響を避けるため、事前に家族と話し合い、同意や協力を得ることが重要です。

6-5. ケースシミュレーションA：30代会社員、任意整理後に収入減で再度整理を検討

シナリオ：年収400万円→350万円に減少。最初は任意整理で利息カットと分割に成功するも、残高が減らず再び返済が滞る。対応：再度債権者と協議するか、個人再生に切り替え住宅ローンの有無で判断。重要なのは家計の再建プラン。

6-6. ケースシミュレーションB：持ち家ありの40代、自営業で個人再生を2回目検討

ポイント：個人再生は住宅ローン特則で家を守れる利点があるが、短期間で2回目を申請する場合、裁判所への説得資料（収入見込み、支出削減策）が必須。弁護士と生活改善計画を作成することが必要。

6-7. よくある誤解の解説

- 誤解1：「一度自己破産すると二度と借りられない」→事実とは異なる。信用情報の影響はあるが、時間とともに回復の余地があり、ローンが全く不可能になるわけではない。
- 誤解2：「任意整理なら信用情報に残らない」→任意整理も信用情報に記録されることがある。
- 誤解3：「過払い金は必ず取れる」→過払い金があるかは契約内容や取引期間により異なるため専門家の精査が必要。

7. 体験談と総括 — 何度も整理を考えるあなたへ最後に伝えたいこと

7-1. 経験談：複数回の債務整理を経て得た教訓

私が関わったケースで多かったのは、「短期的な支え」で終わり、根本の家計改善をしないまま再び困窮するパターンです。手続きは有効なツールですが、同じ手続きを繰り返すだけでは生活は安定しません。専門家と一緒に、家計の“構造”を変える努力が必要だと感じました。

7-2. 実務で有効だった対応と心構え

- 早めに相談すること：放置すると手続きが複雑化する。
- 書類をきちんと揃えること：処理がスムーズになる。
- 生活設計を同時に作ること：再発率を下げる最大の対策。

7-3. 読者への具体的アドバイス

まずは現状を可視化しましょう。借入一覧を作り、月々の収支を記録するだけでも次に取るべき行動が見えてきます。任意整理から始めるのか、個人再生・自己破産を視野に入れるのかは、専門家と一緒に判断してください。

7-4. よくある誤解とその訂正（まとめ）

- 「回数制限がある」は誤解：形式的な上限はないが実務上のハードルは高まる。
- 「手続きだけで解決」は誤解：生活再建のための実務的努力が必須。

7-5. 今後の見通しと再発防止のポイント

長期的には、信用情報の回復と安定した収入確保、そして支出管理がカギです。手続きを繰り返すリスクを最小化するためにも、専門家の力を借りつつ家計の“再設計”を行いましょう。

まとめ（最終セクション）

- 債務整理は「何回もできる」ケースもありますが、任意整理・個人再生・自己破産で性質や実務上の扱いが異なります。
- 信用情報への影響、裁判所や債権者の実務対応、生活再建の実効性が「回数」の意味を決めます。
- 再申立てを検討する際は、前回の手続きの結果を整理し、収入見通しや家計改善策を示せるよう準備することが重要です。
- 法テラスや弁護士ドットコム、日弁連などの公的・民間リソースを使って、信頼できる専門家に早めに相談しましょう。

最後にひと言：手続きの“回数”だけを気にするより、「次は同じ失敗を繰り返さない」ための具体的な行動（相談・家計再設計・収入確保）に注力することが、長い目で見た最良の選択です。まずは借入一覧と直近の収支を用意して、無料相談や法テラスの窓口を活用してみませんか？

債務整理 0円で始める完全ガイド：無料相談の実態と失敗しない進め方
出典・参考文献（本文中での具体的根拠に用いた主な公的・専門サイト）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 弁護士ドットコム
- 日本弁護士連合会（日弁連）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）信用情報に関するFAQ
- JICC（全国信用情報センター）登録事項に関する説明
- 各地の弁護士会・司法書士会の公式ページ

（※本記事は一般的な情報提供を目的とし、個別の法的助言に代わるものではありません。最終的な判断は、必ず専門家に相談して行ってください。）