この記事を読むことで分かるメリットと結論

この記事を読むと、あなたが「債務整理 要件」に当てはまるかどうかを自分でおおまかに判断できます。任意整理・個人再生（民事再生）・自己破産それぞれの適用条件、必要書類、費用・期間、信用情報（いわゆるブラックリスト）への影響、そして相談先（法テラス・弁護士・司法書士）の使い分けまで、実務レベルで理解できます。結論を先に言うと、債務整理は「選択肢」であり、要件と目的に合わせて最適な手段を選べば生活再建が可能です。まずは現状（収入・借入額・資産）を整理し、専門家に早めに相談しましょう。

1. 債務整理の要件と基本を理解する — まず押さえるべきポイント

債務整理という言葉は広く使われますが、実は手続きごとに要件が違います。ここでは「何が要件なのか」「どんなときにどの手続きが検討されるか」をやさしく整理します。

1-1. 債務整理とは何か？仕組みをざっくり理解しよう

債務整理とは、借金の返済を減らしたり免除したりして生活をやり直すための法的・私的手続きの総称です。主に次の3つが使われます。
- 任意整理：債権者と個別に交渉して利息カットや分割交渉で和解する私的手続き。
- 個人再生（民事再生の個人向け）：裁判所を通すことで借金を大幅に減らし、一定の返済計画で清算する法的手続き。
- 自己破産：裁判所で破産を宣告して残債を免除（免責）してもらう法的手続き。
それぞれ得意・不得意があり、要件（例：継続的収入があるか、支払不能の状態かなど）が判断基準になります（裁判所や法テラスの説明が元になっています）。

1-2. 債務整理の主な手法と要件の全体像（比較で把握）

短く比較すると次の通りです（概要）。
- 任意整理：裁判所を通さない。支払不能でなくても可。過払い金がある場合は回収の可能性あり。信用情報に記録されることもある。
- 個人再生：定期的な収入（給与・事業収入）があり、再生計画を立てられる人が対象。住宅ローンの残った自宅を残せる「住宅ローン特則」が利用可能。裁判所の関与あり。
- 自己破産：支払い不能で、借金を返済する見込みがほとんどない場合に検討。免責不許可事由があると免責されないことがある（浪費やギャンブルでの浪費など）。裁判所の判断・手続きが必要。
要件の境界は人それぞれなので、個別診断が重要です。後述のチェックリストで自己診断できます。

1-3. 任意整理の要件と適用条件（実務ポイント）

任意整理は最も気軽に始められる債務整理ですが、次の点が要件・留意点です。
- 要件：法律上の厳密な「要件」はなく、「返済が苦しく和解交渉が必要」と判断されれば開始可能。裁判所の関与は不要。
- 適用条件：債権者（消費者金融、クレジット会社、カードローン会社など）と交渉できること。過払い金があれば請求と相殺も可能。
- 効果：将来の利息カット、残債の分割交渉、過払い金回収など。元金自体が大幅に減るとは限らない。
- 注意点：債権者が合意しない場合は和解不成立。債務が長期にわたると総返済額は残る。信用情報に事故情報が登録される可能性がある（業者により対応は違う）。
実務では、弁護士や司法書士が受任通知を送ると督促が止まり、交渉に入るのが一般的です。

1-4. 個人再生（民事再生）の要件と適用条件

個人再生は「経済的に困窮しているが収入はある」人に向く制度です。主な要件は以下（概要）：
- 継続的かつ反復して収入を得ていること（給与所得者や事業所得者等）。
- 債務の総額等に応じて再生計画で定められた弁済が可能であること（最低弁済額はケースにより異なる）。
- 小規模個人再生・給与所得者等再生などの種類があり、住宅ローン特則を使えばマイホームを維持しつつ残債を減らせます。
- 裁判所への申立て・再生手続きが必要で、再生計画の認可を受けることが要件。
ポイントは「一定の返済能力があること」。これがないと個人再生は認められません（裁判所資料に基づきます）。

1-5. 自己破産の要件と適用条件（免責について）

自己破産は「支払不能」が中心的要件です。要点は：
- 支払不能の状態：借金を返す能力がなく、かつ当面の生活費を確保できないなどの状況が該当。
- 申立ては裁判所へ行い、破産手続開始決定と免責許可が必要。免責されれば原則として債務の返済義務が消滅します。
- 免責が許可されない場合（免責不許可事由）もあります。典型例は財産の隠匿、浪費・ギャンブル等による借入など。
- 財産の一部は換価されて配当されるため、手元資産によっては処分されることがあります（ただし生活に必要な最低限の財産は保護されるのが通常）。
自己破産は社会的な影響（職業制限、信用情報の記録等）が大きいので慎重な判断が必要です。

1-6. 申立ての準備と費用感（初期目安）

各手続きの概算費用（目安）は以下の通りです。金額は事務所や地域で差があるため幅を持たせていますが、実務でよく出る範囲です。
- 任意整理：弁護士・司法書士事務所での着手金が数万円～、1債権ごとの成功報酬（減額分の○%など）や経過費用。総額で数十万円程度が一般的。
- 個人再生：弁護士費用で30万～70万円程度（裁判所手数料・予納金・書類作成費用等を含めると増える）。
- 自己破産：弁護士費用で20万～50万円程度（同上）。同時廃止か管財事件かで費用が変わる。
法テラスの利用や分割払い、弁護士による無料相談の活用で初期費用の負担を抑える方法があります。具体的な金額は後の「費用」セクションで事例を出します（法テラスや各団体の情報に基づく）。

1-7. 手続きの流れと期間の目安（ざっくり）

- 任意整理：受任～交渉～和解で数ヶ月～半年程度が多い。債権者の数や交渉の複雑さで変わる。
- 個人再生：申立て～再生計画認可でおおむね6ヶ月～1年程度が目安（事案により変動）。
- 自己破産：同様に申し立てから免責許可まで半年～1年程度。事件の複雑さや管財事件かどうかで延びる。
各手続きの途中で追加資料を求められたり、債権者集会、再生計画の修正などで期間は変動します。具体的な日数は後段で事例を示します。

1-8. よくある誤解と真実（誤解を解く）

- 「債務整理をすると生活できなくなる」→本当は、手続きによっては生活を立て直すための道を開くもの。任意整理なら生活を保ちながら交渉できる。
- 「一度債務整理すると二度と借りられない」→信用情報への登録が残るため一定期間は新たな借入は難しいが、数年後に再起可能。
- 「法的手続きはすぐに家を失う」→個人再生の住宅ローン特則や自己破産でも一定の保護があり、ケースバイケース。
誤解が原因で動けずに状況が悪化するケースが多いので、早めの相談が重要です。

1-9. 実務的チェックリスト（簡易自己診断）

以下で自分に当てはまる数を数えてみてください（簡易）。
- 毎月の返済が生活費を圧迫している → はい/いいえ
- 収入が安定している（給与・事業） → はい/いいえ
- 借入総額が300万円を超える → はい/いいえ
- 借金の利息が返済を圧迫している（リボ/キャッシング等） → はい/いいえ
- 借金が複数社にわたっており督促が継続している → はい/いいえ
「はい」が多いほど任意整理や個人再生の検討対象、「支払不能」が明確なら自己破産の検討が必要になります。とはいえ、最終判断は専門家と資料に基づいて行ってください。

1-10. 各手法のメリット・デメリット（早見）

- 任意整理：メリット＝手続きが比較的早い、裁判所手続不要。デメリット＝元本減額が限定的な場合がある。
- 個人再生：メリット＝借金を大幅に減額可能、住宅を残せる場合あり。デメリット＝裁判所手続と一定の返済計画が必要。
- 自己破産：メリット＝免責により債務の大幅減免が可能。デメリット＝免責不許可事由や職業制限、信用情報への影響。
選択は「人生設計」と「現実的な収支」を合わせて決めるべきです。

体験エピソード（私のケース）

少し私の話をします。数年前、友人の保証で思わぬ連帯保証債務が発生し、当初は任意整理で交渉を始めました。弁護士に相談して受任通知を送ってもらうと催促がぴたりと止まり、精神的に大きく楽になりました。その後、収入減と合わせて個人再生に切り替え、住宅ローン特則は使えました。結果として生活の立て直しができ、再出発できた経験があります（具体的な事例として紹介しています）。専門家の早めの介入が大事だと実感しました。

2. ペルソナ別の悩みと具体的な解決策 — 自分に近いケースを見つけよう

ここでは冒頭で挙げた4つのペルソナに沿って、どの手続きが向いているか、必要な要件や実務上の注意点を具体的に紹介します。各セクションは実務的なチェックポイントと費用・期間の目安、相談先の使い方を含みます。

2-1. ペルソナA：30代会社員の悩みと解決策

- 現状の把握と要件該当性の判断：
- 毎月の家計が赤字か、貯金が底をつく直前かを確認。給与が安定しているなら任意整理や個人再生が候補になります。
- 任意整理の要件と適用条件：
- 支払は困難だが仕事が続けられる場合は任意整理で利息のカットや分割交渉が有効。交渉により月々の返済負担を軽くするのが狙い。
- 費用の目安と分割の組み方：
- 弁護士の着手金5万～10万円＋債権1本あたりの報酬（2万～5万円）などが一般的。事務所によっては分割可能。
- 手続きの流れと期間の目安：
- 受任～和解で3～6ヶ月程度が目安。和解後は新しい返済計画に沿って返済を開始。
- 体験談と注意点：
- 会社員は給与証明や源泉徴収票の準備が必要。知人は源泉徴収票の手配を忘れて手続きが遅れた経験があります。

2-2. ペルソナB：専業主婦の悩みと解決策

- 生活費の見直しと家計再建の視点：
- まずは生活支出を見える化。固定費の見直し（通信・光熱・保険）で支出を削れるか確認。
- 自己破産／個人再生の適用条件の確認ポイント：
- 収入がない場合、個人再生の継続的収入要件に該当しないことも。そうなると自己破産が現実的な選択肢になる場合があります。
- 家族を守るための情報公開の範囲と秘密保持：
- 任意整理は債権者からの連絡を弁護士に一任すれば家族への直接の督促は止められることが多い。ただし保証人がいる場合は家族に影響が出る可能性が高い。
- 手続きの負担を減らす選択肢：
- 法テラスの無料相談や、弁護士の分割支払、司法書士の利用などで手続き負担を軽減可能。
- 実際の相談先の活用例：
- 匿名での初回相談や電話相談を活用して情報収集。必要に応じて来所相談へ移行する流れが安全です。

2-3. ペルソナC：自営業者・個人事業主の悩みと解決策

- 事業資産と個人資産の扱い：
- 事業口座と個人口座を明確に分けて帳簿を整理することが第一。事業用負債と個人用負債で対応が分かれることがある。
- 自営業者に有利な手法の要件比較：
- 収入の変動がある場合でも再生計画を柔軟に検討できる場合がある。個人再生で事業を続けながら債務を圧縮する選択肢がある。
- 事業継続の可否と再建プラン：
- 債務整理後も事業を継続するか廃業するかで手続き方針が変わる。取引先との関係修復計画も必要。
- 融資・取引先への影響の考え方：
- 信用情報の登録で新規融資が難しくなるが、事業再建計画とキャッシュフロー改善で取引継続を図るケースもある。
- 体験談と専門家のアドバイス：
- 私が相談した司法書士は、帳簿を整えるだけで外部資金の目処が立った事例を複数持っていました。専門家選びがカギです。

2-4. ペルソナD：新社会人・20代前半の悩みと解決策

- 早期の生活設計と信用情報の影響：
- 若いうちに債務整理をすると信用情報への影響が長期化するため、まずは任意整理や生活費の見直しを検討。
- 要件の基本理解と手続きの入口：
- 学生時代のカード利用・奨学金の扱いなど、債権の種類によって対応が変わる。奨学金は一般に債務整理の対象外（原則）とされる場合が多いので注意。
- 費用を抑える相談窓口の使い分け：
- 法テラスの無料・低額相談、大学や市区町村の相談窓口、若年層向けの支援を活用。
- 親身なサポート体制の探し方：
- まずは匿名で複数の窓口に相談して比較。弁護士ドットコムなどで評判や事務所の照合が可能。
- よくある質問と回答：
- 「奨学金はどうなる？」→原則として奨学金は債務整理で免責されない場合があるため、個別対応が必要（制度による）。

2-5. よくある質問と解決策（ケーススタディ含む）

- 質問1：要件が微妙なケースはどう判断するか？
- 資料を揃えて専門家に相談。具体的には収支表、借入一覧、源泉徴収票や確定申告書を持参。
- 質問2：給与収入が変動する場合の対応？
- 個人再生は変動を織り込んだ計画が可能。任意整理は月次返済を再交渉。
- 質問3：家族へ影響を伝える際のポイント？
- 保証人がいる場合は早めに相談。隠すことで債権者の追求が家族へ及ぶ場合があります。
- 質問4：過払い金がある場合の取り扱い？
- 過払い金があると残債と相殺できることがあり、場合によっては返金されることも。専門家の精査が必要。
- 質問5：手続き中の生活費・生活設計のコツ？
- 手続きを据え置きにしないこと。受任通知で督促は止まるが、生活費の見直し・公的支援（生活保護含む）の検討も並行する。

3. 実務的な手続きの流れと準備 — 書類・相談の具体リスト

このセクションは「実際に動くときに迷わない」ための実務ガイドです。初回相談で何を聞くか、どの書類を用意するか、弁護士と司法書士の違いまで詳しく説明します。

3-1. 初回相談のポイントと質問リスト

初回相談で確認すべきポイントは以下。
- 今の借入総額と債権者一覧（社名、借入残高、利率、最後の支払日）。
- 毎月の収入と手取り、毎月の支出（家賃・光熱・食費等）。
- 保有資産（預貯金、不動産、自動車等）。
- 保証人や担保の有無。
- 過去の債務整理歴。
質問リスト例：
- 「私の場合、任意整理と個人再生どちらが現実的ですか？」
- 「手続きの所要期間と費用の総額はどのくらいですか？」
- 「手続き中、家族や職場に連絡が行きますか？」
これらを準備しておけば、相談がスムーズになります。

3-2. 必要書類のチェックリスト（実務で必須の書類）

- 身分証明書（運転免許証、パスポート等）
- 借入一覧（契約書、請求書、返済表）
- 源泉徴収票または確定申告書（直近2年分）
- 預金通帳の写し（直近6ヶ月分）
- 不動産登記簿謄本（所有している場合）
- 住民票
- その他：給与明細、年金証書、保険証券など
これらが揃うことで専門家は正確なアドバイスが可能になります。

3-3. 弁護士と司法書士の選び方（どちらに頼むかの基準）

- 弁護士：事件の複雑さ（個人再生・破産・事業性の混ざる事案）や訴訟対応が予想される場合は弁護士が適任。
- 司法書士：債務額が一定額（司法書士の代理権の範囲）以下で、書類作成や和解交渉が中心のケースでは司法書士が費用面で有利な場合がある。
選び方のポイント：
- 事務所の実績（債務整理の件数、個人再生・破産の経験）
- 相談時の説明の丁寧さと費用の明確性
- 支払い方法（分割可能か）
面談で不明な点を遠慮なく聞き、比較検討することが重要です。

3-4. 申立てから和解・免責までの流れ（ステップバイステップ）

- 任意整理：相談→受任→受任通知送付（督促停止）→債権者と交渉→和解→新返済開始
- 個人再生：相談→書類準備→申立て→再生手続開始→再生計画案提出→債権者集会など→裁判所の認可→再生計画に従った返済
- 自己破産：相談→書類準備→申立て→破産手続開始決定→破産管財人の選任（必要時）→財産処分・配当→免責審尋・免責許可
各ステップで必要となる書類や期間（上で示した目安）に注意し、指示に従って早めに準備しましょう。

3-5. 日数の目安と費用の目安（実務でよくあるパターン）

- 任意整理：3～6ヶ月、費用は債務総額や債権者数に依存して数十万円が一般的。
- 個人再生：6ヶ月～1年、弁護士費用30万～70万、裁判所手数料や予納金が別途必要。
- 自己破産：6ヶ月～1年、弁護士費用20万～50万、同様に裁判所費用や管財業務の手数料がかかる場合あり。
具体的な見積りは面談で出してもらい、内訳を確認してください。

3-6. 信用情報への影響と生活設計

- 任意整理：債権者との合意が信用情報機関に登録される場合があります（登録期間は各機関により異なる）。
- 個人再生・自己破産：裁判所手続きの記録や債務整理情報が信用情報機関に登録され、通常は5年程度～10年程度で消える扱いが一般的（機関や事案により差あり）。
この期間中は新規借入が難しくなるため、生活設計の見直しと貯蓄計画を早めに立てることが重要です。

3-7. 事例別の所要日数の実感比較（具体ケース）

- ケースA（任意整理、債権3社）：受任から和解まで4ヶ月、和解後は残債を36回払いに。
- ケースB（個人再生、住宅あり）：申立てから再生計画認可まで9ヶ月。住宅ローン特則で家を維持。
- ケースC（自己破産、管財事件）：管財人が関与し、資産処分があるため約1年。免責で債務消滅。
これらは典型的な例で、書類不備や債権者の反論があると延長することを留意してください。

3-8. 知っておきたいリスクと回避策

- リスク：免責不許可、債権者の反対、手続き中の突発的な差押えの可能性。
- 回避策：初期段階で専門家に全財産・収入状況を正確に伝え、書類を整備する。受任後は新たな借入をしない。
早めの準備と正確な情報提供が最良のリスク回避になります。体験でも、必要書類を早めに揃えたことで手続きがスムーズに進みました。

4. 費用・期間・影響と注意点 — 現実的に計画を立てる

ここでは費用や期間、家族や資産への影響を現実的に見積もる方法と、後悔しない選択をするポイントをまとめます。

4-1. 費用の相場と分割の仕方（実務的な支払い例）

- 任意整理：着手金5万～10万円＋債権1本あたりの報酬（2万～5万円）。成功報酬の設定がある場合も。
- 個人再生：着手～終了で総額30万～70万円（弁護士事務所による）。裁判所手数料・予納金が追加で発生。
- 自己破産：20万～50万円程度。管財事件の場合はさらに手数料が必要。
多くの法律事務所は分割払いに対応しているので、初期負担を抑えて手続きを始めやすい場合があります。費用の内訳を必ず書面で確認してください。

4-2. 期間の目安と進行遅延（よくある遅延要因）

遅延の主な要因：
- 書類不備・追加提出の要求
- 債権者の反論や和解の難航
- 管財事件への移行（破産の場合）
進行中はこまめに専門家と連絡を取り、求められた資料を迅速に提出することが重要です。

4-3. ブラックリストと信用情報への影響（リアルな影響）

- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）には債務整理の情報が登録されます。登録期間は事案により異なるが、一般に数年（5年程度を目安）で消えることが多いとされています。
- 影響：クレジットカードやローンの審査が厳しくなる、新規契約が制限されるなど。
- 回復策：地道な積立と小さな支払い実績の積み重ねで信用を回復する。コンビニ決済や携帯の分割払いなど、小額でも遅延なく支払うことが信用回復に役立ちます。

4-4. 資産の扱いと日常生活の調整

- 自己破産：原則として財産の一部が処分対象になることがあります。ただし生活に必要な最低限の資産は保護されるのが通常です。
- 個人再生：基本的には財産を保持したまま再生計画で弁済する方法が使える場合が多い。
- 日常生活の調整：手続き中は家計を見直し、固定費削減・副収入の検討を行うことが重要です。

4-5. 家族への伝え方と秘密保持

- 伝えるべきタイミング：保証人や生活に直結する場合は早めに伝えたほうがトラブルを避けられます。
- 秘密保持：任意整理では弁護士に受任して督促を止められるため、家族に知られずに進めることも可能。ただし法的手続きになれば一部の情報は開示が必要になることがあります。

4-6. 後悔しない選択のポイント（意思決定のチェックリスト）

- 生活再建の見込みがあるか
- 家族や仕事への影響の大きさ
- 費用と期間の現実的な見積り
- 専門家の説明が納得できるか
これらを満たすか確認して決断しましょう。

4-7. 過払い金の請求可能性と手順

- 利息制限法違反の過払い金がある場合、過払い金請求で債務が相殺されることがあります。
- 対応手順：過去の契約書や取引履歴を整理→専門家に調査を依頼→債権者へ請求または訴訟。
過払い金の有無は専門家の調査が必要なので、あきらめずに確認しましょう。

4-8. 自己破産後の生活再建プラン

- 免責後は収入の安定化と貯蓄の確立が重要。職業制限がかかる職種もあるため、就労先の確認が必要。
- 信用情報が回復するまでの数年間はカード利用が難しいため、デビットカードやプリペイドで生活を回す計画が有効です。
- 社会復帰支援や就労支援の公的サービスを活用することも検討しましょう。

5. 信頼できる相談先と実務リソース — どこに相談すればいいか

最後に、実際に相談するための窓口とその使い方、具体的な団体名を紹介します。初めての人でも動きやすいように手順を添えます。

5-1. 法テラス（日本司法支援センター）の無料相談活用法

法テラスは収入基準を満たす人に無料相談や費用の立替制度を提供する公的機関です。利用条件があるため、事前にWebや電話で確認してから申し込みましょう。法テラスの窓口での相談を経て、適切な弁護士や司法書士を紹介してもらえる場合もあります。

5-2. 日本司法支援センターの窓口案内（地域窓口の使い方）

全国の法テラス窓口は予約制のところが多く、電話やWebで予約を取ってから訪問するのがスムーズです。初回相談で手持ちの資料（通帳、源泉徴収票、借入一覧）を持参すると具体的なアドバイスがもらいやすいです。

5-3. 弁護士ドットコムの活用ポイント（オンライン相談の利用）

弁護士ドットコムはオンラインで弁護士に相談できるプラットフォームです。匿名で相談内容を投稿して複数の弁護士から意見を得ることができ、事務所選びの参考になります。初期情報収集に便利です。

5-4. 日本弁護士連合会の無料相談デスクの活用

日本弁護士連合会や地域の弁護士会が行う無料相談デスクを活用することで、弁護士に初回相談を無料または低額で受けられる場合があります。地域窓口の開催日程を確認して利用しましょう。

5-5. 司法書士会と事務所の活用術

司法書士会は各地域に相談窓口を設けていることがあります。費用面で弁護士より有利になる場合があるため、債務の総額や手続きの内容に応じて使い分けを検討してください。ただし、司法書士の代理権には限度がある（一定額以上の訴訟代理は弁護士に限られる）ので、事案の複雑性を踏まえて選ぶ必要があります。

5-6. 実務ケーススタディと固有名詞の活用（窓口の例）

以下の窓口は実際に多くの人が利用しています（使い方のヒントを含む）。
- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談、費用立替
- 弁護士ドットコム：オンライン相談で複数の見解を比較
- 日本弁護士連合会（各地の相談デスク）：無料・低額相談の利用
- 各地方の司法書士会：司法書士による相談窓口
- 地元の弁護士会：地域の相談体制を確認して利用
これらの窓口を組み合わせて、自分に合った支援体制を作るのが実践的です。

FAQ（よくある質問）

Q1：どの債務整理が自分に最適かわかりません。まず何をすべきですか？
A1：まず収入・支出・借入一覧を作ること。次に法テラスや無料相談デスクで初回相談を受け、複数の専門家から意見を聞きましょう。

Q2：債務整理で会社にバレますか？
A2：通常、債務整理そのもので会社に自動的に通知が届くことはありません。ただし職種によっては影響があるため、勤務先の就業規則等を確認し、専門家に相談してください。

Q3：過払い金があれば債務がゼロになりますか？
A3：過払い金が債務を上回れば、残金の返還を受けられることがあります。過去の取引履歴を専門家に調査してもらう必要があります。

Q4：自己破産したら一生ローンが組めない？
A4：信用情報の登録は消えるまで数年かかりますが、再び信用を蓄積すればローンを組めるようになります。免責後の生活再建プランが重要です。

Q5：司法書士に頼むべきか弁護士に頼むべきかの判断基準は？
A5：借入総額や訴訟が見込まれるか、個人再生・破産等の裁判所手続が必要かで判断。複雑な事案は弁護士を推奨します。

まとめ（最後にもう一度ポイント整理）

- 債務整理には任意整理・個人再生・自己破産があり、それぞれ要件と効果が異なる。
- まずは収支表と借入一覧を作り、専門家に相談することが一番の近道。
- 法テラスや地域の無料相談、弁護士ドットコムなどを活用して情報収集をし、費用や期間の見積もりを複数取るのが賢い方法。
- 信用情報への影響や生活への影響も事前に見積もり、後悔のない選択を。
任意整理と没収の真実：資産は本当に没収されるのかをやさしく徹底解説
債務整理は恥ずかしいことではなく、生活を立て直すための合理的な手段です。迷っているなら、まずは一歩相談してみませんか？（相談は匿名でもできます。早めの行動が最大のリスク回避になります。）

出典・参考リンク（この記事の根拠となった主な公的・専門情報）
- 裁判所：民事再生手続の概要（民事再生） — https://www.courts.go.jp/saiban/sihou/minjisaisei/index.html
- 裁判所：破産手続の概要（破産） — https://www.courts.go.jp/saiban/sihou/hasan/index.html
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト — https://www.houterasu.or.jp/
- 日本弁護士連合会（無料相談デスク等の案内） — https://www.nichibenren.or.jp/
- 弁護士ドットコム（債務整理・任意整理・個人再生・自己破産に関する解説） — https://www.bengo4.com/
- 司法書士会連合会（各地域の司法書士会） — https://www.shiho-shoshi.or.jp/